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出門在外我們難以避免意外的發(fā)生，每逢假期最忙就是導(dǎo)游人員了，那么，導(dǎo)游應(yīng)該購買什么樣的保險呢？保險費(fèi)用應(yīng)該誰買單呢？

案例一

根據(jù)某保險公司提供的理賠記錄，2001年7月9日，再過十幾天就是導(dǎo)游李女士30歲生日，本想好好慶祝一下，可近一兩個月來腹痛、腹脹的感覺越來越重，而且雙腳又開始水腫了。醫(yī)院診斷結(jié)論是：胃癌晚期。情急之下，李某家人突然想起了李某買過的保險：1998年3月購買康樂保險、重大疾病保險和長壽保險，保險金額65萬元，年繳保費(fèi)7000多元。

李某家屬提出理賠申請后，理賠人員立即將第一筆保險金304600元送出，同時豁免了40320元余期保險費(fèi)。11月1日，李某終告不治，根據(jù)條款規(guī)定，保險公司再給付26萬元死亡保險金及癌癥住院津貼9萬元。

案例二

2000年5月11日，導(dǎo)游黃某投保了意外傷害保險1萬元，附加意外醫(yī)療保險5000元。2002年7月18日，黃某又投保了常青樹終身重疾險種，保額10萬元，年繳保費(fèi)5780元。2003年8月21日，黃某再次投保了鴻盛終身險保額1萬元；意外傷害保額5.25萬元；意外醫(yī)療保額1萬元。

2003年8月10日，黃某被一只小昆蟲叮咬，幾分鐘后感覺頭暈、眼花、四肢冰冷、大汗淋漓。被同事送院途中不醒人事，入院診斷為過敏性休克，原因是黃某在外旅游時，不慎被黃蜂叮咬。保險公司給予首次賠付4967.95元。2004年12月一個早晨，黃某起床時覺得喉嚨不舒服，就前往中山市中醫(yī)院進(jìn)行病理切片檢查，確診為鼻咽未分化癌。保險公司第二次給予賠付重疾保險金80000元，豁免保費(fèi)98260元。

案例三

職業(yè)導(dǎo)游梁某某于2000年12月19日在投保了87500元的世紀(jì)理財險，附加意外傷害及意外醫(yī)療險各1萬。2001年3月16日再次投保保額170000元的世紀(jì)理財險。

2003年3月7日，梁某乘坐小客車在番禺市南路騮崗橋橋面發(fā)生交通事故，致顱腦外傷、胸外傷、多肋骨骨折，經(jīng)搶救無效死亡。經(jīng)調(diào)查審核，保險公司共給付保險金267500元。

在很多人的眼中，導(dǎo)游，是一份令人特別是令年輕人羨慕的職業(yè)。他們是最能享受工作的一簇，可以利用工作之機(jī)，游山玩水，飽覽名山大川、民族風(fēng)情、異國情調(diào)，可謂是能言善辯，、見多識廣。同時，導(dǎo)游還有帶團(tuán)購物的優(yōu)厚回扣，是一份輕松又很容易賺錢的職業(yè)。

但記者采訪后發(fā)現(xiàn)，上述只是一般市民所能看到的表象，事實(shí)上，導(dǎo)游是一種辛勞、飲食無規(guī)律、意外相對多發(fā)的工作，他們在風(fēng)光背后的辛酸并不是常人可以體會得到的。

收入尚可，但極不穩(wěn)定

據(jù)了解，導(dǎo)游一般分為正式導(dǎo)游和兼職導(dǎo)游兩種。以廣州為例，正式導(dǎo)游約占30%，他們的工資是由底薪+出團(tuán)補(bǔ)貼構(gòu)成的，資深的導(dǎo)游底薪一般在1000-1500元，而普通的導(dǎo)游底薪在300-500元之間，除了非常優(yōu)秀的少部分導(dǎo)游外，游行社一般是不會給他們購買社保的，僅僅在出團(tuán)前為他們購買旅游意外險。

兼職導(dǎo)游就沒有底薪了，他們一般掛靠在導(dǎo)游公司，而在廣州則主要掛靠在二家大的導(dǎo)游公司。當(dāng)游行社需要導(dǎo)游時就會與導(dǎo)游公司聯(lián)絡(luò)，導(dǎo)游就僅靠出團(tuán)來賺取收入。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，廣州導(dǎo)游出團(tuán)的補(bǔ)貼是在省內(nèi)50元/日，省外80元/日，而一日游則100元/日。至于導(dǎo)游的收入也呈多元化，隱性收入增多，如帶團(tuán)時加游項(xiàng)目收費(fèi)、商店回扣費(fèi)、獎金等等，導(dǎo)游的平均月收入達(dá)到3000-5000元。如果帶上歐洲團(tuán)，每次收入可達(dá)20000元！但這機(jī)會并不多。

