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孩子是下一代的接班人，不少家庭對兒童的教育和呵護(hù)都是格外上心，而現(xiàn)今社會上的兒童險種多之又多，面對如此繁多的兒童險種家長們要如何選擇呢，中國人壽保險的專家下面給大家介紹如何選擇兒童險。

兒童險有兩種，一種是教育基金類的，一種是健康類的，教育基金類的一半在孩子25-30歲前就都領(lǐng)完了，優(yōu)點是顯而易見的，孩子上學(xué)的錢有了，缺點是不保疾病。

這里我們主要介紹選擇購買中國人壽保險保險兒童中的學(xué)平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險產(chǎn)品可能會受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點健康險，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險或住院醫(yī)療險。

另外，還可以考慮在戶口所在地社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險種。想了解一下，孩子的父母現(xiàn)在是不是都有保險了？“重保孩子，輕保大人”是一個投保誤區(qū)。如果孩子的父母都沒有保障，那么，即便給孩子買了保險，孩子的保障都有可能是不穩(wěn)固的。假如：一旦父母發(fā)生了不測，孩子今后的保費拿什么來交呢？所以建議：先建立起孩子父母的保障體系（先參加社保，在此基礎(chǔ)上逐步加強(qiáng)和完善商業(yè)保險的配置），再為孩子買一些基本的保險產(chǎn)品（買保險應(yīng)該是一個循序漸進(jìn)的過程）。只有這樣，才是科學(xué)的、正確的投保選擇。

投保商業(yè)保險，選擇一個有責(zé)任感、業(yè)務(wù)精通、能夠被你們信任的業(yè)務(wù)員，這一條非常重要。希望你能夠找到一個理想的業(yè)務(wù)員，讓他為你和你的家人設(shè)計出你們真正需要的、適合你們的投保方案。

兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死的人身保障。因此，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元。

該險種保費便宜，保障高，無返還。 因為只保意外傷害，所以購買了這類保險并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

　　保障型兒童險 兒童健康醫(yī)療險

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費主要有兩種：一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤，同時還有像川崎病、嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。

現(xiàn)在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。因此在考慮購買險種時，建議家長可以購買附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用就可以報銷，并可獲得50元～100元/天的住院補(bǔ)貼。

此險保費便宜，保障高，無返還。較適合孩子體質(zhì)較弱的家庭購買。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但隨著保險產(chǎn)品的增多，現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

　　儲蓄型兒童險 兒童教育儲蓄險

最近十年中，教育市場化所帶來的教育支出高漲，以及家庭消費觀念的變化，越來越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排。

教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用，購買保險后需要按時向保險公司繳費，作為一種強(qiáng)制性儲蓄，可保障孩子日后的費用使用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。

此險定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。適用家庭目標(biāo)明確的中長期儲備。由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

隨著人們保險意識的日益加強(qiáng)，除了玩具和零食之外，兒童保險也列入了一些年輕家長的禮物清單。保險專家也建議，給孩子投保兒童保險，越早買越劃算。

　　投保遵守三先后原則

“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則。兒童少兒期比較容易發(fā)生的風(fēng)險或者疾病應(yīng)該首先投保，并且在投保兒童險時沒有必要一味求全。

先重保障后重教育。保險專家介紹購買兒童險的順序應(yīng)該是：兒童意外傷害險、兒童住院醫(yī)療險、兒童重大疾病險和兒童教育金保險，不能本末倒置。

先保大人后保小孩。在家庭保險方面，家長往往優(yōu)先為孩子投保，忽略了自己本身的保障規(guī)劃。保險專家表示，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)，大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子上了兒童險，家長自己卻沒有一份保障，那么萬一當(dāng)家長發(fā)生意外時，整個家庭很可能會因此陷入困境。

買兒童險的二不原則

保額不要超限。以死亡為賠償條件的兒童保險，如定期壽險、意外險等，累計保額不應(yīng)超過10萬元，超過的部分將被視作無效。10萬元的保額上限是保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。因此，在為孩子投保兒童險之前要先弄清楚孩子已經(jīng)有了哪些保障。

不要忘記購買豁免附加險。在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。這就是說萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，具有豁免條款的兒童險對孩子的保障也繼續(xù)有效。

保障儲蓄是首選

目前市場上兒童保險品種繁多，不過基本上可以分為保障型兒童保險、儲蓄型兒童保險和投資型兒童保險三大類。保障型兒童險主要分為意外傷害和健康醫(yī)療兩個險種，是最基本、最經(jīng)濟(jì)的兒童險種，屬于花錢不多，但是保障較為全面的“性價比”較高的保險產(chǎn)品。儲蓄型兒童險是以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用，購買保險后需要按時向保險公司繳費，作為一種強(qiáng)制性儲蓄。投資型兒童險則是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新興險種，可以同時解決孩子的教育留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用的問題。

在為兒童購買保險時，首先應(yīng)該購買保障功能和儲蓄功能相結(jié)合的兒童保險，如果經(jīng)濟(jì)條件允許可以再考慮為孩子購買具有投資功能的保險。