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意外保險(xiǎn)，也稱意外傷害保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)的一種。這種保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。因此，意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目包括身故保險(xiǎn)金給付、殘疾燒傷保險(xiǎn)金給付、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?。本文將為您介紹意外保險(xiǎn)的類型，各類人群如何購買意外保險(xiǎn)及購買意外保險(xiǎn)注意事項(xiàng)。

意外保險(xiǎn)有哪些類型？

目前市場上的意外險(xiǎn)主要分三種；旅游意外險(xiǎn)，主要保障旅行期間的意外傷害、傷殘、身故；交通意外險(xiǎn)，例如航空意外險(xiǎn)、汽車乘客意外險(xiǎn)，主要保障乘客在乘坐交通工具期間的意外傷殘、身故；普通意外險(xiǎn)，在全天24小時(shí)內(nèi)有效保障投保人的意外傷害、傷殘、身故。

各類客戶群如何購買意外險(xiǎn)

經(jīng)常乘坐各種交通工具出差的公務(wù)人員：針對交通工具，意外險(xiǎn)有航空意外險(xiǎn)和交通工具意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。航空意外險(xiǎn)只承保乘坐飛機(jī)的意外事故，一般是單次飛行保單的保費(fèi)20元，保額在60萬元左右。而交通工具意外險(xiǎn)的保障范圍更加全面，可以承保飛機(jī)、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車等各種交通工具，保費(fèi)因保險(xiǎn)公司和保額不同而不同，一般來說，年繳100元-200元的保費(fèi)，就可以獲得非常充分的保障。

行動(dòng)能力較弱的少年兒童及老年人士：這類人群適合購買個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)，一般年繳保費(fèi)300元-500元就可以獲得比較充分的保障，目前各家保險(xiǎn)公司都有出售。

每天乘坐交通工具上下班的上班族：可以購買專門針對都市白領(lǐng)的個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)。這類意外險(xiǎn)對每個(gè)被保險(xiǎn)人可投保的最高保額有一定限制，比如人保的相關(guān)產(chǎn)品就限定最高保額為20萬。以20萬保額計(jì)算，一般而言，年繳保費(fèi)在500元之內(nèi)。

熱愛戶外運(yùn)動(dòng)的旅游達(dá)人：對于這類人群該購買旅行意外保險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加的旅行意外救援救助保險(xiǎn)。主險(xiǎn)對在旅行途中發(fā)生意外事故導(dǎo)致的傷殘給予賠償，附加險(xiǎn)對因旅行意外事故而產(chǎn)生的救援和救助費(fèi)用給予賠償。

購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

了解產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行最佳搭配

意外險(xiǎn)包含很多不同的險(xiǎn)種以適應(yīng)被保險(xiǎn)人的不同需求，這些產(chǎn)品中有些是可以單獨(dú)購買的主險(xiǎn)，有些是只能在買了主險(xiǎn)以后才能附加在主險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)。除了對投保人的死亡和殘疾進(jìn)行賠償外，有些意外險(xiǎn)險(xiǎn)種還能對治療傷殘的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。投保人需了解清楚待選產(chǎn)品的保障范圍。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)享受基本的醫(yī)療保障，就沒有必要再購買覆蓋醫(yī)療費(fèi)用的意外險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)購買了人身意外險(xiǎn)也就可以不用購買交通工具意外險(xiǎn)了。

熟悉索賠程序以及時(shí)獲賠

了解意外保險(xiǎn)的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，應(yīng)首先在規(guī)定的期限盡快通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案期限根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。有24小時(shí)、三天、七天等規(guī)定；報(bào)案者可以是被保險(xiǎn)人本人，也可以是受益人、投保人、被保險(xiǎn)人親屬、被保險(xiǎn)人所在單位以及其他人員。報(bào)案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。

另外，被保險(xiǎn)人或其受益人必須在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金給付。還需注意的是，被保險(xiǎn)人或其受益人向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金必須提交保險(xiǎn)單、死亡證明或殘廢證明、醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷單及喪失勞動(dòng)能力證明等單證。

如何購買不同類的意外保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)專家介紹，普通意外險(xiǎn)適合大眾投保，如果游客經(jīng)常乘坐交通工具，應(yīng)投保交通意外險(xiǎn)，如果游客沒有投保前兩類保險(xiǎn)，在旅游前最好選投旅游意外險(xiǎn)。“意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，而保障額度往往較高，如20元保費(fèi)可獲得高達(dá)40萬元的意外保障。”

與其他壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)的投保流程較為簡單，并不需要投保人體檢，只需要提供有效身份證明即可。目前，意外險(xiǎn)銷售渠道較多，傳統(tǒng)的方式為營銷員渠道、保險(xiǎn)公司柜臺等，新興渠道包括保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、淘寶網(wǎng)等可在線投保，同時(shí)機(jī)場也銷售航空意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家表示，通常情況下，普通意外險(xiǎn)只保身故或一定等級傷殘，投保人最好附加購買住院醫(yī)療險(xiǎn)，以備因醫(yī)治所需費(fèi)用。

購買機(jī)場投保最值得注意。“很多人在機(jī)場臨時(shí)購買航空意外險(xiǎn)，保單攜帶在身上，這樣發(fā)生事故時(shí)很容易導(dǎo)致單證毀壞，而家人并不知曉，為理賠帶來難度。”上述保險(xiǎn)專家提醒，游客在投保后應(yīng)及時(shí)與家人聯(lián)系告知。

保險(xiǎn)專家指出，拼車游、隨團(tuán)游、出境游等更應(yīng)注意投保。例如，車損險(xiǎn)和“三者險(xiǎn)”對拼車人并不承保，因此出游前應(yīng)購買意外險(xiǎn)；旅行社投保相應(yīng)的責(zé)任險(xiǎn)，游客也應(yīng)投保意外險(xiǎn)；出境游客首先應(yīng)投保緊急援助保險(xiǎn)。

值得注意的是，目前不斷傳出假保單事件，游客投保時(shí)也應(yīng)多留意。保險(xiǎn)公司提供的信息應(yīng)至少包括產(chǎn)品名稱、保單號、保費(fèi)、保額、保險(xiǎn)期限、銷售單位等，保單上還應(yīng)有保險(xiǎn)公司的客服電話和官網(wǎng)網(wǎng)址，以便投?？蛻舨樵兿嚓P(guān)信息。