旅游意外險(xiǎn)如何選擇為出門旅行添保障

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-12-21 14:43:03

出門旅行是當(dāng)今市民們生活中不可或缺的一大部分。對(duì)于出游的人士來說,投保旅行意外保險(xiǎn)保障旅途安全是很重要的事情。

旅游意外險(xiǎn)定義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi),在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘,或保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。而這里意外事故的構(gòu)成必須具備以下條件:

(1)意外發(fā)生的,即被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的和非故意的事故;

(2)外來原因造成的,即被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故;

(3)突然發(fā)生的,即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有直接的關(guān)系,并在瞬間造成傷害,來不及預(yù)防。

旅游意外險(xiǎn)定義的基礎(chǔ)內(nèi)容是人身意外,以下是意外險(xiǎn)與旅游險(xiǎn)的區(qū)別。

一、 而且保障時(shí)間長的可達(dá)1年,短的也有幾天。旅游意外險(xiǎn)大多時(shí)效性較強(qiáng),一般與出行時(shí)間對(duì)應(yīng)。[1]編輯本段投保方式

二、 消費(fèi)者可到專業(yè)保險(xiǎn)公司銷售柜面購買:填寫投保單,保險(xiǎn)公司收具保險(xiǎn)費(fèi)后出具保險(xiǎn)憑證,保險(xiǎn)生效。

三、 消費(fèi)者還可以通過網(wǎng)站購買例如開心保網(wǎng)等,支持在線投保。消費(fèi)者在網(wǎng)上完成填寫投保信息和付費(fèi),保險(xiǎn)公司出具電子保險(xiǎn)憑證通過電子郵箱或短信發(fā)送給客戶,保險(xiǎn)生效。

四、 消費(fèi)者可以聯(lián)系有資質(zhì)的個(gè)人代理人購買。很多消費(fèi)者都有為自己服務(wù)的保險(xiǎn)代理人,消費(fèi)者可以通過這個(gè)代理人購買。

五、 還可以通過有資質(zhì)的代理機(jī)構(gòu)購買:很多保險(xiǎn)公司將系統(tǒng)終端裝置在代理機(jī)構(gòu),客戶提供投保信息并向代理機(jī)構(gòu)交付保險(xiǎn)費(fèi)后,代理機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司系統(tǒng)打印保險(xiǎn)憑證給消費(fèi)者,保險(xiǎn)生效。

通常,意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來簡(jiǎn)單確定。如果想獲得更為精確的額度,可以采用“家庭需求法”來衡量。

你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài),所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右;其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債,所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用,以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài),所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用;當(dāng)然,你的過世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn),如各類存款,貨幣市場(chǎng)基金等,所以應(yīng)該減去這部分。

按照家庭需求法來考慮,個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小,未來需要的教育金更多,那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí),如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn),記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

總之,足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時(shí),家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活,然后重新出發(fā)。否則,如果個(gè)人自身沒有安排好足額的意外、壽險(xiǎn)保障,完全被動(dòng)依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險(xiǎn),那么一旦遭遇意外,很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了,更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。

  旅行前投意外險(xiǎn)需注意三點(diǎn)

在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候,有一些要素需要大家的注意,下面就為你詳細(xì)介紹。

一、 高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目不在意外險(xiǎn)內(nèi)

需要留意的是,暑期人們所鐘愛的一些運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目可能不被所有意外險(xiǎn)接納。如漂流、攀巖、沖浪、潛水等,由于這些項(xiàng)目危險(xiǎn)性較高,且大多數(shù)人不具備專業(yè)技能,因此很多保險(xiǎn)公司的合同條款將它們列為除外責(zé)任,只有個(gè)別公司提供保障。對(duì)于這樣的情況,你可以選擇不參與這些項(xiàng)目,也可以在投保時(shí)多做做功課,選擇一個(gè)納入保障范圍的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

二、 夏季疾病與意險(xiǎn)同樣重要

夏季,由中暑所引起的疾病和意外同樣需要防范。不過,中暑并非人們想象中的"突發(fā)意外事故",其本質(zhì)上是一種疾病,由自身身體素質(zhì)引起的、對(duì)惡劣環(huán)境的一種反應(yīng)。因此,如果只是中暑后接受治療,就需要依靠一些醫(yī)療類險(xiǎn)種進(jìn)行賠償,而如果因中暑引起了意外事故,則可以靠意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)賠償。在工作期間出現(xiàn)的中暑還可以尋求工傷保險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

三、 需留意保險(xiǎn)金額上限規(guī)定

最后,我們要提醒一句,在家長為子女投保以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)時(shí),需要留意保險(xiǎn)金額的上限規(guī)定。據(jù)了解,北京、上海、廣州、深圳地區(qū)的兒童保險(xiǎn)金額最高10萬元,其他地區(qū)的兒童保險(xiǎn)金額最高不得超過5萬元。

家長不必超額投保,更不需要為增加子女的保額而向多個(gè)保險(xiǎn)公司分散投保。因?yàn)樵谕侗r(shí),家長需要面臨一個(gè)"是否在其他公司投保"的問題,如果回答"是",那么保額自然不會(huì)超過10萬元,如果選擇"否",就等于違背了最大誠信原則,為日后埋下理賠隱患。更何況,子女雖是父母明日的希望,卻不是今日的支柱,有限的保險(xiǎn)資源還是用在刀刃上更妥。

其實(shí),在發(fā)達(dá)國家,進(jìn)行戶外運(yùn)動(dòng)的人員需要買兩種保險(xiǎn),一種是人身意外險(xiǎn),另一種是救援險(xiǎn)。一旦出了問題,由保險(xiǎn)公司來賠。但目前我國登山的專業(yè)險(xiǎn)種,參保人數(shù)較少、保費(fèi)很高,不是針對(duì)普通驢友設(shè)計(jì)的。

雖然目前幾乎所有戶外俱樂部都強(qiáng)制其成員買保險(xiǎn),但國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司的旅游保險(xiǎn)救援合同的“責(zé)任免除”條款中都有這樣一條:“被保險(xiǎn)人從事潛水、滑水、漂流、滑雪、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”,發(fā)生險(xiǎn)情不賠。對(duì)保險(xiǎn)公司來說,這類探險(xiǎn)活動(dòng)屬于高危戶外項(xiàng)目,人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)大,而參與者較少,從保險(xiǎn)理賠機(jī)理和盈利性角度出發(fā),設(shè)計(jì)專門針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品他們無利可圖,所以國內(nèi)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品很少。
 

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