然而，導(dǎo)游的收入極不穩(wěn)定，遇上旅游旺季時會連續(xù)帶幾個團(tuán)不休息，收入自然就高。但遇上淡季，可能一個月也帶不了團(tuán)，這對于沒有底薪或者底薪相對低的導(dǎo)游收入?yún)s是難熬的季節(jié)。

保姆的角色不好當(dāng)

據(jù)介紹，導(dǎo)游的工作時間與一般人朝九晚五是有明顯區(qū)別的。在帶團(tuán)期間，導(dǎo)游扮演的是保姆的角色。白天要照顧一團(tuán)人的吃、行、用、玩，晚上要安排住宿休息，有時夜晚也要處理一些突發(fā)事件。

根據(jù)行程的安排，導(dǎo)游往往要早上五六點(diǎn)鐘就起床叫醒；別人在車上休息時，他們還要站在車上，為大家介紹下一個目的地的景點(diǎn)概要或者做游戲唱歌；晚上十一、二點(diǎn)鐘才休息是經(jīng)常的事。行里人都笑言：起得比雞還早，睡得比狗還晚。盡管團(tuán)友們在購物時意見頗大，但說到導(dǎo)游的勞動強(qiáng)度大，不少參加過旅游團(tuán)的市民大都表示認(rèn)同。

　　導(dǎo)游出團(tuán)時風(fēng)險無處不在

廣東平安人壽專業(yè)講師陳長順認(rèn)為，帶團(tuán)的時候，導(dǎo)游基本上是奔波在第一線的，旅游景點(diǎn)大多是爬山涉水的項(xiàng)目，而經(jīng)常座飛機(jī)、長途汽車，出現(xiàn)事故風(fēng)險的概率也相對較高。鑒于上述因素，保險公司一般將導(dǎo)游列為二類職業(yè)。費(fèi)率較一般寫字樓白領(lǐng)略高，以意外險為例，每萬元保額：一類職業(yè)為23元，二類為29元。

他進(jìn)一步介紹，從以往的理賠案例看，導(dǎo)游乘坐交通工具、攀山涉水發(fā)生意外事故并不罕見，因此出現(xiàn)意外風(fēng)險概率較大。

由于長時間飲食無規(guī)律，大多數(shù)的導(dǎo)游都患有胃病。經(jīng)常在外地用餐，導(dǎo)游患上傳染?。ㄈ绺窝祝┑臋C(jī)會大增。長時間的講解，也使得他們聲帶容易生息肉。有時候如果賓館房間不夠，導(dǎo)游可能需要睡在大堂上，女性導(dǎo)游因此受到騷擾的事情也時有發(fā)生。他介紹，近70%的導(dǎo)游沒有購買社會保險和統(tǒng)籌的醫(yī)療保險，旅游公司一般只會在出團(tuán)時幫導(dǎo)游購買二萬至五萬的旅游意外險，這樣的保障對他們來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　導(dǎo)游為什么不喜歡買保險？

盡管不少導(dǎo)游都明白他們經(jīng)常出外所存在的風(fēng)險，有一定的保險意識。但陳長順透露：從我公司的情況看，主動購買商業(yè)保險特別是醫(yī)療和養(yǎng)老保險的導(dǎo)游并不多。個中的原因主要有以下幾方面：

1、  流動性大，收入的不穩(wěn)定，害怕不能準(zhǔn)時交保費(fèi)。

2、  導(dǎo)游經(jīng)濟(jì)頭腦相當(dāng)強(qiáng)，喜歡作短期投資，對于長期投資的保險不感冒。他們購保險時首先關(guān)心的是能否賺錢，忽略了保險最重要的功能--保障。

3、 認(rèn)為公司為自己購買了旅游意外險就足夠了，自己不用再買。

4、 迷信想法，認(rèn)為購買保險不吉利，意頭不好，從而產(chǎn)生抗拒心理。

5、 由于導(dǎo)游以年輕人為主，自我感覺身體狀況良好。

6、  導(dǎo)游消費(fèi)能力強(qiáng)，尤其是年輕女性導(dǎo)游，大多是月光一族，喜歡把錢都花在美容、服飾、飲食上，不善于理財。

　　導(dǎo)游購險首選：意外險+醫(yī)療險

針對導(dǎo)游的職業(yè)特點(diǎn)和對保險的誤區(qū)，陳長順認(rèn)為，鑒于風(fēng)險較高及收入不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，導(dǎo)游應(yīng)考慮購買保費(fèi)較低的意外醫(yī)療險，同時，重疾險也是重點(diǎn)考慮的范圍。條件較好的導(dǎo)游，可以規(guī)劃養(yǎng)老問題，如增購一些養(yǎng)老保險。

