在個人理財規(guī)劃中,保險既有保障功能,同時也可作為投資,是一種防護(hù)性較強的理財工具。但是在購買商業(yè)保險時,大家需要根據(jù)不同年齡段和自身的實際情況,選擇合適的險種。具體來講,35歲之前首選意外險,35歲-55歲重點規(guī)劃養(yǎng)老,55歲后可購買老年卡。
投保者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟條件選擇合適的保額,“意外險是最便宜的險種,每年繳付200元就有10萬元保額,當(dāng)然也可以根據(jù)自己的需要酌情增加保額。”在此基礎(chǔ)上,再考慮購買重大疾病險,“對普通人來說,20萬到30萬元的保額比較合適,在事業(yè)起步階段給自己一個保障,也可以讓家人安心。隨著事業(yè)期的上升,再逐步增加保額和保障范圍。”
相關(guān)專家指出,35歲以前應(yīng)該以保障型險種為主,選擇順序是意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病,在完善了基本保障后,有條件的再購買一些收益型險種作為補充。
對于35—55歲的人群,正處于事業(yè)拋物線的頂峰,擁有更寬裕的經(jīng)濟能力,小孩子也逐漸長大,這時候需要重點規(guī)劃自己的退休生活。“可以選擇時間較長的險種,比如10到20年,這類型的險種一般可以保障到75—80歲。”開心保保險專家建議,在前期完善了基本保障后,在這個階段逐漸增加固定收益型和分紅型險種的比例,給自己一份安穩(wěn)的退休生活。
到了55歲以后,可以選擇的險種已經(jīng)很少了,“這時候老年人的身體狀況開始下降,購買疾病險可能無法通過審核,可以選擇一些保意外的老年卡。”開心保保險專家介紹,相對于其他險種,老年卡的成本更低,保障也更純粹,“老年卡一年一保,一般只需要300元左右,可以對意外傷殘等事故作出保障。”此外,對于有條件的人群,可以選擇短期繳費的險種,“這類型險種一般要求一次性付清或者3到5年付清,每年的保費要求較高,交完后馬上可以拿錢。”
開心保保險專家同時提醒,對即將步入老年的人群,在選擇分紅加固定返還型險種時,需要注意返還時間,建議選擇每年一返的險種,“每幾年才返還一次的險種對老年人的意義不大。”
如果能夠滿足購買條件,則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險,如意外保險、醫(yī)療保險等。而分紅性的保險則不建議老年人購買,因為此類產(chǎn)品繳費時間長,而且資金是凍結(jié)的,不適合老年人購買。
不過,由于老年人發(fā)生風(fēng)險的概率遠(yuǎn)大于年輕人,因此,目前市面上針對老年人的保險產(chǎn)品少之又少,60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險產(chǎn)品,但70歲以上的老年人則很難買到保險產(chǎn)品。但目前市面上還是有保險公司發(fā)行針對老年人的疾病醫(yī)療保險,如某保險就推出有老年人健康保險,并增設(shè)以外骨折保障及緊急醫(yī)療救援服務(wù),還有一年期綜合意外險等產(chǎn)品。
9月起,南京市范圍內(nèi)20多萬民政服務(wù)對象,將獲得由政府出資購買的商業(yè)保險。該項惠民系列保險包括自然災(zāi)害(含火災(zāi)、爆炸)導(dǎo)致的人身意外傷害和家庭財產(chǎn)保險,對象為城鄉(xiāng)低保對象;低保邊緣家庭;特殊困難殘疾人;散居孤兒;城市“三無”人員;農(nóng)村五保;“大屠殺”幸存者;社區(qū)退養(yǎng)主任和在鄉(xiāng)困難重點優(yōu)撫對象等困難群體。在鄉(xiāng)重點優(yōu)撫對象醫(yī)療大病保險,對象為全市在鄉(xiāng)無工作重點優(yōu)撫對象。退役士兵團(tuán)體意外傷害保險,附加住院費用補償、團(tuán)體醫(yī)療保險,對象為全市當(dāng)年度退役士兵。低保協(xié)理員意外傷害保險,對象為全市民政系統(tǒng)低保協(xié)理員。社會福利機構(gòu)人員意外傷害保險,對象為全市社會福利機構(gòu)內(nèi)入住的老年人、精神病人、孤殘兒童和護(hù)理工作人員。
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