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家是我們的港灣，是我們每一個人的歸屬，它包容我們的每一個酸甜苦辣，我們要時刻保護我們的愛家該如何做呢？

家庭和睦、生活幸福是每個人所追求的，但是如果一旦有不幸降臨到了你的頭上，該如何解決呢？而這時候保險就顯得尤為重要了。在各類保險中，家財險是每個家庭都需要的，它可以最大限度的保障家庭財產(chǎn)并能降低發(fā)生家庭意外時的損失。

但是，很遺憾的是家財險這一險種在國內(nèi)并不盛行，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：在北京、上海等一線城市，家庭財產(chǎn)險的投保率近10%。從全國財險市場來看，家財險比重只占1%左右。而在國外情況恰恰相反，家財險極受人們的歡迎，投保率都在70%以上，是僅次于機動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種。

　　家庭財產(chǎn)保險有哪些種類？

一種是普通型，一般以一年為期限，一份每年交一定數(shù)額的保費(一般為數(shù)百元)，出險后經(jīng)過保險公司核實后可獲賠；另一種是投資理財型，以兩年或三年為期限，一份投資幾千元至萬元不等，若未出險，到期返還一定數(shù)額的利息。若出險，則可獲賠。

　　家財險可保什么？

家財險主險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險責(zé)任，即因下列原因招致家庭財產(chǎn)損失，由保險公司負責(zé)賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費用:一、火災(zāi)、爆炸；二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害；三、空中運行物體墜落、外界物體倒塌；四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌，有些還擴展至民眾騷亂、暴動和他人惡意破壞。

　　筑起家財防火墻

家財險其實與我們每個家庭息息相關(guān)，特別是對于那些不太了解這個險種的家庭來說，可能意味著失去了一個有利的保障。那么家庭財產(chǎn)保險會對家庭財產(chǎn)起到哪些保護作用？具有哪些優(yōu)勢和保障呢？可以通過下面的例子作以了解。

2010年，上海市靜安區(qū)膠州路一棟高層住宅樓失火，起火樓高28層，是靜安區(qū)教師公寓。50多人遇難，70人受傷，整個大樓被燒透……情況慘不忍睹。一場大火，造成了每戶家庭至少百萬元的損失，在這幢28樓的住宅樓中，僅有7戶投保了家財險，保額僅為142萬，很多家庭無法彌補所造成的損失。 而這七戶人家無疑是幸運的，他們至少獲得了一些補償。

這樁大火，在國內(nèi)引起了轟動，也重新讓我們對家庭財產(chǎn)保險引起了重視。與此同時，也引發(fā)了人們對如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險的深思。通過此類事件我們是否可以從中汲取一些教訓(xùn)呢？災(zāi)難既已發(fā)生，我們除了痛心疾首之外，是否有辦法在為失去親人和事故發(fā)生之前作有效地預(yù)防繼而將損失降低一些呢？

事實上，只要投份家財險，一旦家庭財產(chǎn)發(fā)生損失的時候，就可以獲得相應(yīng)的賠償。馬先生是一位旅游達人，閑暇之余就喜歡到處旅游。但是馬先生平時較注重投保，一年前，馬先生買了一份家財險，他為其房屋投保了10萬元室內(nèi)財產(chǎn)盜搶綜合險。今年10月份，在一次外出旅行后，回家后發(fā)現(xiàn)被盜，丟失筆記本電腦一臺、數(shù)碼相機一臺、手機一部，總價值1.6萬元，另外還丟失了價值5000元的項鏈一條外加2000元現(xiàn)金。向公安機關(guān)報案確認后馬先生獲得了合計2.3萬元的賠償。

投保家財險可以有效轉(zhuǎn)移不測風(fēng)云帶來的損失，包括大火引起的房屋及其附屬設(shè)施、裝修、室內(nèi)財產(chǎn)等損失，都可以通過合法理賠程序獲得賠償。又比如上述案例中的馬先生，室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生失竊的時候，得到了相應(yīng)的補償。

家財險屬于短期險種，一年繳費一次，大體分為基本保障型家財險和附加保障型家財險兩類。家財險的投保方式也極其簡單，現(xiàn)在市面上的家財險主要是以卡式保單的形式銷售，客戶購買后，可通過電話或保險公司網(wǎng)站激活，也有的保險公司推出了網(wǎng)上直銷的模式，直接登錄官網(wǎng)就可以投保還可以享受一定的費率優(yōu)惠。家庭財產(chǎn)隨著家庭收入的增加而迅速增加，花點小錢和一點時間就可以讓保險公司為自己分擔風(fēng)險，一旦出事，被保險人可以向保險公司提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現(xiàn)場核保定損，確認在災(zāi)害中的損失進行理賠。

　　守護家產(chǎn)避風(fēng)險

生活中，人們常常可以看到公路上觸目驚心的交通事故現(xiàn)場，而很少看到濃煙滾滾的居民樓火災(zāi)場景。大多數(shù)人存在僥幸心理，認為以房屋為主的家庭固定財產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。認為自然災(zāi)害的關(guān)系也不大，風(fēng)險意識比較淡薄。很多人都是在吃了虧才想到要買家財險。比如遭遇了不可避免的自然災(zāi)害，或者發(fā)生一些險情得不到救治，致使家庭損失慘重。作為一項以承保個人家庭財產(chǎn)為標的的險種，家財險可以很好的幫助家庭預(yù)防風(fēng)險，降低意外發(fā)生后的損失，不要總是在事情發(fā)生了才想起為自己投保。

