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人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求越來越大，很多人都選擇了商業(yè)健康保險(xiǎn)。在健康保障中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“保而不包”，僅能滿足基礎(chǔ)醫(yī)療保障需求，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充，讓保障更加全面性。購買商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)該注意哪幾方面?

擔(dān)心磕磕碰碰發(fā)生：選意外險(xiǎn)

“我有一個(gè)5歲的兒子，我想給他投保，只是不知哪種合適?”父母?jìng)兌颊J(rèn)為給孩子買一份極為重要。

對(duì)于年幼的孩子而言，應(yīng)該首先考慮意外險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡，一些小意外發(fā)生的幾率較高。而且這種保險(xiǎn)的費(fèi)率比較低，一般一年幾十塊錢就能解決問題。

醫(yī)院“?？?rdquo;：選住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費(fèi)用通過保險(xiǎn)的方式來報(bào)銷。

有社保的人群可以靠醫(yī)?？?/a>解決一部分藥費(fèi)，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費(fèi)。但并不能因?yàn)橛猩绫＞?ldquo;高枕無憂”。

醫(yī)?？ㄍㄟ^住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進(jìn)口藥，一般解決不了。而門診費(fèi)或是治療費(fèi)，則必須通過住院的方式才能報(bào)銷。此外社保所有的報(bào)銷都是后報(bào)銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報(bào)銷的手續(xù)很繁復(fù)，大量的進(jìn)口藥又都不能報(bào)銷。而如果搭配商業(yè)保險(xiǎn)，則正好可以彌補(bǔ)這個(gè)缺憾了。

保險(xiǎn)專家建議，應(yīng)盡早投保重大疾病險(xiǎn)應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，投保人要從以下六個(gè)方面考慮，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、 按保費(fèi)是否返還。重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型，其中，消費(fèi)型保費(fèi)相對(duì)較低，沒有出險(xiǎn)不返還保費(fèi)或保額；返還型保費(fèi)相對(duì)較高，保障期限較長(zhǎng)，沒有出險(xiǎn)則在合同到期時(shí)給付滿期金。被保險(xiǎn)人30歲以下投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)性價(jià)比較高，35歲以上則配置返還型重疾險(xiǎn)則更劃算。

二、 按保障期限劃分。重疾險(xiǎn)分定期型和終身型。前者只保到某一時(shí)間，后者保終身且保費(fèi)高。投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自身及家庭狀況考慮，并無優(yōu)劣之分。

三、 從保障范圍看?，F(xiàn)在重疾險(xiǎn)保障病種一般都在25-30種，保監(jiān)會(huì)對(duì)常見的25種重疾有明確要求及理賠標(biāo)準(zhǔn)。有些重疾發(fā)病概率低，保障意義不大。

四、 越早投保越有利。保險(xiǎn)公司會(huì)隨著年齡而逐漸提高費(fèi)率。年輕時(shí)購買返還型重疾險(xiǎn)，其每年年繳的保費(fèi)是相對(duì)固定的，不管未來年齡怎么增長(zhǎng)，其投入與保障之比永遠(yuǎn)處在最好的水平。

五、 可以為兒童、女性配置重疾險(xiǎn)。各有側(cè)重，更具針對(duì)性和較高的性價(jià)比。

六、 關(guān)注兩個(gè)時(shí)間段。一是觀察期，被保險(xiǎn)人首次投保時(shí)，從合同生效日起一段時(shí)間內(nèi)，患病費(fèi)用保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，這個(gè)時(shí)間越短越有利；另一個(gè)是理賠時(shí)間，依各保險(xiǎn)公司的理賠條件和資金狀況不同，從3個(gè)工作日到半年不等，理賠時(shí)間越短越好。

　　購買商業(yè)健康險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

看清健康險(xiǎn)責(zé)任免除條款。仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是其中的“保險(xiǎn)責(zé)任以及責(zé)任免除”條款，了解該產(chǎn)品所保障的范圍，哪些情況不屬于保障范疇，這些在投保前一定要弄清楚。保險(xiǎn)專家還提醒，一份健康險(xiǎn)并不是說能涵蓋的病種越多越好，因?yàn)楸Ｕ戏秶鷱V要繳的保費(fèi)肯定就高，另外還要考慮“保險(xiǎn)責(zé)任”當(dāng)中所列的疾病的發(fā)病率大概是多少，也就是常見不常見。消費(fèi)者在選擇時(shí)要考慮自己的實(shí)際情況，必要的話可以咨詢一下學(xué)醫(yī)的朋友。

查看保單現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值，簡(jiǎn)單地說就是投保人在退保時(shí)能拿回多少錢。消費(fèi)者在買健康險(xiǎn)時(shí)記得查看現(xiàn)金價(jià)值表，明確自己的保單值多少錢。因?yàn)閷?duì)于大多數(shù)人身險(xiǎn)保單來說，有三種情形是要以現(xiàn)金價(jià)值作為依據(jù)的，即：合同解約時(shí)按照現(xiàn)金價(jià)值拿回錢款；保單貸款時(shí)允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)；以及保單分紅時(shí)以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。