如何購(gòu)買適合自己的人壽保險(xiǎn)?

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-19 15:10:00

隨著我國(guó)居民收入水平的提高,人類風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加深,商業(yè)性人壽保險(xiǎn)日益走進(jìn)千家萬(wàn)戶。市場(chǎng)上人壽保險(xiǎn)各式各樣、琳瑯滿目,經(jīng)常讓人目不暇接、無(wú)所適從。如何選擇與購(gòu)買合適的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,正成為家庭投資理財(cái)的熱門話題。

  何為人壽保險(xiǎn)?

人壽保險(xiǎn)是人一生中最重要也是最昂貴的商品之一,你不僅需要花時(shí)間進(jìn)行研究,還要仔細(xì)思考你是否需要它,并從幾十種選擇中選擇合適的保險(xiǎn)。多年來(lái)消費(fèi)者對(duì)于人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并沒(méi)有多大變化,人壽保險(xiǎn)更多的是推銷出去的,而不是主動(dòng)購(gòu)買的。

人壽保險(xiǎn)既不神秘,也不難理解。它的運(yùn)作方式如下:一個(gè)人(投保人)購(gòu)買了一個(gè)合同(保單)后加入了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的組織(保險(xiǎn)公司)。根據(jù)保單,保險(xiǎn)公司承諾當(dāng)保單持有人(被保險(xiǎn)人)去世后將一定金額的錢支付給保單持有人選定的一個(gè)或多個(gè)人(受益人)。而在養(yǎng)老保單中,是向保單持有人(被保險(xiǎn)人)在保單約定的某一未來(lái)時(shí)期(比如到期日)支付一定金額的錢。同時(shí)保險(xiǎn)公司得到了投保人定期支付一筆金錢(保費(fèi))的承諾。

  如何買人壽保險(xiǎn)呢?

在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)之前,你應(yīng)該考慮一些因素。這些因素包括你現(xiàn)在和未來(lái)的收入來(lái)源、其他儲(chǔ)蓄和收入保護(hù)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金或其他養(yǎng)老保障、凈資產(chǎn),以及社會(huì)保障等等。大多數(shù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的目的是為了保護(hù)那些依賴他們的人免受因他們死亡而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

健康是基礎(chǔ)投保要及時(shí),如果你本身就有這些影響健康的壞毛病,保險(xiǎn)公司甚至?xí)⒈YM(fèi)提高1倍!因此,每個(gè)投保人、特別是男性投保人一定要注意在平時(shí)養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣,戒掉不良嗜好,使自己回歸健康生活,這樣才能為投保壽險(xiǎn)提供減收費(fèi)用的基礎(chǔ)保障。

很多人都是在發(fā)現(xiàn)自己的身體已經(jīng)有了某些小疾病之后,才考慮購(gòu)買壽險(xiǎn)的,并認(rèn)為現(xiàn)在投保和過(guò)去花一樣的錢,照樣還能得到一樣的保障——這種想法當(dāng)然是錯(cuò)誤的。正規(guī)的保險(xiǎn)公司根據(jù)嚴(yán)格的體檢結(jié)果,對(duì)投保人所患疾病的輕重程度都會(huì)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待,因此無(wú)論是投保時(shí)所收保費(fèi),還是后期理賠費(fèi)用也不盡相同。也就是說(shuō),不要存在任何僥幸心理,一旦決定投保就及早行動(dòng),這樣才能以最小的投入得到最大的保障。

第一步:認(rèn)識(shí)保險(xiǎn),權(quán)利義務(wù)細(xì)端詳

人壽保險(xiǎn)是約定俗成的說(shuō)法。其實(shí),以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)統(tǒng)稱為人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)可分為三大類——人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。投保前,客戶應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,了解自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)條款一般比較抽象,加之隔行如隔山,如果客戶對(duì)購(gòu)買流程、保險(xiǎn)責(zé)任等諸多事項(xiàng)有任何不明之處,可以撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線電話咨詢,或讓業(yè)務(wù)員為你講解清楚。

