投資型家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種,保險期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。投資型家庭財產(chǎn)保險有哪些特點?怎么購買合適?
該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能,而且還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,如遇銀行利率調(diào)整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整,分段計息,無論是否發(fā)生保險賠償,期滿均可獲得本金和收益。
投資理財型家庭財產(chǎn)保險是一種集投資理財與保險保障為一體的保險產(chǎn)品,近年來,在市場競爭和產(chǎn)品創(chuàng)新的雙重激勵下,各公司已紛紛推出投資理財型家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品。以人保公司為例,“金牛”投資保障型(3年期)家庭財產(chǎn)保險就是順應(yīng)市場推出的一種投資理財型保險產(chǎn)品。
投資型家庭財產(chǎn)保險的優(yōu)點是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投資理財?shù)碾p重保障;缺點是一次性交納費用較高,資金流動性不強,投保時家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險期限內(nèi)不急用,否則一旦退保會造成一定的經(jīng)濟損失。
保險專家認(rèn)為,每個家庭的財產(chǎn)都有自己的特點,每個家庭也都自己的財務(wù)計劃,因此需要根據(jù)家庭自身財產(chǎn)的特點、投資偏好,結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險支出,用最合理的投入獲得家庭財產(chǎn)最大的安全保障。
同時,家財險的承保方式已較以前有了很大突破,操作上簡單、易行。以人保公司的“金鎖”家庭財產(chǎn)綜合險為例,它分為“金鎖”自助型和“金鎖”組合型。其中,組合型操作較為簡單,有四款組合類型選擇,每款可多份投保,并可根據(jù)需要選擇多種款式投保。同時,伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,客戶需要投保,只需滾動幾下鼠標(biāo),所需要的保險就可通過網(wǎng)上支付和電子保單或快遞公司傳遞的保單得以實現(xiàn)。這樣,經(jīng)營費用降低,費率自然下降,從而吸引更多客戶。
在股市持續(xù)震蕩的背景下,投資型保險因具有較強的投資功能而受到投資者青睞。省保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)專家指出,分紅險、投連險和萬能險都是投資型保險,但投資型保險不同于銀行存款或者基金,投資者應(yīng)注意以下幾個問題。
首先,回報不確定。投保人繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資,而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價,進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用;且保險公司在提供服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。
其次,儲蓄存款是根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入,而分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會,但分紅水平取決于保險公司的經(jīng)營成果,可分配的紅利不確定。
第三,對于萬能險,保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率,只能代表當(dāng)月投資情況,不能理解為對全年的預(yù)期。專家表示,萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率,但超過保證利率的部分是不確定的。
最后,投連險適合長線投資。投連險的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予投資者壽險保障;另一部分進入投資賬戶,即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。
保險專家指出,為了規(guī)避投資風(fēng)險,投資者可以結(jié)合市場環(huán)境,將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉(zhuǎn)移。
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