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意外無處不在,對(duì)于年幼的孩子還不懂事,容易出意外,給孩子投保已經(jīng)不是一件新鮮事。面對(duì)市場上品種繁多的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品,家長不知道從何下手。如何給孩子挑選一份合適的兒童意外險(xiǎn)?購買少兒意外保險(xiǎn)需要注意什么細(xì)節(jié)問題?
購買少兒意外保險(xiǎn)時(shí)細(xì)節(jié)
一是意外時(shí)間限制,即自意外事故發(fā)生之日起,多少天內(nèi)導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。二是意外醫(yī)療費(fèi)用的限制,大部分公司的醫(yī)療費(fèi)用一般都是在社保內(nèi)用藥范圍內(nèi)按年度限額來定義,并且有起付線。
購買少兒意外險(xiǎn)是否越多越好?
投保少兒意外險(xiǎn),是不是多買幾份,出了事就能多賠點(diǎn)呢?實(shí)際情況并非如此。按照保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定,兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品中的身故保險(xiǎn)金存在最高限額,國內(nèi)絕大部分城市為5萬元,只有北京、上海、深圳、廣州最高為10萬元。就是說,即使某位兒童投保多份意外險(xiǎn),不幸身故,最多只能賠5萬元。因此,為未成年人購買多份意外險(xiǎn),未必劃算。
除了意外身故,兒童意外險(xiǎn)還涉及殘廢保險(xiǎn)金、意外醫(yī)療。據(jù)他介紹,因少兒身故對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)其實(shí)并不很大,主要是精神上的痛苦,所以在身故保額方面設(shè)有上限,但兒童意外險(xiǎn)中的殘廢保險(xiǎn)金的給付遠(yuǎn)高于身故賠付,因?yàn)樯賰簹垙U給家長造成的負(fù)擔(dān)更大,而且意外傷殘的賠付保險(xiǎn)金是可以累加的。至于意外醫(yī)療,是保額相加,實(shí)付實(shí)交。比如,學(xué)校購買的商業(yè)保險(xiǎn)保額是5000元,家長為孩子購買的商業(yè)保險(xiǎn)保額是1萬元,一旦發(fā)生醫(yī)療費(fèi)為1萬元,則只能賠付1萬元,但如果發(fā)生醫(yī)療費(fèi)為兩萬元,則可賠付1.5萬元。
看清保障范圍
家長在為孩子購買兒童意外傷害保險(xiǎn)的時(shí)候要看清保障范圍,不要認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn),孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如:少年兒童不小心燙傷了,認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠,但是根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款,燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠,而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級(jí)支付保險(xiǎn)金。也就是說,理賠是有條件的,這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款,目前兒童意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主,而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再?zèng)Q定。
兒童保險(xiǎn)投保建議
為孩子投保已經(jīng)成了趨勢,但是心急的父母一定要記得,給孩子買保險(xiǎn)一定要遵從以下三個(gè)原則:針對(duì)小孩的好動(dòng)性,應(yīng)該以意外,醫(yī)療保險(xiǎn)為主,然后再考慮教育金分紅投資型等產(chǎn)品的結(jié)合;購買保險(xiǎn)原則是以社區(qū)醫(yī)療為基礎(chǔ),再加之適當(dāng)?shù)?a href='http://aligege168.cn/chexian/shangyechexian.shtml' target='_blank' title='商業(yè)險(xiǎn)' >商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn);如果投保人沒有充分足的保障,一定要留意該保除是否具有豁免功能。
針對(duì)目前少兒教育金保險(xiǎn)現(xiàn)金返還方式一般可分三種:第一種是從繳費(fèi)之日起,每隔幾年返還一定數(shù)額;第二種是從特定時(shí)間點(diǎn)開始每年返還,如從孩子進(jìn)入高中開始或者進(jìn)入大學(xué)開始;第三種是在約定時(shí)間點(diǎn)一次性返還,如進(jìn)入大學(xué)或大學(xué)畢業(yè)。
沒有最好的保險(xiǎn),只有最合適的保險(xiǎn)。每個(gè)家庭的情況不同,所以購買什么樣的寶寶保險(xiǎn)不可一概而論,不過有幾個(gè)基本還是可以把握的:第一是量力而行;第二是針對(duì)于家庭支柱應(yīng)該優(yōu)先保證,因?yàn)榧彝ブе羌彝サ某掷m(xù)收入能力,第三是保障類型的應(yīng)該優(yōu)先考慮,比如醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。
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