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家里很容易發(fā)生一些意外事故，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)受到一定的損失，所以家庭財(cái)產(chǎn)也需要一定的保障。家財(cái)險(xiǎn)就是不錯(cuò)的保障選擇。面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，市民應(yīng)該怎樣選擇？家財(cái)險(xiǎn)核保又有哪些基本要素呢？

　　保障型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低

保障型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿(mǎn)后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失，又分普通家財(cái)險(xiǎn)與組合型家財(cái)險(xiǎn)。

　　儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)較實(shí)惠

儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品也被稱(chēng)為兩全險(xiǎn)，是居民通過(guò)向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)仍將原來(lái)所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。

　　投資型家財(cái)險(xiǎn)有收益

投資型家財(cái)險(xiǎn)則具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)，保險(xiǎn)期限一般在3~5年之間，不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，還兼顧投資功效。投保此類(lèi)險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿(mǎn)均可獲得本金和收益。一般說(shuō)來(lái)，投資型家財(cái)險(xiǎn)的投保人可擁有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)雙重保障；但一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)，投保時(shí)家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保將造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

　　家財(cái)險(xiǎn)核保的七大要素

1、 保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境。保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境不同，直接影響其出險(xiǎn)幾率的高低以及損失的程度。例如，對(duì)所投保的房屋，要檢驗(yàn)其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū)；附近有無(wú)諸如易燃、易爆的危險(xiǎn)源；救火水源如何以及與消防隊(duì)的距離遠(yuǎn)近；房屋是否屬于高層建筑，周?chē)欠裢〞?，消防?chē)能否靠近等。

2、 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)。查明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)，可以了解其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)要查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，以確定其危險(xiǎn)等級(jí)。

3、 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。一這是對(duì)投保財(cái)產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)。

4、 有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)意味著該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)必然或即將發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，這樣的財(cái)產(chǎn)在家財(cái)險(xiǎn)核保過(guò)程中，保險(xiǎn)人不予承保。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有損失發(fā)生的不確定性。必然發(fā)生的損失屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)人予以承保，就會(huì)造成不合理的損失分布，這對(duì)于其他被保險(xiǎn)人是不公平的。

5、 檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況。健全的安全管理制度是預(yù)防二降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的保證，可減少承保標(biāo)的損失，提高承保質(zhì)量。因此，核保人員應(yīng)核查投保方的各項(xiàng)安全管理制度，核查其是否有專(zhuān)人負(fù)責(zé)該制度的執(zhí)行和管理。如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)建議投保人及時(shí)解決，并復(fù)核其整改效果。倘若保險(xiǎn)人多次建議投保方實(shí)施安全計(jì)劃方案，但投保方仍不執(zhí)行，保險(xiǎn)人可調(diào)高費(fèi)率，增加特別條款，甚至拒保。

6、 查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄。這上核保要素主要包括被保險(xiǎn)人發(fā)生事故的次數(shù)、時(shí)間、原因、損失及賠償情況。一般從被保險(xiǎn)人過(guò)去3~5年間的事故記錄中可以看出被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理情況，通過(guò)分析以往損失原因找出風(fēng)險(xiǎn)所在，督促被保險(xiǎn)人改善管理，采取有效措施，避免損失。

7、 調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況。特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況較差的企業(yè)，家財(cái)險(xiǎn)核保過(guò)程中要弄清是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)。一般可以通過(guò)政府有關(guān)部門(mén)或金融單位了解客戶(hù)的資信情況：必要時(shí)可以建立客戶(hù)資信檔案，以備承保時(shí)使用。

目前在我國(guó)，投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭并不多。家財(cái)險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)種，一年繳費(fèi)一次，大體分為基本保障型家財(cái)險(xiǎn)和附加保障型家財(cái)險(xiǎn)兩類(lèi)。其中，基本保障型家財(cái)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般都會(huì)按保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶(hù)選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋裝修、家具、家用電器等。同時(shí)，還有附加盜搶險(xiǎn)、附加家用電器安全險(xiǎn)、附加管道破裂水漬險(xiǎn)、附加現(xiàn)金首飾盜搶險(xiǎn)、附加監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)、附加家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等若干附加產(chǎn)品，幾乎涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)安全的意義重大，能夠能降低家庭財(cái)產(chǎn)安全出現(xiàn)意外時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己和家人更加有保障。