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中國要面臨快速老齡化、加速老齡化、重度老齡化三個(gè)階段。正是這樣的養(yǎng)老現(xiàn)狀，為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)打開了廣闊的空間，成為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有力補(bǔ)充。姜廷賦指出，一份完善的養(yǎng)老保障計(jì)劃應(yīng)遵循“三三四”原則，即分別由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)組成。如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效地彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決以后退休養(yǎng)老的30%-40%的額度占比，是保而不包。姜廷賦指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以根據(jù)未來的養(yǎng)老規(guī)劃量身設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃、額度范圍廣、針對(duì)性強(qiáng)、領(lǐng)取年限自由、存取方便、二次周轉(zhuǎn)靈活，既能解決未來養(yǎng)老的需求，又能滿足理財(cái)需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為以后養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的重要組成部分。

優(yōu)劣勢：規(guī)避商業(yè)保險(xiǎn)的壞處，合理投保

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)的有效補(bǔ)充，亦因其設(shè)置而有著天生的優(yōu)勢與劣勢。中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)保險(xiǎn)專家指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括第二支柱的企業(yè)年金和第三支柱的養(yǎng)老保障團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，除了上述靈活度較高、額度范圍廣等普遍優(yōu)勢外，與社保相比主要有幾大優(yōu)勢：

1.賬戶積累制，享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，能保值增值。養(yǎng)老金總量準(zhǔn)備主要靠管理增值，而不僅僅靠繳費(fèi)。以美國為例，其對(duì)個(gè)人賬戶總結(jié)出“10：30：60法則”，亦即退休時(shí)領(lǐng)取100元，他只需繳納10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我國商業(yè)主體管理的企業(yè)年金過去6年平均年化收益率達(dá)到8.87%，是社保年均的約5倍。

2.賬戶透明，個(gè)人能清楚了解繳費(fèi)和投資收益情況以及養(yǎng)老金總量情況。投資管理方面，部分商業(yè)養(yǎng)老管理主體可以實(shí)現(xiàn)由個(gè)人選擇，養(yǎng)老管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體操作，投資者個(gè)人可以具體查詢并掌握賬戶的營收情況。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并非全是優(yōu)點(diǎn)，中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)保險(xiǎn)專家指出商業(yè)保險(xiǎn)的壞處：

1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納稅優(yōu)惠扶持不足。目前，我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取全程免稅，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)企業(yè)年金僅有4%的稅費(fèi)優(yōu)惠;團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)則不享受稅費(fèi)優(yōu)惠。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間被社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)擠占。因社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)平均繳費(fèi)率全國達(dá)到28%，大大擠占了企業(yè)年金、商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間，企業(yè)難有財(cái)力為職工建立企業(yè)年金。

為了商業(yè)保險(xiǎn)的壞處要遵循投保三原則

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類越來越多，一個(gè)公司就有幾種養(yǎng)老保險(xiǎn)，整個(gè)市場就會(huì)存在上百種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶面對(duì)這么多的養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該如何選擇最適合自己的險(xiǎn)種是一個(gè)主要問題。太平人壽金牌理財(cái)規(guī)劃師劉國琴指出，在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，投資者應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

1.首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障，根據(jù)自身的收入和未來養(yǎng)老的需求進(jìn)行規(guī)劃，選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，應(yīng)該注重資金的安全性、收益的穩(wěn)定性。這取決于3個(gè)因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。

2.選擇恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式。養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。

在相同保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總支付金額越少。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間一次性全部提走;期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金;定額領(lǐng)取的方式是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式。

3.合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從總體來說，首先用健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。對(duì)于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大宗開銷。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。