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職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，對(duì)于每天奔波忙碌的職場(chǎng)人來(lái)說(shuō)，健康隱患不容忽視。重疾病越來(lái)越趨向于年輕化。投保重疾險(xiǎn)顯得尤為重要。

　　重大疾病險(xiǎn)悄然融入“輕度重疾”

近日，記者咨詢了中山多家保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)目前市面上幾款包涵輕度重疾保險(xiǎn)的產(chǎn)品，其實(shí)都是在保障重癥疾病的基礎(chǔ)上，兼顧指定的輕度重疾保障，且多為終生性保險(xiǎn)。如太平洋保險(xiǎn)的“金佑人生保障計(jì)劃”、中國(guó)人壽的“國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（2012版）”，中英人壽的“吉祥安康”。但也有以附加險(xiǎn)的形式存在的，如中意人壽保險(xiǎn)的“中意附加輕度重疾保險(xiǎn)”。

而在賠付的方式上，輕度重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品之間也有所區(qū)別。據(jù)記者了解，在輕度重疾這類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，“輕度重疾”的保額可分為提前賠付和額外給付。“提前給付”的概念是如果發(fā)生輕度重疾則提前賠付你一部分保險(xiǎn)金額，“額外給付”則是獨(dú)立于基本保額之外的賠付，不占用基本保額，但由于風(fēng)險(xiǎn)的提高，“額外給付”類產(chǎn)品的保費(fèi)要稍高于“提前給付”類產(chǎn)品，兩種類型各有千秋。

“輕度重疾”投保和核保門檻相應(yīng)提高

“隨著年齡的增長(zhǎng)，人的身體也在發(fā)生變化，如果身體出現(xiàn)些小問(wèn)題，不符合輕度重疾保險(xiǎn)相關(guān)的投保門檻，就有可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。”專家告訴記者，由于包含了輕度重疾，該類保險(xiǎn)核保過(guò)程也會(huì)更加嚴(yán)格，投保要求也相對(duì)較高，這就提高了投保難度。

所以她建議，一旦有了投保意識(shí)，在經(jīng)濟(jì)允許下，應(yīng)該趁年輕，身體各方面條件還不錯(cuò)的情況下盡早投保。由于輕度重疾類保險(xiǎn)的特殊性，在采訪中，不少保險(xiǎn)公司的相關(guān)人員均表示，某些疾病特殊高危人群，如小孩、女性、白領(lǐng)等，應(yīng)該盡早投保。

“特別是一些平時(shí)工作壓力大的白領(lǐng)，他們一方面經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)異，另一方面又是各種疾病的高?；疾∪巳海眢w健康不容忽視。”另外，孫君早認(rèn)為小孩也應(yīng)該重視輕度重疾保險(xiǎn)，因?yàn)樾『⒆陨淼牡挚鼓芰Ρ容^差，很容易患病，而且在年紀(jì)小的時(shí)候投保相對(duì)也便宜，只需花費(fèi)較少金錢就可以買到很高的保障。

　　重疾與意外險(xiǎn)首當(dāng)其沖

趙某因私家車發(fā)生交通意外身故，導(dǎo)致原本美滿幸福的小家庭瞬間破碎，而死者已矣，但活著的人失去親人的痛苦將會(huì)伴隨一生。特別對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，更是在幼小的心靈刻上了一道無(wú)法愈合的傷痕，希望這樣的人間慘劇再也不要發(fā)生?，F(xiàn)今，很多個(gè)人或家庭已經(jīng)購(gòu)置私家車，而每年發(fā)生的交通事故中，私家車也是主力軍，因此，要完全避免這樣的事故根本不可能。

為人父母，最大的責(zé)任就是養(yǎng)育自己的孩子長(zhǎng)大成人，但誰(shuí)也不敢保證自己在孩子成長(zhǎng)的這二十多年中不會(huì)出現(xiàn)意外與疾病，導(dǎo)致無(wú)法履行撫養(yǎng)的責(zé)任與義務(wù)。雖然旦夕禍福無(wú)法避免，但我們可以利用壽險(xiǎn)的功能來(lái)延續(xù)自己一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的經(jīng)濟(jì)生命，呵護(hù)孩子長(zhǎng)大成人。

現(xiàn)今很多人買保險(xiǎn)過(guò)多注重理財(cái)返還型的產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品往往保障功能較弱；同時(shí)，先給孩子買保險(xiǎn)而忽略大人的保障，這兩個(gè)誤區(qū)都是不可取的。所以建議大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)先購(gòu)買保障型的重疾、意外賠付險(xiǎn)種，若再有財(cái)務(wù)余力，可適量購(gòu)買理財(cái)返還型險(xiǎn)種。而且，先要給家里的“頂梁柱”購(gòu)買足額的重疾、意外保障，保額至少要達(dá)到維持家庭5年的生活費(fèi)用。

　　選擇重疾險(xiǎn)攻略

目前，針對(duì)市場(chǎng)需求，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都有重大疾病保險(xiǎn)在售。開心保保險(xiǎn)專家提醒年輕人在選購(gòu)重疾險(xiǎn)的時(shí)候需要特別注意以下幾點(diǎn)：

其一，保險(xiǎn)期限：重疾險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限可分為短期，即1年期險(xiǎn)種，和長(zhǎng)期險(xiǎn)種，可保障至終身。短期險(xiǎn)需要每年續(xù)保，保費(fèi)根據(jù)年齡和身體狀況的變化將會(huì)不斷調(diào)整，長(zhǎng)期險(xiǎn)一般為固定保費(fèi)。

其二，險(xiǎn)種類型：重疾險(xiǎn)也可分為消費(fèi)型和返還型兩大類。一般帶有儲(chǔ)蓄功能的返還型重疾險(xiǎn)在提供健康保障的同時(shí)還能幫助年輕人起到理財(cái)?shù)哪康?，一方面?？顚Ｓ?，另一方面還能養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

其三，保障范圍：重疾險(xiǎn)提供的是常見的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保障，保監(jiān)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)已經(jīng)將這些疾病統(tǒng)一至25種。而各家保險(xiǎn)公司在這基礎(chǔ)上還會(huì)做不同的增加，消費(fèi)者在選擇的時(shí)候可以留意產(chǎn)品的區(qū)別。

其四，保費(fèi)和保額：重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種其保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，所以在年輕時(shí)買重疾險(xiǎn)在費(fèi)率上比較劃算。而且年輕人買重疾險(xiǎn)一般不會(huì)遇到因身體原因而被保險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi)或者部分責(zé)任免除的情況。保額方面，因?yàn)橹丶惨话阌?年左右的康復(fù)期，中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議，根據(jù)彌補(bǔ)原則，一般至少以年輕人年收入的5倍來(lái)定，上限可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)衡量。