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在個人理財規(guī)劃中，保險既有保障功能，同時也可作為投資，是一種防護(hù)性較強的理財工具。但是在購買商業(yè)保險時，大家需要根據(jù)不同年齡段和自身的實際情況，選擇合適的險種。具體來講，35歲之前首選意外險，35歲-55歲重點規(guī)劃養(yǎng)老，55歲后可購買老年卡。

35歲前首選意外險

投保者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟條件選擇合適的保額，“意外險是最便宜的險種，每年繳付200元就有10萬元保額，當(dāng)然也可以根據(jù)自己的需要酌情增加保額。”在此基礎(chǔ)上，再考慮購買重大疾病險，“對普通人來說，20萬到30萬元的保額比較合適，在事業(yè)起步階段給自己一個保障，也可以讓家人安心。隨著事業(yè)期的上升，再逐步增加保額和保障范圍。”

相關(guān)專家指出，35歲以前應(yīng)該以保障型險種為主，選擇順序是意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病，在完善了基本保障后，有條件的再購買一些收益型險種作為補充。

35歲—55歲重點規(guī)劃養(yǎng)老

對于35—55歲的人群，正處于事業(yè)拋物線的頂峰，擁有更寬裕的經(jīng)濟能力，小孩子也逐漸長大，這時候需要重點規(guī)劃自己的退休生活。“可以選擇時間較長的險種，比如10到20年，這類型的險種一般可以保障到75—80歲。”開心保保險專家建議，在前期完善了基本保障后，在這個階段逐漸增加固定收益型和分紅型險種的比例，給自己一份安穩(wěn)的退休生活。

55歲后可購買老年卡

到了55歲以后，可以選擇的險種已經(jīng)很少了，“這時候老年人的身體狀況開始下降，購買疾病險可能無法通過審核，可以選擇一些保意外的老年卡。”開心保保險專家介紹，相對于其他險種，老年卡的成本更低，保障也更純粹，“老年卡一年一保，一般只需要300元左右，可以對意外傷殘等事故作出保障。”此外，對于有條件的人群，可以選擇短期繳費的險種，“這類型險種一般要求一次性付清或者3到5年付清，每年的保費要求較高，交完后馬上可以拿錢。”

開心保保險專家同時提醒，對即將步入老年的人群，在選擇分紅加固定返還型險種時，需要注意返還時間，建議選擇每年一返的險種，“每幾年才返還一次的險種對老年人的意義不大。”

購買商業(yè)保險——相關(guān)鏈接

老年人應(yīng)選擇性購買商業(yè)保險

如果能夠滿足購買條件，則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險，如意外保險、醫(yī)療保險等。而分紅性的保險則不建議老年人購買，因為此類產(chǎn)品繳費時間長，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購買。

不過，由于老年人發(fā)生風(fēng)險的概率遠(yuǎn)大于年輕人，因此，目前市面上針對老年人的保險產(chǎn)品少之又少，60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險產(chǎn)品，但70歲以上的老年人則很難買到保險產(chǎn)品。但目前市面上還是有保險公司發(fā)行針對老年人的疾病醫(yī)療保險，如某保險就推出有老年人健康保險，并增設(shè)以外骨折保障及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，還有一年期綜合意外險等產(chǎn)品。

南京20多萬民政服務(wù)對象將獲政府出資購買商業(yè)保險

9月起，南京市范圍內(nèi)20多萬民政服務(wù)對象，將獲得由政府出資購買的商業(yè)保險。該項惠民系列保險包括自然災(zāi)害(含火災(zāi)、爆炸)導(dǎo)致的人身意外傷害和家庭財產(chǎn)保險，對象為城鄉(xiāng)低保對象；低保邊緣家庭；特殊困難殘疾人；散居孤兒；城市“三無”人員；農(nóng)村五保；“大屠殺”幸存者；社區(qū)退養(yǎng)主任和在鄉(xiāng)困難重點優(yōu)撫對象等困難群體。在鄉(xiāng)重點優(yōu)撫對象醫(yī)療大病保險，對象為全市在鄉(xiāng)無工作重點優(yōu)撫對象。退役士兵團(tuán)體意外傷害保險，附加住院費用補償、團(tuán)體醫(yī)療保險，對象為全市當(dāng)年度退役士兵。低保協(xié)理員意外傷害保險，對象為全市民政系統(tǒng)低保協(xié)理員。社會福利機構(gòu)人員意外傷害保險，對象為全市社會福利機構(gòu)內(nèi)入住的老年人、精神病人、孤殘兒童和護(hù)理工作人員。