自從當了父母,家長的全部的身心都會在孩子身上,都說可憐天下父母心,特別是現(xiàn)代社會,一個家庭基本就一個孩子,家長們恨不得把最好的都給孩子。商家看中商機,很多嬰幼兒產品高額高價,保險也不例外。所以就出現(xiàn)了“半歲孩童購買巨額保險”的新聞。給少兒買保險是無可厚非的,但怎么購買才稱得上是科學呢?
少兒險--這是一個巨大的市場。
一家中型壽險公司內部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2011年該公司新單保費中,被保險人年齡在0-19歲的保費占比高達32.5%!
這塊市場的酵母,正是萬千家庭必須面對的未成年人教育和醫(yī)療等問題。
由此,商業(yè)保險乘“虛”而入。其目標,正是社保體系相對不足的醫(yī)療保障,以及日漸高企的教育金支出。
社保局限
事實上,保費低廉、保額恰當而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險保障體系在許多地區(qū)已經建立。
與少兒醫(yī)保不同,少兒住院互助基金主要針對住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內的醫(yī)療費用,年繳80元,憑相應的醫(yī)療證入院時即可免交50%預付金,出院時,若同時參加少兒醫(yī)保,在醫(yī)保范圍內可報銷的住院醫(yī)療費用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付,余下部分由少兒住院互助基金支付。
學平險,是商業(yè)保險公司針對學生開發(fā)的低保費險種,通常是每年幾十元的保費,保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導致的身故或傷殘,以及由意外導致的門急診費用的報銷以及對住院費用的補貼。
太陽也有黑子。
少兒社保低廉的費用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題,但終究不是一劑“萬靈藥”。
例如:一個突出的問題是,各地少兒基本醫(yī)療保險,其規(guī)定的報銷金額一方面設定有最高報銷金額,另一方面其報銷比例均針對醫(yī)保范圍內的用藥目錄和診療費用而言,對于超此范圍的支出和費用,少兒醫(yī)保均不予報銷。
恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險排除在外的部分,未必就是一個可以被忽略的小數(shù)字。
消費還是返還?
一個解決方案,是商業(yè)保險——少兒重大疾病保險、少兒意外和醫(yī)療保險。
然而,“麻煩”卻隨之而來:現(xiàn)階段,包括各類少兒險產品在內,一種是純保障消費型路線,另一種則以返本的兩全險或終身壽險為主險,將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險來處理。
因為費用低廉,前者的好處不言自喻,但其“缺點”卻在于,倘若不發(fā)生合同約定的保險事項,所繳保費將沒有任何返還;相反,而以返本的兩全險或終身壽險為主險,將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險的路線,則剛好解決上述問題,代價是,其總體保費支出大幅飆升。
多面教育金
毫無疑問,相對重疾、意外的不確定性,教育金是家庭更為確定的支出項目,亦是商業(yè)少兒保險的另一大重心市場所在。
一方面,自1996年中國大學開始實行并軌招生大學學費大幅增加;另一方面,據(jù)統(tǒng)計改革開放以來,我國各類出國留學人員總數(shù)達到139.15萬人,比1978年擴大了209倍,2008年全國出國留學人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高,達17.98萬人,其中自費出國留學人數(shù)達16.16萬人,占當年出國留學人員總數(shù)的90%。
另一項調查數(shù)據(jù)顯示,在即將或有意出國留學的學生中,家庭年收入在30萬元以下的占被調查人群的52.28%。據(jù)出國留學網的數(shù)據(jù)顯示,歐美等中國留學生主要去向國家,年學費支出都在20萬上下。
不過,與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險不同的是,教育金相關保險產品更大程度上是一種典型的財務安排工具,因而不具有消費型保險的低保費、高保額的杠桿特征。
事實上,根據(jù)市場需求的不同,少兒教育金保險產品形態(tài)已經多到令人目不暇接。
該如何選擇少兒險?
少兒險與年齡有關
家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前,保險專家稱,0至6歲這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外,給孩子準備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,這令父母對孩子的健康格外關注。萬一孩子生病了,高額醫(yī)療費用將成為家庭的沉重負擔,因此可以選擇健康險分擔孩子的醫(yī)療費支出。另外,7至12歲的孩子應該以教育基金、醫(yī)療保障為主。少兒險中還有一類產品是教育儲備險,通常稱之為教育金,此類保險主要解決孩子未來上學的學費問題。
重疾險和教育險都不可缺少
意外和疾病的潛在風險時刻都是孩子健康成長的絆腳石。在科技進步的今天,許多疾病只要及時醫(yī)治完全有可能挽救孩子的生命。然而高額的治療費用往往令普通家庭難以承受。保險專家表示,針對上述易發(fā)風險,首先要為孩子投保醫(yī)療險、意外險,重大疾病類保險可視經濟條件酌情購買。
教育支出的持續(xù)高漲讓許多家長心急如焚,常常聽到身邊的爸爸媽媽們抱怨孩子的學費貴,基本上要占到家庭日常生活支出的三分之一左右。保險專家表示,雖然孩子的教育金費用總值看起來龐大,但只要有計劃地儲蓄,并科學地投保,就能夠在預定的時段內實現(xiàn)籌措教育經費的目標。
少兒險購買需注意四點
當前市場上少兒保險產品比較多,家長在投保少兒保險時應注意以下四個方面:
首先,不要重復投保。保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額,而且少兒保險不能重復投保,因此少兒保險的身故保障達到5萬元或10萬元即可。
其次,投保品種無須“求全”。保險專家建議,家長為孩子購買保險應“量力而為”,最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。
再次,保險期限不宜太長。保險專家說,如果家長僅考慮為子女準備高中、大學以及留學階段的教育費用,可以選擇在約定時間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險,而且保障期限不宜太長。
最后,關注“豁免條款”。家長安排好自身保障后,可以為子女買些合適的保險產品,不過,無論購買哪種產品,都要記得選擇附加保費豁免功能。
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