目前家財險的保費并不高，從幾十元到二三百元不等，由承保的家庭財產(chǎn)價值來確定，保額大多在10萬元到50萬元之間?，F(xiàn)在有很多保險公司把家財險的業(yè)務(wù)范圍做了很大的調(diào)整，比如有的保險公司推出的綜合型家財險，囊括了買房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性質(zhì)分開進行保障，既能省錢又能切實保障利益，從而更有效地為居民轉(zhuǎn)移風(fēng)險。還比如以前家庭財產(chǎn)保險并不包括金銀首飾等貴重物品，但最新的家財險已經(jīng)修訂為可以附加一定的金銀首飾和現(xiàn)金。在附加險中個別保險公司的家財險還附加家政人員第三者責(zé)任險和家養(yǎng)寵物責(zé)任險。比如保姆整理陽臺不慎撞落物品砸傷樓下行人、保姆烹調(diào)失火殃及鄰居等，都可以通過家財險的附加險獲得賠償；外出遛狗家中愛犬咬傷路人、客人來訪被家中愛犬咬傷等也在家財險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。

隨著人們生活水平逐漸提高，家庭財產(chǎn)也在不斷增加。因此，家庭財產(chǎn)保障措施也變得不容忽視。人們有必要革新觀念，用預(yù)防來降低家財風(fēng)險，在不影響家庭收入支出結(jié)構(gòu)的情況下，考慮投保一份家財險不失為一種明智選擇。

　　家財險并非多投就多得

在投保家財險時，要知道家財險保費是從100多元到幾千元不等，而保障期限多為一年。另外，家庭財產(chǎn)保險賠付時一般不適用比例分攤制。《金融理財》提醒投保人在投保前，應(yīng)仔細閱讀保險條款，以免在賠償時發(fā)生不必要的糾紛。同時，房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價值或?qū)嶋H價值的范圍內(nèi)依據(jù)實際損失金額進行賠償。另外，當事故不幸發(fā)生時，被保險人一定要第一時間通知保險公司，并注意保護現(xiàn)場和留存事故發(fā)生時的照片，完整的證明材料不僅能節(jié)約日后的理賠時間，還能左右實際的理賠結(jié)果。

需要注意的是，有很多人以為，只要投保了家財險，家中一旦有財產(chǎn)損失都可以賠償，其實不然。家財險的主要承保責(zé)任是火災(zāi)、爆炸引起的經(jīng)濟損失，自然災(zāi)害造成的損失，如雷擊、泥石流、洪水等常見災(zāi)害等，以及外來物撞擊和墜落造成的損失，而因盜竊造成的損失就需要投保其他的險種了。

此外，保險公司理賠時多是憑物品發(fā)票等相關(guān)證明來對物品作價，因此要保存好貴重物品發(fā)票。另外，雖然保費不高，但購買家財險時要有的放矢，不要超額和重復(fù)投保，最好是原值投保。因為家財險遵循補償性原則，對于超額投保部分，保險公司是不負責(zé)賠償?shù)摹?/p>

第一，正確選擇保險營銷員，查驗上崗證。隨著各保險公司業(yè)務(wù)競爭的日趨激烈，保險從業(yè)人員越來越多。但有的保險營銷員僅憑幾份宣傳材料、一張名片就到馬路邊、居民區(qū)、學(xué)?；騿挝晦k公室開展營銷業(yè)務(wù)。其中有不少保險營銷員無證上崗，還有個別不法之徒打著某某保險公司的幌子，騙取群眾錢財。因此，在投保時應(yīng)查驗業(yè)務(wù)員的有關(guān)證件，謹防上當受騙。

第二，分清保險對象。在購買家庭財產(chǎn)保險時，許多人認為，家里所有的東西都在保險之列。除非有特別約定，一般家中的珠寶、首飾、現(xiàn)金、古玩字畫及代他人保管或與他人共有的財產(chǎn)不在保險范圍之內(nèi)。因此即使加入較大數(shù)額的家財險后，對于這些物品的保管也不能大意。

第三，明確保險賠償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定。家庭財產(chǎn)的保險一般應(yīng)足額投保。即家中有5萬元的財產(chǎn)，就要投保5萬元；假如你只投保了2萬元，那么出險后，保險公司不會按照你的實際財產(chǎn)來賠償，而是最多賠償2萬元。保險期內(nèi)如出現(xiàn)數(shù)次保險責(zé)任事故，多次的賠償金額是累計計算的，只要累計超過投保總額，即使保單沒有超過保險期，它的保險責(zé)任也自動終止。

另外，按照國家的保險法規(guī)，家財出險后應(yīng)在24小時內(nèi)報險方可有效。因此，家財出險后，在向公安機關(guān)報案的同時，莫忘及時通過電話等形式向保險公司報告。