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少兒身體機能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，在成長過程磕磕碰碰更是常有的事，家長為孩子投保的意識逐漸增強。對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，購買兒童保險有什么講究呢?

　　購買保險注意事項

保額不宜過高。中國保監(jiān)會規(guī)定，在被保險人成年之前，各保險合約死亡保險金額總和、出險后實際獲得的賠付總額不得超過10萬元。也就是說，為孩子買保險，并非買得越多、拿到越多。

年齡計算有講究。由于不少兒童保險的保費與年齡掛鉤，因此家長在填寫保費時應(yīng)仔細計算。此外，保單上的年齡都應(yīng)按“周歲”統(tǒng)計，所謂的“周歲”，應(yīng)該按照公歷的年、月、日計算。

按需購買是關(guān)鍵。幼兒時期，兒童的抵抗能力較差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種，一般醫(yī)療賠付比例不高，所以幼兒時期建議多買些住院醫(yī)療補償型保險。小學(xué)時期，孩子的意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然，如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年的保費負擔(dān)可以輕一些。少年時期，如果沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于少兒保險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔較短的分紅產(chǎn)品，可以減輕家長的教育金負擔(dān)。當(dāng)然，也可以考慮交費和支取都非常靈活的萬能壽險，因為這類險種不僅有保障性，還有很高的投資價值，家長和孩子都可以受益。

買保險不等于無風(fēng)險。人身保險只是一種經(jīng)濟補償，并沒有辦法降低風(fēng)險發(fā)生的概率。家長要真正關(guān)愛子女，就要采取必要的方式降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，比如加強防范、對孩子進行安全教育等。

　　少兒壽險保額有限制

少兒的壽險保額是有限額的，目的是為了盡可能規(guī)避道德風(fēng)險的發(fā)生。如果給孩子投保很多壽險，保費其實是有所浪費了，最終身故賠償最高不能超過國家規(guī)定的限額。

“道德風(fēng)險”是指投保人為騙取保金，故意制造事故或者坐視事態(tài)擴大而不制止。由于未成年人群的自我保護能力非常薄弱，若允許他人（包括父母）投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險，尤其是高額保險，容易引發(fā)道德危險，也就是投保者為了獲得保險金而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越高。因此，世界各國對兒童保險的保額都設(shè)有不同程度的限制。

我國也不例外，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，未成年人死亡保險（壽險）承保限額最高10萬元。也就是說，父母要給孩子買保險，不論你投保了多少保額，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬元。在目前兒童保險產(chǎn)品設(shè)計上多以壽險為主險的情況下，父母根本沒有必要為孩子“每家保險公司最好的險種都買一份”，這完全是浪費家庭資產(chǎn)。

　　花多少錢給孩子買保險

總體而言，整個家庭的保費支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險，收入主要是各自的工作收入而非投資收益性收入，風(fēng)險系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。

所以，應(yīng)該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計劃。醫(yī)療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有保費豁免條款的保險。

　　孩子最需醫(yī)療及傷害險

其實，家長最需要給孩子投保的險種，應(yīng)該是意外傷害類和醫(yī)療類的保險。

我們可以看到，一般父母幫子女買保險多會選保障型和儲蓄型。最典型的儲蓄還本型就是子女教育金保險。而保障型規(guī)劃，例如意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險等，是為了應(yīng)對小朋友在成長過程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險。這些險種保費便宜，保障功能強，應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。