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人的一生意外不斷發(fā)生,當(dāng)新聞中播報(bào)重大交通災(zāi)難,如高速公路撞車、列車追尾、頻頻發(fā)生的空難等等。 為了保障安全,不少人會(huì)選擇投保人身傷害意外保險(xiǎn)。
人身意外保險(xiǎn) 購(gòu)買之前要思考
在心里觸發(fā)的一瞬間,人們想買一份人身意外保險(xiǎn),但是很多人從來(lái)沒涉及過(guò)這一方面,面對(duì)市場(chǎng)上種類繁多的產(chǎn)品,不知道怎樣購(gòu)買才好?確實(shí),買人身意外險(xiǎn)是要從自身考慮一些因素的,不可人云亦云,不加思考的結(jié)果只會(huì)是一次失敗的投保。
搞清保險(xiǎn)種類差距,根據(jù)自身情況區(qū)分類似保險(xiǎn)做出選擇。比如,人身意外傷害保險(xiǎn)只是對(duì)因意外造成的人身傷殘進(jìn)行賠付,不會(huì)對(duì)支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付,已經(jīng)投過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)的人可以選擇此類保險(xiǎn)。否則,應(yīng)該購(gòu)買與意外傷害險(xiǎn)類似的意外傷害綜合險(xiǎn),此種保險(xiǎn)包括對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的賠付。
再比如,我們?cè)诔俗?、飛機(jī)的時(shí)候都會(huì)自愿購(gòu)買一份乘客意外險(xiǎn),在此建議大家最好都要購(gòu)買,交通事故是造成意外的一大主因。但是,有的人需要長(zhǎng)期出差,經(jīng)常在交通工具上穿梭于各地之間,這時(shí)就不適合每次坐車、坐飛機(jī)都購(gòu)買一次乘客意外險(xiǎn)了,購(gòu)買一年期的人身意外保險(xiǎn)比較合適。
以上只是舉得兩個(gè)個(gè)例子,并不代表全部,只是為了說(shuō)明要根據(jù)自身的情況從類似的人身意外保險(xiǎn)中做出最適合自己的選擇。
保險(xiǎn)專家提醒,保險(xiǎn)目的在于使投保人能科學(xué)、合理的投保意外保險(xiǎn),充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用,保護(hù)自己的合法保險(xiǎn)利益,在選擇時(shí)要注意8大誤區(qū)。
意外的發(fā)生不分種族、膚色和其他因素,因此,沒有絕對(duì)的安全,就要有絕對(duì)的保障,俗話說(shuō):“晴天帶傘,飽帶饑糧。”人生是長(zhǎng)途跋涉的旅行,既然注定會(huì)有坎坷和崎嶇,為何不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和意外早做規(guī)劃,未雨綢繆?胡適有言:“今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn)??;生是預(yù)備生后,這是真曠達(dá);父母預(yù)備兒女,這是真慈愛。能做到這三步的人,才算是現(xiàn)代人。”可見及早籌劃保險(xiǎn)之重要性了,而意外保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中最傳統(tǒng)的一類基礎(chǔ)性的品種,由于其保費(fèi)低廉、保障性強(qiáng)等特點(diǎn),隨著人們保障意識(shí)的增強(qiáng)越來(lái)越受到投保人的追捧和青睞,但部分投保人在購(gòu)買商業(yè)意外保險(xiǎn)時(shí)由于專業(yè)知識(shí)的欠缺、代理人誤導(dǎo)等因素的影響和制約,在投保意外保險(xiǎn)時(shí)存在一些誤區(qū),筆者試圖就日常投保人購(gòu)買意外險(xiǎn)的一些誤區(qū)做一剖析,目的在于使投保人能科學(xué)、合理的投保意外保險(xiǎn),充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用,保護(hù)自己的合法保險(xiǎn)利益。
人身意外傷害保險(xiǎn):是以人的身體遭受意外傷害為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn),意外傷害主要是指身體遭受外來(lái)的、突發(fā)的、偶然的、非疾病導(dǎo)致的傷害。廣義的意外險(xiǎn)包括人身意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。人身意外險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時(shí),保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的賠償金;意外醫(yī)療險(xiǎn)則是為因意外事故需要救護(hù)的被保險(xiǎn)人支付相應(yīng)金額的醫(yī)療費(fèi)用。
目前投保人購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)在以下幾個(gè)方面存在著認(rèn)知上的偏頗和誤區(qū):
一、投保意外險(xiǎn)有猶豫期。
