商業(yè)保險(xiǎn)怎么買最合理?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2013-12-10 17:09:43

越來越多的人開始關(guān)心起自己的保障問題,人們的風(fēng)險(xiǎn)意識在逐步加深。保險(xiǎn)分為社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社保屬于強(qiáng)制保險(xiǎn),那么如何科學(xué)地購買商業(yè)保險(xiǎn)呢?

一、選擇合適的公司

選擇合適的保險(xiǎn)公司首先是了解公司的歷史及規(guī)模。給付或理賠可能是幾十年之后的事,沒有足夠的歷史和規(guī)模,如何保證對未來的承諾?這也反映了一家公司的經(jīng)營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。其次是公司誠信度,這可以從理賠率上略見一斑,因?yàn)榭蛻糇罱K要的是給付或理賠的迅速和到位。

二、商業(yè)保險(xiǎn)購買三原則

第一,只買自己最需要的。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種繁多,一定要根據(jù)自己現(xiàn)階段的需求來選擇,并不是買得越多越好,切忌盲目貪多,應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)和收入等實(shí)際情況,適當(dāng)購買人身保險(xiǎn),既要使經(jīng)濟(jì)能長時(shí)期負(fù)擔(dān),又能得到應(yīng)有的保障。

第二,一定要量力而行。舉個(gè)案例:王峰,29歲,某電子公司銷售,每月平均工資4000元,并且預(yù)備兩年后與女友結(jié)婚。常年居住鄉(xiāng)下的父母隨其來到城市居住,無退休金。王峰欲為其父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)。按照現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納規(guī)定,越晚交保費(fèi)越貴,算起來,王峰每年可能得支付保費(fèi)5000—8000元,每月平攤 400—700元左右。王峰已29歲,即將結(jié)婚,緊接著可能會有孩子。這看似少的保費(fèi),實(shí)際是難以承受對。而且養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間長,資金周轉(zhuǎn)性差,如果有急用更難運(yùn)作。面對這些情況,辦理養(yǎng)老險(xiǎn)不如給自己買份保險(xiǎn)。險(xiǎn)種方面可以考慮住院醫(yī)療和意外險(xiǎn),這種保險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)不貴,但是保障很全很符合年輕人工作和生活性質(zhì)??梢詫⒏改缸鳛槭芤嫒?。萬一自己出險(xiǎn),父母不必為失去依靠而操勞生計(jì)。

第三,如果你對保險(xiǎn)沒有任何概念,那么請一位可以被你所信任、有責(zé)任感、業(yè)務(wù)精通的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員,讓他(她)結(jié)合你的具體情況,為你量身設(shè)計(jì)一套符合你需要的保險(xiǎn)套餐。之所以有人買了保險(xiǎn)有被騙的感覺就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在做保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候沒有幫顧客考慮到各種因素所帶來的影響。

每個(gè)人都有生活的擔(dān)擾,但是沒有一種保險(xiǎn)可以將所有問題解決的,只能通過不同的產(chǎn)品組合做到全面保障的作用。

三、了解投保誤區(qū)

誤區(qū)一、已有社保,不再需要商保。

點(diǎn)評:社會保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。但是社會醫(yī)療保險(xiǎn)一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍,所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外,其龐大的費(fèi)用支出就會對正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)仍是社會保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

誤區(qū)二、通過投保,可以理財(cái)賺錢。

點(diǎn)評:保險(xiǎn)的主要作用就在于,通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候,可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金。近年來,保險(xiǎn)公司推出了很多新產(chǎn)品,可以在保障功能的基礎(chǔ)上,同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。但是相對其它金融產(chǎn)品,因其風(fēng)險(xiǎn)很低,并且具有一定保障功能,所以收益總體來說比不上基金、債券等。買保險(xiǎn)絕對不能看成是投資,投保時(shí)勿重回報(bào)輕保障,不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下,再去考慮保險(xiǎn)投資才是正道。

誤區(qū)三、重復(fù)投保,相當(dāng)于雙保險(xiǎn)。

按照保障的具體內(nèi)容,醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為兩種,一種是醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn),一種是醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)。所謂費(fèi)用型保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例,按照投保人在醫(yī)療過程中所花費(fèi)診療費(fèi)和合理醫(yī)藥費(fèi)的總額來進(jìn)行賠付;而津貼型保險(xiǎn),與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān),保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),對投保人進(jìn)行賠付。小張這里投保的就是費(fèi)用型保險(xiǎn),所以即便買了同類型的多份保單,得到的理賠不會超過自己實(shí)際的支付。

誤區(qū)四、保額要高,過度投保無妨。

點(diǎn)評:選擇一定數(shù)量的險(xiǎn)種投保,保障額大了自然是件好事情。但是,如果不考慮自己的承受能力,什么險(xiǎn)種都想買也是不切實(shí)際的。尤其是購買一些長期的險(xiǎn)種,需要十年、幾十年的交費(fèi),一旦過度就會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問題,一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來投保,按照家庭的需求來投保,按照自己經(jīng)濟(jì)能力投保。

誤區(qū)五、隱瞞病史,未必露餡。

保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”。投保中隱瞞了被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況,這種情況很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠時(shí)做出不利于投保人的決定。

誤區(qū)六、只要投保,都能提供保障。

保險(xiǎn)的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”就不是一個(gè)概念,許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購買保險(xiǎn)時(shí),對所購買保險(xiǎn)的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險(xiǎn)代理人、營銷員和親朋好友的鼓勵(lì)下購買的。對于哪些險(xiǎn)種適合,哪些險(xiǎn)種不適合,沒弄清楚就稀里糊涂投保了。過后發(fā)現(xiàn)所購買的險(xiǎn)種并不適合自己,這時(shí)如果再要進(jìn)行退保又要承擔(dān)一定的退保損失,陷入兩難的境地。

誤區(qū)七、孩子保險(xiǎn),比大人更重要。

中國父母在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)存有相當(dāng)大的誤區(qū),他們大都覺得給子女保得越多越好,大人甚至為了孩子寧愿省下錢來自己不買保險(xiǎn)。但實(shí)際上,保險(xiǎn)的原則應(yīng)該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,也是孩子的依靠。大人所承擔(dān)的責(zé)任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大,一旦出現(xiàn)狀況,家庭生活都有可能出現(xiàn)問題,更何況支付孩子的保費(fèi)。所以,大人給自己投份保險(xiǎn)比給孩子投保更重要。

誤區(qū)八、不出險(xiǎn)等于白買了保險(xiǎn)。

大多數(shù)人認(rèn)為買了保險(xiǎn),如果平安無事就應(yīng)返還保費(fèi),而沒有保費(fèi)返還總有一種吃虧的感覺。其實(shí),買保險(xiǎn)是防萬一,不出事最好。有了保險(xiǎn),隨時(shí)都處在保險(xiǎn)保障之下。不出事,我為人人;出了事,人人為我,這就是保險(xiǎn)的作用。所以不能用吃不吃虧衡量保險(xiǎn)。

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