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不少朋友問我買什么樣的重大疾病保險最好，現(xiàn)在市面有30多種重大疾病險，我不能告訴你具體哪一款產(chǎn)品，但我中肯的建議朋友們根據(jù)自己的狀況來選擇自己需要的產(chǎn)品。

近年來，重大疾病保險(即重疾險)已成為不少市民投保時首選險種之一，那么哪種重疾保險最好呢？保險專家認(rèn)為，投保重疾險應(yīng)根據(jù)年齡“對號入座”，經(jīng)濟水平有限的年輕人可選擇保費便宜的定期重疾險；如果是老年人投保，投保定期重疾險有可能出現(xiàn)保費與保額倒掛的情況，即所繳保費超出保額，因此，老年人投保終身重疾險更劃算。

重疾險分為定期重疾險和終身重疾險兩種。這兩種重疾保險哪種重疾保險最好？我們先大致了解了解一下這兩種保險。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金
重疾險的投保保費會隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此對于哪種重疾保險最好這個問題，答案是因人而異的。年輕人最好選擇定期重疾險，而為老年人投保，選擇終身重疾險更劃算。

　　【重疾險】花小錢來買大保障

在選擇重大疾病保險的時候，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、身體情況、家族病史進(jìn)行合理選擇……

保險專家表示，重大疾病險要早買，因為重疾險和許多生死兩全險一樣，同樣的保障，隨著年齡的增長，所需繳納的保費將越來越多，等到超過規(guī)定年齡之后，甚至還會被拒保。所以應(yīng)趁年輕、不需要體檢、經(jīng)濟負(fù)擔(dān)也較輕的時候購買。

與此同時，專家指出，在一個家庭中，首先考慮購買重大疾病險的應(yīng)該是家庭收入較高者，只有這樣才能減輕因疾病而帶給全家的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。孩子則可以購買學(xué)平險，每學(xué)期只需花費幾十元就能得到包括意外傷害在內(nèi)的醫(yī)療保障，暫可不列入家庭重大疾病險的購買計劃。

很多人都認(rèn)為購買疾病種類多的重疾險比較好，其實不然。專家分析，目前市場上的重疾險，保障疾病種類從7種到40種不等，但因為重疾險的保險費是按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。

對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心腦血管、惡性腫瘤和重大器官移植。

此外，購買重大疾病險最重要的還是為自己“量身定做”，根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟狀況等特點，選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費期限和付費方式。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。

值得一提的是，究竟購買多少重大疾病保險才合適呢？在選擇重大疾病保險時，除了要和自己的經(jīng)濟承受能力相適應(yīng)外，還要了解目前患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。

據(jù)國家衛(wèi)生部統(tǒng)計資料，目前我國人均需要10萬元左右的重疾醫(yī)療費支出，因此至少需要10萬元保額的重大疾病保險作為補償，這才能在風(fēng)險來臨之時，起到遮風(fēng)擋雨的保障作用。當(dāng)然，每隔三五年，還可以經(jīng)常打開保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，以適應(yīng)自己經(jīng)濟收入的增長和不斷提高的身價。

　　【分紅險】對抗通脹財富增值

眾所周知，通脹依然高燒難退，加息預(yù)期再度升溫。而對保險意識強的市民而言，該偷著樂了，因為收益又漲了。記者發(fā)現(xiàn)，近年來分紅險的市場份額越來越高，一些保險公司的分紅險保費甚至占比超過90%。

一保險從業(yè)人員說，分紅險這幾年來一直是保險公司的主力產(chǎn)品，各壽險公司的保費收入結(jié)構(gòu)中，分紅險占據(jù)了比較大的比例。

記者從保險公司了解到，按照分紅險的設(shè)計，分紅險的收益包括“分紅”與“生存金”，目前保險業(yè)的整體分紅收益水平基本保持在3%~5%，個別公司達(dá)到了7%，生存金無論盈利與否固定返還。

另外，保險公司對分紅和生存金按照3%的年復(fù)利予以累積生息，實際收益抵御通脹應(yīng)該沒有問題。

同時，有保險專家建議，“與其他投資型保險相比，分紅型保險最主要的特點依然是保障，不能完全作為理財產(chǎn)品進(jìn)行投資”。

有兩類家庭應(yīng)慎購分紅險：一是分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。

若有條件購買分紅險，通常合理配置不應(yīng)高于家庭可支配資產(chǎn)的20%到30%。因此側(cè)重保障需求的家庭可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。

此外，分紅險之所以能“抗通脹”，源于它與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險公司可用于分紅的收益也會增加，會使投保人的收益相應(yīng)提高，所以，加息對分紅保險產(chǎn)品市場是個利好。

在百姓健康需求越來越受關(guān)注的背景下，重疾險成為各大保險公司比拼的新熱點，針對該類產(chǎn)品的創(chuàng)新亮點頻現(xiàn)。日前，中美聯(lián)泰大都會人壽通過花旗和招商銀行等銀行渠道，將吉祥無憂保障計劃進(jìn)行升級，在將重大疾病保障范圍由原先的28種提升至36種的同時，引入第三方健康管理伙伴，為客戶提供包括國際二次診療在內(nèi)的貼心健康管理服務(wù)。

記者了解到，作為第三方的健康管理合作伙伴的，是一家國際健康產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，將為重疾險客戶提供包括健康自測工具“健康一點通”、電話醫(yī)生，以及二次診療服務(wù)等健康管理支持。其在業(yè)內(nèi)首開先河的二次診療的服務(wù)，指的是針對已經(jīng)罹患重大疾病的客戶，在被國內(nèi)醫(yī)院確診之后，保險公司負(fù)責(zé)將客戶的病歷資料發(fā)到獲其認(rèn)可的3家國外權(quán)威醫(yī)院中的一家，進(jìn)行一次國際會診，提出先進(jìn)專業(yè)的診療意見和治療建議，和國內(nèi)醫(yī)療資源互為補充，有效避免誤診，取得更加良好的治療效果