他指出，旅行社為導(dǎo)游購買的旅游意外險保額一般在2萬-5萬之間，一旦發(fā)生意外，這樣的保額是不足夠的，而且這種保障僅限于出團(tuán)期間，因此應(yīng)優(yōu)先考慮購買保額為10萬元以上的意外醫(yī)療險（導(dǎo)游屬于意外險第二類職業(yè)，以平安為例，每萬元保額保費(fèi)為29元）。

對于收入相對較高的導(dǎo)游，重疾險也是一個好的選擇。而養(yǎng)老險就要視乎個人需要而定了。陳長順還建議，導(dǎo)游們應(yīng)增強(qiáng)理財觀念，特別是月光一族的女性導(dǎo)游。因?yàn)槟贻p時及早學(xué)會理財，會為今后的事業(yè)發(fā)展及養(yǎng)老十分有利。

這個月收入高時，要及時存入銀行，或者買點(diǎn)基金作為長線投資。同時，應(yīng)該加強(qiáng)危機(jī)意識，導(dǎo)游這個的職業(yè)是意外、疾病多發(fā)的地方，在購買保險時不要認(rèn)為保險是否能賺錢，一定要從實(shí)際出發(fā)，為自己和家庭作最好的保障規(guī)劃。

導(dǎo)游購險案例

28歲的楊小姐是某旅行社的導(dǎo)游，要經(jīng)常帶團(tuán)出外，收入是底薪加提成，視旅游淡旺季而波動，平均月收入約4000至5000元。公司沒有給上社保，只是在每次出團(tuán)前為其購買短期旅游意外險。

分析：導(dǎo)游由于經(jīng)常出行，發(fā)生各種意外傷害與交通事故的可能性較大。另外，由于飲食與作息時間不規(guī)律，導(dǎo)游發(fā)生胃病、聲帶息肉、咽炎、肝炎以及各類重大疾病的機(jī)率較高。如果發(fā)生疾病住院后，不僅導(dǎo)致收入降低，醫(yī)療費(fèi)也要自己付。

公司在出團(tuán)時購買的意外險因時間短、保額低不能完全滿足其保障的需要?；诖蟛糠謱?dǎo)游的收入不穩(wěn)定，建議采用保費(fèi)較低，保障額度較大的定期險種，并適當(dāng)購買住院費(fèi)用保險、以及意外傷害及醫(yī)療保險。

險種主要保險利益：

一、 保單年度內(nèi)可報銷住院費(fèi)用的80%，每年可報銷限額：醫(yī)療費(fèi)7800元，床位費(fèi)900元，相關(guān)門診費(fèi)300元，一般手術(shù)費(fèi)用4500元，器官移植手術(shù)費(fèi)3萬，20年內(nèi)如患合同所列30種重疾，馬上給付10萬元用于治療。無需發(fā)票。

二、 如果身體健康，則于30年后可領(lǐng)取5萬元，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

三、 享有1萬-12.5萬的意外傷殘保險金，5萬-12.5萬的三度燒燙傷保險金，此外還有10萬-12.5萬的交通意外身故特別保險金，1萬-12.5萬的交通意外傷殘?zhí)貏e保險金，每日200元的意外全殘輔助金等利益。

綜上所述，上述計劃基本上解決了楊小姐在意外、住院醫(yī)療、養(yǎng)老方面規(guī)避風(fēng)險的需要。保費(fèi)較低，每月只需200元左右就可有最高可達(dá)27萬元的保險保障。另外，日后若楊小姐收入水平提高，可再適當(dāng)購買一些終身重疾保險及養(yǎng)老險作為補(bǔ)充。

保險專家建議如下：

1、 保險購買的基本原則：先基本保障，即：意外險，普通住院報銷險，重疾壽險，然后才是投資養(yǎng)老等。

2、 保費(fèi)的支出，一般以年收入的10--20%為宜，保險購買的額度，重疾一般是年收入的2--3倍+部分治療和康復(fù)費(fèi)用，壽險額度一般是年收入的5--10倍+隱性的負(fù)債，如車貸房貸或者需要贍養(yǎng)的父母或者子女的生活保障費(fèi)用。

3、 您沒有社保，主要考慮意外，普通住院報銷和重疾，意外險和普通住院報銷險，可以用主險附加或者卡單解決，重疾壽險選擇兩全返還帶分紅的那種，儲蓄兼帶保障，而且到期返還可以當(dāng)養(yǎng)老。

1、 導(dǎo)游的工作發(fā)生風(fēng)險的概率較大，所以建議您為自己首先投保一份高額的意外險。

2、 另外，為了體現(xiàn)個人的身價，分擔(dān)自己在不同人生階段的家庭責(zé)任，可以為自己投保年收入10倍的定期壽險。

3、 在沒有社保的情況下，一旦患病，大額的醫(yī)療費(fèi)會帶來很大的壓力，而在2-3年的恢復(fù)期間，會中斷收入，這也是在投保重疾險時需要考慮的。