第二步:選擇保險(xiǎn),量體裁衣細(xì)掂量

人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系品種多、種類全,不同的險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任不同,保障側(cè)重點(diǎn)各異。目前市場(chǎng)上銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多,可供不同年齡、職業(yè)和收入的客戶任意選擇。一般來(lái)說(shuō),高收入客戶可選擇躉交形式的高保額、高保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,所繳保費(fèi)也較多;中低收入客戶可選擇期交形式的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃,避免入不敷出。客戶可在指定銀行通過(guò)銀行劃賬繳納保險(xiǎn)費(fèi),也可選擇自行繳納或業(yè)務(wù)員上門收取的形式交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第三步:誠(chéng)實(shí)守信,如實(shí)告知不隱瞞

最大誠(chéng)信原則是商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則之一,要求簽訂保險(xiǎn)合同的雙方最大限度地遵守誠(chéng)實(shí)和信用。保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)有嚴(yán)格的規(guī)章制度約束其行為,要求業(yè)務(wù)員在拓展業(yè)務(wù)過(guò)程中不得夸大保險(xiǎn)保障功能和誤導(dǎo)客戶??蛻艚邮軜I(yè)務(wù)員宣傳時(shí)可檢驗(yàn)其工作證、展業(yè)證,辦理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)前需對(duì)投保書上列明的事項(xiàng)逐一閱讀,然后如實(shí)填寫,并且親筆簽字,這樣才能真正保障切身利益,避免可能出現(xiàn)的保險(xiǎn)糾紛。

在不同的人生階段,面臨的財(cái)務(wù)需求與風(fēng)險(xiǎn)也不同;但無(wú)論年齡、性別、境遇,人壽保險(xiǎn)主要防范兩種風(fēng)險(xiǎn):早逝和年老退休。這是完全相反的兩種風(fēng)險(xiǎn)。不幸的是在購(gòu)買保 的時(shí)候,我們無(wú)法預(yù)知將來(lái)會(huì)怎樣,所以必須作好兩手準(zhǔn)備。 購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首要的問(wèn)題不在于購(gòu)買哪一種保險(xiǎn),而在與購(gòu)買多少保險(xiǎn)。如果購(gòu)買的保險(xiǎn)的額度很大,那么定期保險(xiǎn)恐怕是唯一的選擇。以下的4張保單對(duì)于任何人來(lái)說(shuō),都是不可或缺——

1、 意外險(xiǎn)

我們身邊每天都有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,不論是出行還是工作期間;而意外險(xiǎn)是保費(fèi)最低廉、保障相對(duì)較高的產(chǎn)品。你可以根據(jù)自己的工作性質(zhì)和需求,選擇更高額的保單。

2、 重大疾病險(xiǎn)

隨著環(huán)境惡化和飲食不規(guī)律,重大疾病的發(fā)病率也越來(lái)越高,而發(fā)病年齡卻越來(lái)越年輕。重大疾病治療費(fèi)用,足以使一個(gè)家庭陷入困境。防患于未然,在遇到緊急情況時(shí)才能保證自己和家人可以坦然面對(duì)。

3、 兒童險(xiǎn)

兒童險(xiǎn),包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等,是每個(gè)家長(zhǎng)必備的另一張保單。由于活潑好動(dòng)、求知欲強(qiáng),兒童常常比成人更容易遭受意外傷害,發(fā)病住院概率也比成年人高,因此有針對(duì)性的投保,將更好幫助你的孩子健康、快樂(lè)地?zé)o憂成長(zhǎng)。

4、 養(yǎng)老險(xiǎn)

老齡化社會(huì)的逐漸形成,是懸在我們每個(gè)人頭上的一把利劍。及早規(guī)劃養(yǎng)老,不僅是對(duì)自己負(fù)責(zé),更是對(duì)家人和社會(huì)負(fù)責(zé)。如今,養(yǎng)老險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能,可抵御一部分通貨膨脹的影響。但有一點(diǎn)要提醒大家,養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)盡早購(gòu)買,買得越早獲利越大。

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