保險(xiǎn)指南:購買境外旅游險(xiǎn)注意事項(xiàng)

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-11-01 09:02:16

隨著意外事故的發(fā)生逐漸上升,境外旅游愛好者的旅游安全意識(shí)隨之提高,境外旅游保險(xiǎn)受到出游者追捧,但,專家提醒消費(fèi)者購買境外旅游險(xiǎn)應(yīng)注意幾大事項(xiàng)。

在購買境外旅游保險(xiǎn)的時(shí)候,有一些注意事項(xiàng)是需要被旅客詳細(xì)了解的。

  購買境外旅游保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

一是境外旅游保險(xiǎn)很重要的一項(xiàng)是緊急援助。無論是游客在外遺失錢包,還是護(hù)照丟失,或者是大人出險(xiǎn)后小孩的看護(hù),都可以致電救援熱線,一些大的國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)還提供漢語服務(wù)。

國(guó)際緊急救援保險(xiǎn)是出國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品中最暢銷的險(xiǎn)種之一,由于游客一般對(duì)目的地國(guó)家不太熟悉,如果再加上語言障礙,一旦發(fā)生意外,很容易出現(xiàn)求助無門的情況。鑒于以上原因,大多數(shù)保險(xiǎn)公司都采取與國(guó)際救援組織合作的方式推出了國(guó)際緊急救援保險(xiǎn),為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。

雖然我國(guó)已有多家保險(xiǎn)公司和國(guó)際救援組織合作,但市場(chǎng)認(rèn)知效果并不明顯。國(guó)際SOS中國(guó)區(qū)的一位負(fù)責(zé)人介紹,在國(guó)外旅游發(fā)生意外時(shí),經(jīng)常會(huì)發(fā)生國(guó)內(nèi)保戶忘記撥打旅游救援熱線的事件,例如,在該公司執(zhí)行印尼海嘯的救援任務(wù)當(dāng)中,竟然沒有一個(gè)中國(guó)人撥打國(guó)際SOS的報(bào)警電話。這一方面說明中國(guó)公民對(duì)國(guó)際SOS的服務(wù)還不了解,另一方面也說明境外旅游保險(xiǎn)的購買比例過低,或者有的人雖然購買了,但并沒有意識(shí)到可以使用。

投保人要認(rèn)真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項(xiàng)服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。包括境外救援公司在全世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況,在旅游目的地的服務(wù)狀況等。

二是按自己的旅游行程,根據(jù)所需保額和天數(shù)投保,為自己選擇一份量身定做的保單。

  根據(jù)旅行地區(qū)的消費(fèi)水平選擇保險(xiǎn)金額

一般來說,普通商業(yè)保險(xiǎn)所提供的基本額度都能滿足需要。如果通過旅行社購買保險(xiǎn),游客需要注意檢查保障的額度是否符合要求。

歐美消費(fèi)較高,投保金額一般在20-30萬。消費(fèi)水平低的國(guó)家,像泰國(guó)、越南等地10萬元左右的保額就夠了。

計(jì)劃去歐洲申根國(guó)家旅游的游客,要特別留意保險(xiǎn)金額。根據(jù)歐盟理事會(huì)規(guī)定,從200461日起,辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的基本前提,且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因?yàn)橘徺I的境外旅游險(xiǎn)保障額度不足3萬歐元,而不得不重新購買保險(xiǎn)。

去歐洲國(guó)家的旅行社要求游客同時(shí)交納簽證費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi),出于節(jié)約成本和低價(jià)格爭(zhēng)奪客戶考慮,有的旅行社給游客購買的保險(xiǎn)額度可能達(dá)不到歐盟國(guó)家要求。因?yàn)槁眯猩缳徺I的團(tuán)體險(xiǎn),在簽證時(shí)也可以過關(guān),但游客的利益就可能得不到保障。不過,保額過高也沒有必要。現(xiàn)在有的保險(xiǎn)公司推出的境外旅游險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的保額動(dòng)輒50萬元、100萬元,其實(shí),境外旅游險(xiǎn)的保額還要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等,特別是去沒有強(qiáng)制要求的國(guó)家,保額不必一定要高達(dá)30萬元人民幣。還有,如果到一些景點(diǎn)集中、各項(xiàng)設(shè)施完善的地區(qū),需要緊急救援的幾率小,不一定選擇緊急救援險(xiǎn)。