保險(xiǎn)行業(yè)確有“猶豫期”一說(shuō),“猶豫期”是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期,但并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有“猶豫期”, “猶豫期”一般專指長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)(純壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn))。意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險(xiǎn)),并不存在“猶豫期”。
一般而言,“猶豫期”是為了讓客戶有更充足的時(shí)間來(lái)仔細(xì)考慮所購(gòu)買的產(chǎn)品是否合適而設(shè)置的。客戶在購(gòu)買長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)后,若在“猶豫期”內(nèi)解除合同,保險(xiǎn)公司將按規(guī)定扣除10元的工本費(fèi)。
不光是短期人身險(xiǎn)無(wú)法享受到全額退保,雖然目前不少公司都推出了涵蓋意外險(xiǎn)賠付的綜合保障計(jì)劃(壽險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)),并也打出了全額退保的招牌,但這些產(chǎn)品在退保的時(shí)候也不是真正的全額退保。
各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都會(huì)有明確的規(guī)定,如果“猶豫期”只寫入“壽險(xiǎn)”條款中,那么意外險(xiǎn)將不存在“猶豫期”,退保時(shí)并不退還意外險(xiǎn)保費(fèi);如果“猶豫期”寫入公共條款中,則表明意外險(xiǎn)也將附帶有“猶豫期”。不過(guò),諸如此類在“猶豫期”退保,壽險(xiǎn)保費(fèi)可以如期退還,可是意外險(xiǎn)保費(fèi)將按一定比例扣除費(fèi)用。
據(jù)一家壽險(xiǎn)公司理賠經(jīng)理介紹,客戶在“猶豫期”內(nèi)退意外險(xiǎn)時(shí),各家公司扣除保費(fèi)的比例不盡相同,如有的公司扣除40%,有的公司可能扣除的會(huì)稍低一些。若以一年期附加意外險(xiǎn)100元計(jì),平均扣除費(fèi)用則為30元(以扣除保費(fèi)的30%計(jì))。
二、意外險(xiǎn)可以承擔(dān)所有的意外風(fēng)險(xiǎn),一份險(xiǎn)可以抵擋所有意外事。
通常意外險(xiǎn)只是對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé),而不是負(fù)責(zé)所有意外。所以,消費(fèi)者在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。同時(shí),根據(jù)自己需要投保的內(nèi)容單獨(dú)或者附加不同的意外保險(xiǎn)。
比如參加戶外旅游活動(dòng),根據(jù)旅游選取的項(xiàng)目附加不同的意外險(xiǎn),量身定做的意外險(xiǎn),才能給旅游最大的保障。(“旅游出險(xiǎn)后不一定都能得到保險(xiǎn)公司的全額賠償。”人身意外保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付的最高保險(xiǎn)金限額,而非實(shí)際給付金額,除航空事故能得到最高賠付金額外,其他人身意外保險(xiǎn)都是按比例賠付。此外,很多旅游意外險(xiǎn)對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)“免責(zé)”。因此,旅游者在選擇旅游險(xiǎn)時(shí),要留意保險(xiǎn)公司推出的旅游險(xiǎn)在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有限制。
然而有些情況則不屬于意外,出于本人有意識(shí)的行為,如自殺、自傷,不論是直接故意還是間接故意均不屬于意外,這里關(guān)鍵是看造成傷害的原因,原因?qū)俪鲇谝馔?,傷害結(jié)果就屬于意外,結(jié)果雖屬于意外,而原因非意外者,一般不認(rèn)為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪,而且已經(jīng)啟動(dòng),某乘客卻強(qiáng)行硬擠上車,售票員規(guī)勸不聽,結(jié)果造成附車重傷,這種傷害完全是可以預(yù)料的,也是完全可以防止的,因此不屬意外傷害,一般意外傷害保險(xiǎn)不予理賠。
特別要提醒投保人的是,有些意外險(xiǎn)若是因你工作因素帶來(lái)的傷害,保險(xiǎn)公司是不賠的,只能通過(guò)商業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種解決,如果沒有投保類似的保險(xiǎn)只有找你老板解決。
三、意外險(xiǎn)的保額越高賠付越高。
一是未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動(dòng)能力且沒有工資收入,因此未成年人的身故保額是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的,多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元。因此,家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制,超出保額部分無(wú)效。
