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員工意外險是公司給員工的一種福利，保障員工在工作過程中的安全與穩(wěn)定。員工意外險對于員工來說具有重要的意義。因此，員工對這方面的知識應(yīng)該更加的關(guān)注。正對一些公司的偷換及不合理的理賠現(xiàn)象等，員工應(yīng)當(dāng)及時發(fā)現(xiàn)，保障自身的合法權(quán)益。本文主要介紹了員工意外險對員工的重要性及辦理過程，在理賠過程中應(yīng)當(dāng)注意哪些問題？幫助員工在保障自身的合法權(quán)益過程中占據(jù)有利的地位。

保障自身合法權(quán)益，員工意外險的不可替代性

在最近一次執(zhí)法檢查中，市人社部門發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)偷換概念，把本應(yīng)給員工上的工傷保險換成了人身意外險，給員工以后的工傷賠償和治療帶來很大隱患。執(zhí)法部門發(fā)現(xiàn)，用人身意外險代替工傷保險，成為不少企業(yè)彼此心照不宣的做法。原因在于，在保險市場上買一份人身意外險只要百把元，而工傷保險要貴得多。該市人社部門介紹說，目前社保繳費(fèi)基數(shù)為1900元，工傷保險繳費(fèi)比例為1-2%，辦一份工傷保險一年至少要200多元。正是這兩個險種相差一倍的保費(fèi)，讓很多企業(yè)“戀”上了人身意外險。

用人身意外險代替工傷保險，這種行為不但不合法，還會給日后的賠償和醫(yī)療帶來很多問題。勞動執(zhí)法部門工作人員告訴記者，工傷保險與人身意外險是完全不同性質(zhì)的險種，前者是社會保險，強(qiáng)制繳納；后者是商業(yè)保險，屬于自愿繳納，兩者之間是不能相互替代的。

兩者性質(zhì)不同，在員工權(quán)益保障方面差別也很大。如果員工上的是工傷保險，一旦發(fā)生工傷事故，只要符合相關(guān)條款，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用基本上都可以報銷，企業(yè)和個人沒什么負(fù)擔(dān)。相反，人身意外險有一定的免賠額和賠付上限，賠付率低。當(dāng)?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實(shí)案例，一家企業(yè)因?yàn)橘I的是人身意外險而不是工傷保險，員工出現(xiàn)事故后，盡管扣除了商業(yè)險賠款，企業(yè)還是賠了約60萬元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè)，要么根本賠不起，要么會讓企業(yè)賠得一蹶不振。“人身意外險只能作為工傷保險的補(bǔ)充而不能替代工傷保險”，人社部門表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜，“一旦出了事，工傷認(rèn)定后，該賠付的錢還得由企業(yè)自己掏，得不償失”。

員工意外險的辦理

首先要根據(jù)員工的職業(yè)類別來評定,如果是一到三類職業(yè),每人100元,如果是4類職業(yè),每人150元,5類職業(yè)200元。

具體保障如下：

意外身故10萬

意外殘疾最高10萬

意外醫(yī)療1萬

意外住院現(xiàn)金補(bǔ)貼30元/天

1、 辦理團(tuán)體人身意外險應(yīng)該先了解一下，保險公司的團(tuán)體意外險都保障哪些范圍，有哪些免再責(zé)，看是否適合自己的需求。

2、 然后要求保險代理人提供方案說明，選擇適合自己的方案。

3、 準(zhǔn)備相關(guān)投保資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本，組織機(jī)構(gòu)代碼，人員清單，包括職業(yè)和身份證號碼。

4、 提供現(xiàn)金保費(fèi)或者網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或者支票支付保費(fèi)，保險公司預(yù)先收取保費(fèi)并核保。

5、 核保通過后，保險公司繕制保單，并將保單和發(fā)票交給客戶。

員工意外險的賠償問題——案例分析

現(xiàn)在很多公司都會給員工購買團(tuán)體意外險或者是員工意外險給員工的一種福利，那么真的當(dāng)員工發(fā)生工傷時，團(tuán)體意外險應(yīng)該給誰呢？

案例：珠海外來工周先生是珠海一家貨運(yùn)公司的司機(jī)，2011年5月31日，他開車在深圳時遭遇交通事故，致其右小腿受傷，并做了右小腿截肢手術(shù)，交警認(rèn)定其負(fù)主要責(zé)任、對方承擔(dān)次要責(zé)任，由于其是在工作時受傷，勞動部門也已于去年7月認(rèn)定其是工傷，但令他困惑的是，其原本上班時每月工資有4000元左右，工傷后工資降至1500元，上個月又變成1300多元。

周先生還反映，公司為員工購買了團(tuán)體意外傷害保險，每人20萬保額，但公司拒絕把賠償款給他，說意外保險的受益人是公司，所以保險補(bǔ)償也理應(yīng)歸公司所有。

針對周先生的求助，廣東林氏律師事務(wù)所律師林叔權(quán)表示，根據(jù)法律，周先生被確定為工傷后，在治療期間、未作傷殘等級認(rèn)定之前，公司應(yīng)按照其受傷前的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放薪水，不能降低，當(dāng)傷殘等級作出后，根據(jù)法律，單位可適當(dāng)調(diào)整其工作崗位，并按該崗位發(fā)放薪水，不調(diào)整崗位的，應(yīng)按照傷殘等級酌情發(fā)放，假如周先生被工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為傷殘五級，那么工資就應(yīng)當(dāng)按受傷前工資額度的70%發(fā)放，法律對此有明文規(guī)定。

林叔權(quán)同時指出，員工工傷致殘，單位還應(yīng)當(dāng)根據(jù)傷殘等級給予一次性工傷賠償，單位給員工購買了團(tuán)體意外保險，實(shí)際上是為單位減輕了風(fēng)險，如果工傷賠付額低于保險金額，那么多余的錢，公司可以自己使用，如果工傷賠付額超過了保險金額，單位還要另外多掏錢支付賠償。