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隨著生活水平的提高,享受更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療健康保障成為大家考慮的重點(diǎn)問(wèn)題。如今,健康險(xiǎn)成為大家最歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一,專家提醒購(gòu)買健康險(xiǎn)應(yīng)注意時(shí)間點(diǎn)。
統(tǒng)計(jì)顯示,我國(guó)目前處于亞健康狀態(tài)的人有70%左右,正在生病的人約為15%,而真正健康的人也僅約為15%。數(shù)字觸目驚心。
僅僅被動(dòng)依賴政府提供的社會(huì)保障是不夠的,關(guān)鍵還要靠自己。除了積極鍛煉、健康飲食、合理作息以及保持樂(lè)觀的心態(tài)外,還有必要借助于商業(yè)保險(xiǎn),助我們的健康發(fā)生問(wèn)題時(shí)共渡難關(guān)。
在全球甲型H1N1流感肆虐之時(shí),健康問(wèn)題越來(lái)越受到人們的關(guān)注。認(rèn)識(shí)健康險(xiǎn),切合自身需求進(jìn)行投保規(guī)劃,掌握投保細(xì)節(jié),讓我們的健康沒(méi)有后顧之憂。
健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。隨著很多疾病的發(fā)病率逐年升高,醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,健康險(xiǎn)的作用日益突出。一項(xiàng)針對(duì)城市居民對(duì)各類商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示,我國(guó)有28.3%的城市居民把健康險(xiǎn)作為首選品種,其比例已經(jīng)超過(guò)了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。
1. 健康險(xiǎn)知多少
2. 選擇產(chǎn)品5大關(guān)注點(diǎn)
3. 簽訂合同重細(xì)節(jié)
4. 用“兩期”做投保參考
5. 評(píng)估你屬于哪類人群
6. 掌握正確的理賠流程
投保健康險(xiǎn)不要小看時(shí)間節(jié)點(diǎn),有的時(shí)候這些期限直接關(guān)系到您交的保費(fèi)和得到的賠付,小編幫您總結(jié)了幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。
10天:買保險(xiǎn)能吃后悔藥
雖說(shuō)世上沒(méi)有后悔藥,可偏偏買保險(xiǎn)就可以反悔,您知道嗎?保戶收到保單以后都會(huì)有10天的“猶豫期”,在這10天當(dāng)中您盡可以思前想后,只要沒(méi)過(guò)猶豫期,您就還可以無(wú)條件要求保險(xiǎn)公司退還保費(fèi),除了繳納最多10元成本費(fèi)之外,您不用繳納其他費(fèi)用,而一旦錯(cuò)過(guò)了10天期限,合同正式生效,那么您退保越早所承擔(dān)的損失就越大了。
對(duì)于這寶貴的10天,一定要好好利用,一方面是不要讓代理人鉆了時(shí)間的空子剝奪您的權(quán)利,另外您也可以利用這10天對(duì)產(chǎn)品有個(gè)更徹底的了解。投保人收到保險(xiǎn)單后,一定要親自填寫保單回執(zhí),因?yàn)楸kU(xiǎn)公司對(duì)“猶豫期”的認(rèn)定,是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的,親自填寫回執(zhí)就是為了預(yù)防有些代理人“霸占”了您的“猶豫期”;同時(shí),保戶可以充分利用這一段時(shí)間,仔細(xì)研讀保單,或咨詢對(duì)該險(xiǎn)種比較熟悉的朋友,對(duì)自己所投險(xiǎn)種作一番深入考慮,下定最后的決心,?;蚴遣槐!R坏┩侗5脑?,繳保費(fèi)的期限比較長(zhǎng),如有的壽險(xiǎn)長(zhǎng)達(dá)幾十年,如果日后再中途退保,就要承受較大損失。
60天:忘交保費(fèi)別著急
再來(lái)說(shuō)60天,這個(gè)數(shù)字代表的是繳費(fèi)寬限期。如果錯(cuò)過(guò)了每年的繳費(fèi)時(shí)間,也不要著急,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司考慮到保戶可能因暫時(shí)手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因,沒(méi)能及時(shí)交上保費(fèi),一般會(huì)設(shè)定一個(gè)延繳保費(fèi)的寬限期,大多為60天。所以說(shuō)您只要在這60天內(nèi)交上保費(fèi)就可以了。
這個(gè)期限是針對(duì)分期繳保費(fèi)的情況制定的,如過(guò)投保人到期未繳納保費(fèi),則從保險(xiǎn)單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。如果您不幸在這60天里發(fā)生了事故,保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但會(huì)從保戶所付的保險(xiǎn)金中扣除其欠繳的保費(fèi)及利息。另外還設(shè)有兩年的寬限,只不過(guò)所謂兩年寬限期,在此時(shí)間段只是保留合同,但合同中保險(xiǎn)責(zé)任中止,一旦真的出了事故,公司并不負(fù)責(zé)賠償。