在傳統(tǒng)觀念中,購(gòu)買保險(xiǎn)保額越高越好,其實(shí)也不盡然,比如投保人是去國(guó)外旅游,考慮到國(guó)外的消費(fèi)水平,保險(xiǎn)公司往往會(huì)勸說(shuō)旅游者投保高保額保險(xiǎn)。其實(shí),境外旅游保險(xiǎn)的保額并非越高越好。到美國(guó)、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家旅游,醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬(wàn)元;而到泰國(guó)、馬來(lái)西亞等國(guó)家旅游,如果行程較短,醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬(wàn)元左右即可。
四、意外險(xiǎn)只能在壽險(xiǎn)公司購(gòu)買。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù),雖然現(xiàn)行保險(xiǎn)法仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則,但認(rèn)可了意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)等非壽險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣具有補(bǔ)償性質(zhì),將此作為兼營(yíng)范圍;另外,隨著近年來(lái)電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上也可以及時(shí)購(gòu)買意外保險(xiǎn)產(chǎn)品,并且投保費(fèi)用可以享受打折的優(yōu)惠,也是一種不錯(cuò)的選擇。
五、旅游責(zé)任險(xiǎn)可以涵蓋旅游意外保險(xiǎn)的承保范圍。
旅游意外保險(xiǎn)對(duì)旅游途中被保險(xiǎn)人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔(dān)責(zé)任,而旅行社責(zé)任保險(xiǎn)則只承擔(dān)其中由于旅行社責(zé)任出險(xiǎn)的事故的責(zé)任。對(duì)于以下幾種情況,參保責(zé)任保險(xiǎn)的旅行社不能從保險(xiǎn)公司獲得賠償:一是旅游者在旅游過(guò)程中,由自身疾病引起的各種損失或損害;二是由于旅游者個(gè)人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的人生傷亡和財(cái)產(chǎn)損失,以及由此導(dǎo)致需支出的各種費(fèi)用;三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后,或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)的時(shí)間內(nèi),發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損失。所以旅游者從保護(hù)自身的角度出發(fā),投保商業(yè)旅游意外險(xiǎn)比不可少。
六、投保意外險(xiǎn)和年齡有關(guān),和職業(yè)沒有關(guān)系。
劉某幾年前在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份重疾保險(xiǎn)保額2萬(wàn)元、附加意外傷害保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元,投保時(shí)職業(yè)是公司內(nèi)勤,年繳保費(fèi)612.60元。之后由于他購(gòu)置了摩托車并考取了駕照,但在一次交通事故中不幸身亡。其家屬在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金給付額僅為4.5萬(wàn)元,而非全額7萬(wàn)元。由此與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生理賠糾紛。
劉某在投保時(shí)的職業(yè)是公司內(nèi)勤,按照職業(yè)分類表屬于第一類職業(yè),保險(xiǎn)費(fèi)率較低;但之后他取得了摩托車駕照,成為第三類職業(yè),保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)有所提高,但他并未就職業(yè)變動(dòng)告知保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司也一直按照第一類職業(yè)的費(fèi)率收取李先生的保費(fèi),因此只能按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)之比來(lái)給付保險(xiǎn)金。
由于意外傷害保險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同,它擬定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)不是依據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡而是其職業(yè)類別,職業(yè)危險(xiǎn)性越高保險(xiǎn)費(fèi)率也越高;因此在被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換職業(yè)時(shí),應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)。
七、 投保意外保險(xiǎn)不需要“量身定做”。
