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不少朋友問我買什么樣的重大疾病保險(xiǎn)最好,現(xiàn)在市面有30多種重大疾病險(xiǎn),我不能告訴你具體哪一款產(chǎn)品,但我中肯的建議朋友們根據(jù)自己的狀況來選擇自己需要的產(chǎn)品。
近年來,重大疾病保險(xiǎn)(即重疾險(xiǎn))已成為不少市民投保時(shí)首選險(xiǎn)種之一,那么哪種重疾保險(xiǎn)最好呢?保險(xiǎn)專家認(rèn)為,投保重疾險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)年齡“對(duì)號(hào)入座”,經(jīng)濟(jì)水平有限的年輕人可選擇保費(fèi)便宜的定期重疾險(xiǎn);如果是老年人投保,投保定期重疾險(xiǎn)有可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛的情況,即所繳保費(fèi)超出保額,因此,老年人投保終身重疾險(xiǎn)更劃算。
重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種。這兩種重疾保險(xiǎn)哪種重疾保險(xiǎn)最好?我們先大致了解了解一下這兩種保險(xiǎn)。定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限,一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止,但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身,保險(xiǎn)有效期直到身故為止,不受年齡限制,滿期同樣可獲得一筆滿期給付金
重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高,由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任,在相同的保障額度下,定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此對(duì)于哪種重疾保險(xiǎn)最好這個(gè)問題,答案是因人而異的。年輕人最好選擇定期重疾險(xiǎn),而為老年人投保,選擇終身重疾險(xiǎn)更劃算。
在選擇重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候,應(yīng)根據(jù)自己的年齡、身體情況、家族病史進(jìn)行合理選擇……
保險(xiǎn)專家表示,重大疾病險(xiǎn)要早買,因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)和許多生死兩全險(xiǎn)一樣,同樣的保障,隨著年齡的增長,所需繳納的保費(fèi)將越來越多,等到超過規(guī)定年齡之后,甚至還會(huì)被拒保。所以應(yīng)趁年輕、不需要體檢、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也較輕的時(shí)候購買。
與此同時(shí),專家指出,在一個(gè)家庭中,首先考慮購買重大疾病險(xiǎn)的應(yīng)該是家庭收入較高者,只有這樣才能減輕因疾病而帶給全家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孩子則可以購買學(xué)平險(xiǎn),每學(xué)期只需花費(fèi)幾十元就能得到包括意外傷害在內(nèi)的醫(yī)療保障,暫可不列入家庭重大疾病險(xiǎn)的購買計(jì)劃。
很多人都認(rèn)為購買疾病種類多的重疾險(xiǎn)比較好,其實(shí)不然。專家分析,目前市場上的重疾險(xiǎn),保障疾病種類從7種到40種不等,但因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的,保障的病種越多,保費(fèi)自然越高。
對(duì)于具體的投保人來說,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心腦血管、惡性腫瘤和重大器官移植。
此外,購買重大疾病險(xiǎn)最重要的還是為自己“量身定做”,根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況等特點(diǎn),選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。取己所需,不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān),才能更好地保障未來。
值得一提的是,究竟購買多少重大疾病保險(xiǎn)才合適呢?在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí),除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)外,還要了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。
據(jù)國家衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)資料,目前我國人均需要10萬元左右的重疾醫(yī)療費(fèi)支出,因此至少需要10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)作為補(bǔ)償,這才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨之時(shí),起到遮風(fēng)擋雨的保障作用。當(dāng)然,每隔三五年,還可以經(jīng)常打開保單檢查一下,看看是否有必要追加保額,以適應(yīng)自己經(jīng)濟(jì)收入的增長和不斷提高的身價(jià)。
眾所周知,通脹依然高燒難退,加息預(yù)期再度升溫。而對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的市民而言,該偷著樂了,因?yàn)槭找嬗譂q了。記者發(fā)現(xiàn),近年來分紅險(xiǎn)的市場份額越來越高,一些保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)保費(fèi)甚至占比超過90%。
一保險(xiǎn)從業(yè)人員說,分紅險(xiǎn)這幾年來一直是保險(xiǎn)公司的主力產(chǎn)品,各壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)中,分紅險(xiǎn)占據(jù)了比較大的比例。
記者從保險(xiǎn)公司了解到,按照分紅險(xiǎn)的設(shè)計(jì),分紅險(xiǎn)的收益包括“分紅”與“生存金”,目前保險(xiǎn)業(yè)的整體分紅收益水平基本保持在3%~5%,個(gè)別公司達(dá)到了7%,生存金無論盈利與否固定返還。
另外,保險(xiǎn)公司對(duì)分紅和生存金按照3%的年復(fù)利予以累積生息,實(shí)際收益抵御通脹應(yīng)該沒有問題。
同時(shí),有保險(xiǎn)專家建議,“與其他投資型保險(xiǎn)相比,分紅型保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)依然是保障,不能完全作為理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資”。
有兩類家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn):一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差,短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn)。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險(xiǎn)。
若有條件購買分紅險(xiǎn),通常合理配置不應(yīng)高于家庭可支配資產(chǎn)的20%到30%。因此側(cè)重保障需求的家庭可選擇一些保險(xiǎn)期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品,而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過重。
此外,分紅險(xiǎn)之所以能“抗通脹”,源于它與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險(xiǎn)公司可用于分紅的收益也會(huì)增加,會(huì)使投保人的收益相應(yīng)提高,所以,加息對(duì)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品市場是個(gè)利好。
在百姓健康需求越來越受關(guān)注的背景下,重疾險(xiǎn)成為各大保險(xiǎn)公司比拼的新熱點(diǎn),針對(duì)該類產(chǎn)品的創(chuàng)新亮點(diǎn)頻現(xiàn)。日前,中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽通過花旗和招商銀行等銀行渠道,將吉祥無憂保障計(jì)劃進(jìn)行升級(jí),在將重大疾病保障范圍由原先的28種提升至36種的同時(shí),引入第三方健康管理伙伴,為客戶提供包括國際二次診療在內(nèi)的貼心健康管理服務(wù)。
記者了解到,作為第三方的健康管理合作伙伴的,是一家國際健康產(chǎn)業(yè)集團(tuán),將為重疾險(xiǎn)客戶提供包括健康自測工具“健康一點(diǎn)通”、電話醫(yī)生,以及二次診療服務(wù)等健康管理支持。其在業(yè)內(nèi)首開先河的二次診療的服務(wù),指的是針對(duì)已經(jīng)罹患重大疾病的客戶,在被國內(nèi)醫(yī)院確診之后,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)將客戶的病歷資料發(fā)到獲其認(rèn)可的3家國外權(quán)威醫(yī)院中的一家,進(jìn)行一次國際會(huì)診,提出先進(jìn)專業(yè)的診療意見和治療建議,和國內(nèi)醫(yī)療資源互為補(bǔ)充,有效避免誤診,取得更加良好的治療效果
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