出境游客除了關(guān)注能得到多少醫(yī)療賠償金額外,還應(yīng)著重考察境外旅游保險(xiǎn)的緊急救援功能,及了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容。還有一種保險(xiǎn)是專保賽車、賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、跳傘、熱氣球等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的,如果有類似計(jì)劃,那就特別購買這種保險(xiǎn)了。

還要考量旅行從事的活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,這會(huì)影響兩個(gè)方面:事故是否會(huì)超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍;應(yīng)該選擇多高的保額是合適的。

考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋的保險(xiǎn)責(zé)任以及具體細(xì)節(jié)與自己需求取向是否匹配。

三是境外意外險(xiǎn)投保,需因“地”制宜

游客在出行前,應(yīng)對(duì)旅游目的地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估,再做行程設(shè)計(jì)和投保產(chǎn)品選擇。例如去歐美等國(guó)的長(zhǎng)途出境游,就需要更多地考慮醫(yī)療保障,因?yàn)楫?dāng)?shù)氐尼t(yī)療救助費(fèi)用高昂,而旅客也容易因?yàn)闀r(shí)差、長(zhǎng)途舟車勞頓等產(chǎn)生種種不適,需要醫(yī)療服務(wù)。

確認(rèn)自己的旅行目的地是否在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi),因?yàn)楦骷冶kU(xiǎn)公司的境外旅行保險(xiǎn)都會(huì)對(duì)不適用國(guó)際旅游保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)做出規(guī)定,特別是戰(zhàn)爭(zhēng)多發(fā)國(guó)家和地區(qū)。例如,阿富汗、索馬里、海地、伊拉克、所羅門群島、利比里亞、蘇丹等國(guó)是很多保險(xiǎn)公司不會(huì)承保的,或者說普通商業(yè)保險(xiǎn)是不會(huì)承保的。

如果去東南亞等國(guó)的短途旅游,因這些地區(qū)的治安環(huán)境等原因,可能存在搶劫、人身攻擊、綁架等意外風(fēng)險(xiǎn),需要考慮更多的是人身安全,平安的旅游意外險(xiǎn)還不錯(cuò),不僅涵蓋高達(dá)40萬的意外傷害保障,還能對(duì)家庭財(cái)產(chǎn) 、托運(yùn)行李、隨身行李提供保障。

此外,針對(duì)旅游意外險(xiǎn)的醫(yī)療保障這塊,專家特意提醒:新加坡、日本等醫(yī)療費(fèi)較高的國(guó)家旅游,醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元;而到泰國(guó)、馬來西亞等國(guó)家旅游,如果行程較短,醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元左右即可。

四是計(jì)劃去歐洲申根國(guó)家旅游的游客要特別留意保險(xiǎn)金額。根據(jù)歐盟理事會(huì)規(guī)定,從200461日起,辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的基本前提,且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因?yàn)橘徺I的境外旅游險(xiǎn)保障額度不足3萬歐元,而不得不重新購買保險(xiǎn)。

五、 不以價(jià)格衡量保險(xiǎn)

首先,在選擇境外旅行保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),不要只選擇便宜的買,不同公司的產(chǎn)品保障水平不一。比如在境外出險(xiǎn),被送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院急救手術(shù),一樣的意外醫(yī)療保障,有些公司并不承擔(dān)當(dāng)?shù)厮械尼t(yī)療費(fèi)用,而是要折算成國(guó)內(nèi)相當(dāng)手術(shù)的費(fèi)用進(jìn)行理賠,這樣的折算會(huì)讓被保險(xiǎn)人損失不小。

將“保險(xiǎn)”與“救援”相結(jié)合的做法已經(jīng)成為國(guó)際上的一種趨勢(shì)。一般歐洲人出國(guó),必定隨身攜帶護(hù)照、信用卡和緊急救援卡。

日本人沒有緊急救援卡就不敢出國(guó),購買率高達(dá)100%

然而在國(guó)內(nèi),我們從一家保險(xiǎn)公司提供的國(guó)際旅游保障計(jì)劃了解到,保險(xiǎn)期限17天,并提供國(guó)際救援的旅游險(xiǎn)保費(fèi)在100元至200元左右,90天以上保障期的保費(fèi)則高達(dá)數(shù)千元。