投保人在購(gòu)買意外保險(xiǎn)時(shí),需要從以下幾個(gè)方面考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)的保障額度,即家庭貸款、未成年子女撫養(yǎng)費(fèi)、愛人生活費(fèi)、子女教育費(fèi)的總和為參考。
目前各家保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求、公司盈利等各種因素考慮,逐步開發(fā)出了人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)等幾十個(gè)意外險(xiǎn)品種。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)不同的保障對(duì)象、保障范圍而專門設(shè)計(jì)的。怎樣購(gòu)買合適,還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。
就拿人身意外傷害保險(xiǎn)與人身意外傷害綜合保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付,而意外傷害綜合保險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外,還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然,兩者的保障范圍不一樣,價(jià)格也就有差別。相對(duì)而言,享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險(xiǎn),沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險(xiǎn)可能更合適。
此外,經(jīng)常乘飛機(jī)或火車出差的旅客,選擇購(gòu)買一年期的交通意外險(xiǎn)更方便合算。比如,平安保險(xiǎn)公司推出的一年期航意險(xiǎn),乘客交100元保費(fèi),無(wú)論一年中乘多少次飛機(jī),每次均可獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)。還有中國(guó)人壽推出的指定交通工具保險(xiǎn),乘客交25元保費(fèi),在一年內(nèi)乘坐飛機(jī)、輪船、火車都可享受到10萬(wàn)元的人身意外保險(xiǎn)保障。
根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)及交通工具的不同,意外保險(xiǎn)有一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和航意險(xiǎn)等,它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險(xiǎn)種,比如針對(duì)在校兒童及學(xué)生設(shè)計(jì)的學(xué)平險(xiǎn)和老人專屬意外險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)的保障期為1年,保障范圍最廣,對(duì)出險(xiǎn)地、出險(xiǎn)期間等均不做限制要求;旅游意外險(xiǎn)期限較短,通常為7天,只保旅行期間發(fā)生的意外,有些旅游意外險(xiǎn)還可保像攀巖、潛水這樣的危險(xiǎn)性較高的活動(dòng);交通工具意外險(xiǎn)只對(duì)在特定交通工具,如飛機(jī)、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上,發(fā)生的意外給予賠償;航空意外險(xiǎn)的保障范圍最小、時(shí)間最短,只管乘坐航班時(shí)發(fā)生的意外身故和殘疾。
不同的意外險(xiǎn)針對(duì)的需求,選擇因人而異:普通人一般只需要投保一份額度適中(如20萬(wàn)元)的意外險(xiǎn)就足夠了;交通意外險(xiǎn)更適合經(jīng)常出差的人;偶爾出出遠(yuǎn)門的旅游者,可以選擇專門的旅游意外險(xiǎn),不但保額高、保費(fèi)便宜,有些還能提供緊急援助服務(wù);至于航空意外險(xiǎn),則只適合每年坐飛機(jī)次數(shù)在4~5次以下的人,如果乘坐次數(shù)多,買交通工具險(xiǎn)和航空意外險(xiǎn)(年度險(xiǎn))更劃算。
八、購(gòu)買不同保險(xiǎn)公司的意外保險(xiǎn)都可以得到全額理賠。
如果投保人購(gòu)買了兩家或者兩家以上保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn),是可以向多家保險(xiǎn)公司索賠的。人身意外傷害保險(xiǎn)分為兩個(gè)部份:死亡傷殘保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)用(后者需要附加并要加收保費(fèi))。死亡傷殘保險(xiǎn)金是一種定額的保險(xiǎn)金,如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾,就可以向各保公司索取保險(xiǎn)金(該保險(xiǎn)金是按傷殘等級(jí)來(lái)決定的,如果死亡可以索取全額保險(xiǎn)金);但由于醫(yī)療費(fèi)用的賠償原則是費(fèi)用補(bǔ)償原則,即被保險(xiǎn)人只能獲得補(bǔ)償,不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi),可以在醫(yī)療費(fèi)用的限額內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,但是累計(jì)賠償金額不能大于實(shí)際醫(yī)療開支。