三個(gè)月或半年:生病只能自己扛
這里三個(gè)月或半年的時(shí)間期限被稱為觀望期或觀察期,在重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)中很多都有一個(gè)觀望期,在觀望期中生病,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這條規(guī)定是保險(xiǎn)公司的自我保護(hù)條款,因?yàn)槿藗兩?,尤其是一些重大疾病,身體都有一個(gè)漸變過(guò)程,并不是突發(fā)性的。也就是說(shuō)投保人可能在買保險(xiǎn)時(shí),連本人都不知道自己存在生某種病的隱患,而其實(shí)自己已經(jīng)是名“病人”了。這種情況下,如果剛投保就發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé),也確實(shí)有點(diǎn)不公平。
因此,您在購(gòu)買醫(yī)療類保險(xiǎn)時(shí),一定要仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍和生效時(shí)間,一般來(lái)說(shuō),住院保險(xiǎn)的觀察期為90天,在90天以內(nèi)住院保險(xiǎn)公司不予賠付,而重大疾病險(xiǎn)一般為半年,有的甚至一年,在觀察期內(nèi)保險(xiǎn)公司只退還已繳保費(fèi)。所以在投保時(shí)一定要看清合同里對(duì)于醫(yī)療賠付的具體時(shí)間條款,在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出,保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠付的。
一年:賠付金額差十倍
一年,在一些壽險(xiǎn)合同里是一個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn),以一年為界成為保險(xiǎn)全數(shù)賠付的分水嶺。如果投保人買了一定年限的定期壽險(xiǎn),被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘,一般只可獲得相當(dāng)于投保金額10%的保險(xiǎn)金給付以及所繳保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)責(zé)任終止。也就是說(shuō)如果一個(gè)人購(gòu)買了一份保額為10萬(wàn)的定期壽險(xiǎn),但在合同生效一年內(nèi)身故,家人可能只能拿到已繳的保險(xiǎn)費(fèi)以及1萬(wàn)元的賠付。
但在合同有效期內(nèi),如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧?,或合同生效一年后,因疾病?dǎo)致身故或高殘,則可獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付,保險(xiǎn)責(zé)任終止。所以對(duì)于合同您還是要看得仔細(xì)一些。
兩年:提前退保損失大
兩年內(nèi)退保,您承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失,幾乎是所有分期所繳的保費(fèi),如果繳保費(fèi)已超過(guò)兩年,則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值。所以就算您以各種原因想要退保,兩年以后才是最佳退保期。
一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種,第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零,如果保戶退保的話,有可能一分錢也拿不到,這時(shí),退保手續(xù)費(fèi)等于保戶所繳保險(xiǎn)費(fèi);第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右,如果保戶退保,保險(xiǎn)公司將扣除保戶所繳保險(xiǎn)費(fèi)的80%作為退保手續(xù)費(fèi)。投保壽險(xiǎn)的保戶如兩年內(nèi)退保,投保人經(jīng)濟(jì)損失較大。而如果投保人所繳保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)兩年,退保后則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值。另外對(duì)于分紅型的保險(xiǎn),在前兩年收益較低,退保是非常不值的。
這里幫您列出的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)主要是一些普遍的情況,只能是給您提個(gè)醒,但是對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),最重要的還是要對(duì)保險(xiǎn)合同仔細(xì)研讀,尤其是對(duì)里面的一些時(shí)間點(diǎn)不能馬虎,這樣您的保費(fèi)繳得才踏實(shí),也不容易在理賠時(shí)造成糾紛。
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),它倆能同時(shí)進(jìn)行賠付嗎?
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