與一般組團(tuán)出游,在旅行社購買的每份10元、20元的旅游意外險(xiǎn)相比,保費(fèi)差距較大,因此購買者寥寥。還有許多人不重視,認(rèn)為反正出境旅游就這么三五天,不會(huì)有什么大事,因此購買的人較少。

而且有時(shí)一個(gè)公司的境外游險(xiǎn)種,往往也會(huì)設(shè)置A、B兩種方案套餐讓客戶自由選擇,保費(fèi)高的方案所對(duì)應(yīng)的保障范圍自然也擴(kuò)大不少。

對(duì)于攜帶未成年子女同行的游客而言,購買保險(xiǎn)時(shí)也相對(duì)劃算,因?yàn)橐恍┍kU(xiǎn)公司都會(huì)在大人購買保險(xiǎn)的前提下,贈(zèng)送12名未成年子女的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險(xiǎn)。

由于各家保險(xiǎn)公司對(duì)于境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險(xiǎn)的額度有所不同,消費(fèi)者在投保前應(yīng)詳細(xì)了解和比較各保險(xiǎn)公司的有關(guān)條款,根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需求來購買,而不是僅憑價(jià)格來決定。

六、 了解目的地國(guó)家的相關(guān)規(guī)定

不同國(guó)家對(duì)前往的國(guó)外游客簽證有不同要求,有的國(guó)家對(duì)險(xiǎn)種有明確要求,有的國(guó)家對(duì)保障額度有明確要求,而有的國(guó)家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。

以歐盟為例,從20046月開始,去歐盟各國(guó),辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)成為簽發(fā)申根簽證的前提,俄羅斯、白俄羅斯等國(guó)家也有類似規(guī)定。另外,有些國(guó)家對(duì)投保金額也有一定的要求,如德國(guó)規(guī)定,保額最低不得低于3萬歐元。不僅如此,申根國(guó)家對(duì)中國(guó)公民須持保險(xiǎn)單原件入境的要求不盡一致,有的要求嚴(yán)格些,有的就相對(duì)寬松,甚至個(gè)別國(guó)家不同入境口岸的要求也不相同。

這些做法實(shí)施以來,已有些不少團(tuán)組在獲得簽證后前往申根國(guó)家時(shí),因未攜帶已購買的保險(xiǎn)單原件而被拒入境。因此,購買了旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)者,最好能在國(guó)內(nèi)保留一份復(fù)印件,保單原件隨身攜帶。

七、 專家:“除外責(zé)任”需看清

旅游者購買保險(xiǎn)希望轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),需要對(duì)自身旅行時(shí)間的長(zhǎng)短、所要前往的國(guó)家的安全因素等綜合評(píng)估考慮,再?zèng)Q定購買的產(chǎn)品。在投保旅游保險(xiǎn)時(shí),一定要認(rèn)真閱讀免責(zé)條款,也就是常說的“除外責(zé)任”,看清楚哪些項(xiàng)目是不受保障的,避免發(fā)生事故又得不到賠償?shù)那闆r。常見需要注意的是:

注意是否提供個(gè)人責(zé)任保障

旅行保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人提供旅行期間因發(fā)生意外事故遭受損失而提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋kU(xiǎn),根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍的差異,市場(chǎng)上的旅行保險(xiǎn)大致可分為兩類:一類僅提供人身意外傷害保障,另一類既提供人身意外傷害保障又提供財(cái)產(chǎn)損失或個(gè)人責(zé)任保障。

  注意是否包含高危項(xiàng)目

有的市民為了體驗(yàn)刺激的戶外運(yùn)動(dòng),會(huì)選擇潛水、蹦極、攀巖、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的自助游項(xiàng)目。對(duì)于這類高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng),目前,國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)公司提供的旅行短期險(xiǎn)中,有的是將這些原先屬于免責(zé)的“高危”項(xiàng)目包括在內(nèi),但是,也有保險(xiǎn)公司還沒將它們列入責(zé)任范圍。

注意時(shí)間限制

時(shí)間限制是指,自意外事故發(fā)生之日起,多少天內(nèi)導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。目前,保險(xiǎn)公司有3個(gè)不同的時(shí)間限制,分別是90天、180天和12個(gè)月。大部分保險(xiǎn)公司更多采用180天作為一個(gè)時(shí)間限制。對(duì)投保人而言,時(shí)間限制越長(zhǎng)越有利。