以上筆者就投保人在投保時(shí)常見的認(rèn)知誤區(qū)做一簡(jiǎn)單的剖析,其實(shí)很多人在投保意外險(xiǎn)時(shí)由于受信息不對(duì)稱、各家公司產(chǎn)品差異性等因素的影響,要做出科學(xué)、客觀、合理的投保決定不是一件很容易事情,根據(jù)投保人的實(shí)際意外保障需求,關(guān)鍵是要通過(guò)正規(guī)網(wǎng)站、保險(xiǎn)公司服務(wù)電話、代理人等進(jìn)行咨詢和比較,從而購(gòu)買到自己更適合的高性價(jià)比的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品,最大限度的發(fā)揮保險(xiǎn)的功效。
人身意外險(xiǎn)怎樣買更合算
1、 適合自己的保險(xiǎn)就是最好的
2、 經(jīng)常在外奔波的人,買“長(zhǎng)險(xiǎn)”比較合適
3、 專家建議,盡量不要帶著保單乘飛機(jī)
航意險(xiǎn)投保率不高
近期發(fā)生的幾起空難,使一向清淡的航意險(xiǎn)銷售突然火爆起來(lái)。很多機(jī)場(chǎng)的航意險(xiǎn)銷售點(diǎn)反映,航意險(xiǎn)保單銷售比往常增加了一倍,有的地方購(gòu)買航意險(xiǎn)的乘客甚至排起了長(zhǎng)隊(duì)。
國(guó)內(nèi)航空旅客購(gòu)買航意險(xiǎn)的比例一直很低,基本上在20%左右,這與國(guó)外航意險(xiǎn)銷售情況相比差距很大。
值得注意的是,雖然航意險(xiǎn)投保率較低,但乘客中購(gòu)買其他人身保險(xiǎn)的人數(shù)卻上升了。據(jù)了解,在兩起空難遇難者中,就有一些乘客投保了住房貸款保險(xiǎn)、重大疾病還本保險(xiǎn)、指定交通工具險(xiǎn)、人身意外綜合保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)等,他們的家屬也因此獲得了保險(xiǎn)公司的賠付。這表明,保險(xiǎn)意識(shí)已開始悄悄滲透進(jìn)人們的日常生活中。
專家認(rèn)為,航空意外保險(xiǎn)只是諸多人身意外傷害保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,航意險(xiǎn)投保率低并不能簡(jiǎn)單地歸為人們保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),這里面既有保險(xiǎn)意識(shí)問題,也有投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇問題。如果人們?cè)谄綍r(shí)購(gòu)買了其他人身意外保險(xiǎn),不買航意險(xiǎn)也在情理之中。
投保需“量身定做”
那么,人身意外保險(xiǎn)都有哪些種類,怎樣購(gòu)買才最合適?很多人希望在這些方面能夠得到專家的指點(diǎn)。
中國(guó)人壽團(tuán)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理許寧狄介紹說(shuō),中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司多年來(lái)開發(fā)出了人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)等近50個(gè)意外險(xiǎn)品種。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)不同的保障對(duì)象、保障范圍而專門設(shè)計(jì)的。怎樣購(gòu)買合適,還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。
許寧狄說(shuō),就拿人身意外傷害保險(xiǎn)與人身意外傷害綜合保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付,而意外傷害綜合保險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外,還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然,兩者的保障范圍不一樣,價(jià)格也就有差別。相對(duì)而言,享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險(xiǎn),沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險(xiǎn)可能更合適。
此外,經(jīng)常乘飛機(jī)或火車出差的旅客,選擇購(gòu)買一年期的交通意外險(xiǎn)更方便合算。比如,平安保險(xiǎn)公司推出的一年期航意險(xiǎn),乘客交100元保費(fèi),無(wú)論一年中乘多少次飛機(jī),每次均可獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)。還有中國(guó)人壽推出的指定交通工具保險(xiǎn),乘客交25元保費(fèi),在一年內(nèi)乘坐飛機(jī)、輪船、火車都可享受到10萬(wàn)元的人身意外保險(xiǎn)保障。
保單不要帶在身上
不少人有疑問,現(xiàn)在航空人身意外傷害保險(xiǎn)大多是手工填寫,出售保單的網(wǎng)點(diǎn)分散,而很多乘客習(xí)慣于將航空人身意外保險(xiǎn)與機(jī)票一起帶上飛機(jī),萬(wàn)一飛機(jī)出事,客戶的保險(xiǎn)憑證被毀,保單查對(duì)起來(lái)又很麻煩,被保險(xiǎn)人的利益如何得到保障?
