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員工意外險(xiǎn)是公司給員工的一種福利,保障員工在工作過(guò)程中的安全與穩(wěn)定。員工意外險(xiǎn)對(duì)于員工來(lái)說(shuō)具有重要的意義。因此,員工對(duì)這方面的知識(shí)應(yīng)該更加的關(guān)注。正對(duì)一些公司的偷換及不合理的理賠現(xiàn)象等,員工應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)現(xiàn),保障自身的合法權(quán)益。本文主要介紹了員工意外險(xiǎn)對(duì)員工的重要性及辦理過(guò)程,在理賠過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意哪些問(wèn)題?幫助員工在保障自身的合法權(quán)益過(guò)程中占據(jù)有利的地位。
保障自身合法權(quán)益,員工意外險(xiǎn)的不可替代性
在最近一次執(zhí)法檢查中,市人社部門(mén)發(fā)現(xiàn),很多企業(yè)偷換概念,把本應(yīng)給員工上的工傷保險(xiǎn)換成了人身意外險(xiǎn),給員工以后的工傷賠償和治療帶來(lái)很大隱患。執(zhí)法部門(mén)發(fā)現(xiàn),用人身意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn),成為不少企業(yè)彼此心照不宣的做法。原因在于,在保險(xiǎn)市場(chǎng)上買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)只要百把元,而工傷保險(xiǎn)要貴得多。該市人社部門(mén)介紹說(shuō),目前社保繳費(fèi)基數(shù)為1900元,工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為1-2%,辦一份工傷保險(xiǎn)一年至少要200多元。正是這兩個(gè)險(xiǎn)種相差一倍的保費(fèi),讓很多企業(yè)“戀”上了人身意外險(xiǎn)。
用人身意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn),這種行為不但不合法,還會(huì)給日后的賠償和醫(yī)療帶來(lái)很多問(wèn)題。勞動(dòng)執(zhí)法部門(mén)工作人員告訴記者,工傷保險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)是完全不同性質(zhì)的險(xiǎn)種,前者是社會(huì)保險(xiǎn),強(qiáng)制繳納;后者是商業(yè)保險(xiǎn),屬于自愿繳納,兩者之間是不能相互替代的。
兩者性質(zhì)不同,在員工權(quán)益保障方面差別也很大。如果員工上的是工傷保險(xiǎn),一旦發(fā)生工傷事故,只要符合相關(guān)條款,發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用基本上都可以報(bào)銷(xiāo),企業(yè)和個(gè)人沒(méi)什么負(fù)擔(dān)。相反,人身意外險(xiǎn)有一定的免賠額和賠付上限,賠付率低。當(dāng)?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實(shí)案例,一家企業(yè)因?yàn)橘I(mǎi)的是人身意外險(xiǎn)而不是工傷保險(xiǎn),員工出現(xiàn)事故后,盡管扣除了商業(yè)險(xiǎn)賠款,企業(yè)還是賠了約60萬(wàn)元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè),要么根本賠不起,要么會(huì)讓企業(yè)賠得一蹶不振。“人身意外險(xiǎn)只能作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充而不能替代工傷保險(xiǎn)”,人社部門(mén)表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜,“一旦出了事,工傷認(rèn)定后,該賠付的錢(qián)還得由企業(yè)自己掏,得不償失”。
員工意外險(xiǎn)的辦理
首先要根據(jù)員工的職業(yè)類(lèi)別來(lái)評(píng)定,如果是一到三類(lèi)職業(yè),每人100元,如果是4類(lèi)職業(yè),每人150元,5類(lèi)職業(yè)200元。
具體保障如下:
意外身故10萬(wàn)
意外殘疾最高10萬(wàn)
意外醫(yī)療1萬(wàn)
意外住院現(xiàn)金補(bǔ)貼30元/天
1、 辦理團(tuán)體人身意外險(xiǎn)應(yīng)該先了解一下,保險(xiǎn)公司的團(tuán)體意外險(xiǎn)都保障哪些范圍,有哪些免再責(zé),看是否適合自己的需求。
2、 然后要求保險(xiǎn)代理人提供方案說(shuō)明,選擇適合自己的方案。
3、 準(zhǔn)備相關(guān)投保資料,包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本,組織機(jī)構(gòu)代碼,人員清單,包括職業(yè)和身份證號(hào)碼。
4、 提供現(xiàn)金保費(fèi)或者網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或者支票支付保費(fèi),保險(xiǎn)公司預(yù)先收取保費(fèi)并核保。
5、 核保通過(guò)后,保險(xiǎn)公司繕制保單,并將保單和發(fā)票交給客戶(hù)。
員工意外險(xiǎn)的賠償問(wèn)題——案例分析
現(xiàn)在很多公司都會(huì)給員工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外險(xiǎn)或者是員工意外險(xiǎn)給員工的一種福利,那么真的當(dāng)員工發(fā)生工傷時(shí),團(tuán)體意外險(xiǎn)應(yīng)該給誰(shuí)呢?
案例:珠海外來(lái)工周先生是珠海一家貨運(yùn)公司的司機(jī),2011年5月31日,他開(kāi)車(chē)在深圳時(shí)遭遇交通事故,致其右小腿受傷,并做了右小腿截肢手術(shù),交警認(rèn)定其負(fù)主要責(zé)任、對(duì)方承擔(dān)次要責(zé)任,由于其是在工作時(shí)受傷,勞動(dòng)部門(mén)也已于去年7月認(rèn)定其是工傷,但令他困惑的是,其原本上班時(shí)每月工資有4000元左右,工傷后工資降至1500元,上個(gè)月又變成1300多元。
周先生還反映,公司為員工購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),每人20萬(wàn)保額,但公司拒絕把賠償款給他,說(shuō)意外保險(xiǎn)的受益人是公司,所以保險(xiǎn)補(bǔ)償也理應(yīng)歸公司所有。
針對(duì)周先生的求助,廣東林氏律師事務(wù)所律師林叔權(quán)表示,根據(jù)法律,周先生被確定為工傷后,在治療期間、未作傷殘等級(jí)認(rèn)定之前,公司應(yīng)按照其受傷前的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放薪水,不能降低,當(dāng)傷殘等級(jí)作出后,根據(jù)法律,單位可適當(dāng)調(diào)整其工作崗位,并按該崗位發(fā)放薪水,不調(diào)整崗位的,應(yīng)按照傷殘等級(jí)酌情發(fā)放,假如周先生被工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為傷殘五級(jí),那么工資就應(yīng)當(dāng)按受傷前工資額度的70%發(fā)放,法律對(duì)此有明文規(guī)定。
林叔權(quán)同時(shí)指出,員工工傷致殘,單位還應(yīng)當(dāng)根據(jù)傷殘等級(jí)給予一次性工傷賠償,單位給員工購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外保險(xiǎn),實(shí)際上是為單位減輕了風(fēng)險(xiǎn),如果工傷賠付額低于保險(xiǎn)金額,那么多余的錢(qián),公司可以自己使用,如果工傷賠付額超過(guò)了保險(xiǎn)金額,單位還要另外多掏錢(qián)支付賠償。
團(tuán)體意外險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)及其理賠要點(diǎn)
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