注意地域限制

意外險(xiǎn)并非沒有地域限制,不同的地域限制(如國(guó)內(nèi)和國(guó)外、境外等)會(huì)直接影響費(fèi)率高低,所以選擇意外險(xiǎn)時(shí),對(duì)于地域的選擇要引起一定的關(guān)注。

注意醫(yī)療費(fèi)用限制

大部分保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的定義,一般都是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。目前,已有部分保險(xiǎn)公司在更新產(chǎn)品時(shí),對(duì)社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行了突破。在一起比較嚴(yán)重的意外事故中,可能產(chǎn)生比較昂貴的醫(yī)療費(fèi)用,就是在社保范圍以外的一些自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的支出。

  鏈接:如何為員工購買的境外旅游險(xiǎn)

為員工購買的境外旅游險(xiǎn),一定要包含意外和疾病醫(yī)療,并且?guī)в芯o急救援服務(wù)的。購買前要仔細(xì)看下條款,部分境外保險(xiǎn),日本是除外的。

可直接到第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站直接網(wǎng)上支付購買,可選擇的余地很多,非常實(shí)惠,相對(duì)來講,境外旅行保險(xiǎn)區(qū)別于國(guó)內(nèi)的意外傷害保險(xiǎn),保障更加全面,建議不要忽視了緊急救援服務(wù)和急性病醫(yī)療費(fèi)用保障。

  外國(guó)人可否買境外旅游險(xiǎn)?

外籍人士的護(hù)照就是他們的有效身份證件了,只要是合法身份就可以在中國(guó)正常投保并享受獲得相應(yīng)地保障利益。比如美亞保險(xiǎn)公司的萬國(guó)游蹤之類的短期旅游險(xiǎn)。

當(dāng)遭遇意外時(shí),游客應(yīng)當(dāng)采取怎樣的行動(dòng)來獲得自己的保險(xiǎn)權(quán)利?

最重要的就是,購買旅行保險(xiǎn)后,一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容,這樣在遭遇事件時(shí),可以自己先做出初步的判斷。其次要把保險(xiǎn)公司等的聯(lián)系方式隨身攜帶。第三,保險(xiǎn)合同一定要妥善保存,出國(guó)旅行時(shí)如果沒有帶在身邊,也最好把保險(xiǎn)合同號(hào)隨身攜帶。第四,遭遇事件后,應(yīng)在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)服務(wù)公司,這是維護(hù)自己保險(xiǎn)權(quán)利的關(guān)鍵。最后,在可能的情況下保存好一切資料,以便于理賠等情況下使用。

  家庭出游小貼士

從當(dāng)前我國(guó)旅游和家庭兩方面的條件來說,一個(gè)家庭單獨(dú)出游的條件還不完備,最好的方式還是參加旅行社組團(tuán)旅游。參加旅行社的團(tuán)體旅游,可以保障旅游中所需的交通、住宿、餐飲等各種條件,而且能比自己?jiǎn)为?dú)出游節(jié)省不少的開支。由于免去了購買交通票、訂住房間等的辛苦、擔(dān)心和焦慮,能夠以輕松的心情投入到旅游活動(dòng)中去,容易更廣泛、深入地去發(fā)現(xiàn)美好事物,從而提高旅游的效果。

外出旅游應(yīng)從總體上保持原有的飲食節(jié)律,按時(shí)就餐,避免兩餐之間隔的時(shí)間過長(zhǎng),還要防止暴飲暴食,不要吃過多的零食。特別要注意飲食衛(wèi)生,絕對(duì)不吃不清潔或變質(zhì)的食品,尤其是炎熱的夏季,更應(yīng)提高警惕。有時(shí),個(gè)別人由于水土不服會(huì)發(fā)生消化不良或皮膚過敏反應(yīng),可提前先咨詢醫(yī)生,并開一點(diǎn)兒助消化、抗過敏及其他相關(guān)的藥品備用。

外出旅游還應(yīng)攜帶一些必備物品,如:要帶防曬、防雨、防暑、防寒等用品,以及一些常見病、多發(fā)病的必備藥品,不同的家庭可根據(jù)自己不同的情況酌定。

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