從有關(guān)方面了解到,中國(guó)人壽、平安、太保等幾家保險(xiǎn)公司正著手推進(jìn)保險(xiǎn)銷售電腦聯(lián)網(wǎng),目前已開始在昆明、長(zhǎng)春進(jìn)行試點(diǎn),系統(tǒng)通過(guò)后將在全國(guó)推廣。專家建議,在目前情況下,乘客盡量不要帶著保單乘機(jī),最好把保單放在家里或辦公室,作為查對(duì)憑據(jù),以確保自己的保險(xiǎn)利益不出問題。還有專家建議,機(jī)場(chǎng)應(yīng)開設(shè)存放保單或郵寄保單服務(wù),以方便那些在機(jī)場(chǎng)購(gòu)買保單的乘客,使保單得到妥善保管,而不必隨身帶上飛機(jī)。
專家認(rèn)為,在漫長(zhǎng)的一生中,人們可能遭遇各種意外,空難只是其中之一。因此,購(gòu)買人身意外保險(xiǎn),不應(yīng)僅僅局限于乘飛機(jī)那一段短暫時(shí)光,而應(yīng)當(dāng)納入自己的“人生規(guī)劃”,盡可能為自己和家人制定全面的長(zhǎng)期的人生保障計(jì)劃。一旦災(zāi)難發(fā)生,被保險(xiǎn)人因意外致殘或死亡,一份保障全面的保單,可能是給自己和家人的一個(gè)最好的“交待”。
購(gòu)買意外保險(xiǎn)時(shí)要注意什么
“青少年最容易受到意外傷害的侵害,”某保險(xiǎn)業(yè)界人士介紹道,“每天乘坐交通工具上下班的上班族,或經(jīng)常出差的公務(wù)人員,也經(jīng)常要面對(duì)交通事故帶來(lái)的威脅。他們往往是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,發(fā)生意外,非常需要借助意外險(xiǎn)減負(fù)。”另外,中意旅游的人群是另一類較多面對(duì)意外事故威脅的群體。
天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福。購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該是目前人們彌補(bǔ)意外風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。那么,哪些人特別需要意外險(xiǎn)保護(hù)?他們應(yīng)該選擇哪種意外險(xiǎn)?不幸發(fā)生后又該做些什么以順利獲得索賠呢?
了解產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行最佳搭配
意外險(xiǎn)包含很多不同的險(xiǎn)種以適應(yīng)被保險(xiǎn)人的不同需求,這些產(chǎn)品中有些是可以單獨(dú)購(gòu)買的主險(xiǎn),有些是只能在買了主險(xiǎn)以后才能附加在主險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)。除了對(duì)投保人的死亡和殘疾進(jìn)行賠償外,有些意外險(xiǎn)險(xiǎn)種還能對(duì)治療傷殘的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。投保人需了解清楚待選產(chǎn)品的保障范圍。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)享受基本的醫(yī)療保障,就沒有必要再購(gòu)買覆蓋醫(yī)療費(fèi)用的意外險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)購(gòu)買了人身意外險(xiǎn)也就可以不用購(gòu)買交通工具意外險(xiǎn)了。下表中列出了某壽險(xiǎn)公司四種意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)要概況,供讀者參考。
熟悉索賠程序以及時(shí)獲賠
了解意外保險(xiǎn)的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后,應(yīng)首先在規(guī)定的期限盡快通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案期限根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。有24小時(shí)、三天、七天等規(guī)定;報(bào)案者可以是被保險(xiǎn)人本人,也可以是受益人、投保人、被保險(xiǎn)人親屬、被保險(xiǎn)人所在單位以及其他人員。報(bào)案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。
另外,被保險(xiǎn)人或其受益人必須在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后,有時(shí)可以立即向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金,如被保險(xiǎn)人在意外事故中死亡;大多數(shù)情況下,被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)一段時(shí)間治療后才能確定殘廢程度或確定支出醫(yī)療費(fèi)數(shù)額。索賠時(shí)間要注意保險(xiǎn)合同的規(guī)定。意外傷害保險(xiǎn)條款中,都規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限,只要在此期限內(nèi)(一般是3個(gè)月至1年),就不會(huì)失去要求賠償?shù)臋?quán)利。
還需注意的是,被保險(xiǎn)人或其受益人向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金必須提交保險(xiǎn)單、死亡證明或殘廢證明、醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷單及喪失勞動(dòng)能力證明等單證。
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