開心保保險網(wǎng)

在中國，老年人口到2050年預(yù)計將達(dá)到4.3億，占總?cè)丝诔^30%。老齡化人口加劇，養(yǎng)老問題更加值得我們正視。養(yǎng)老問題提前做好規(guī)劃，什么樣的理財方式，才能為老年人生活質(zhì)量提供更堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)？養(yǎng)老保險如何選擇呢？

　　社保養(yǎng)老是基礎(chǔ)

近來，有很多網(wǎng)友因受“延遲退休”或“雙軌制”傳聞的刺激，表示“不再繳納社會保險費(fèi)”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存錢養(yǎng)老。對此，中國社科院社會政策研究中心研究員唐鈞認(rèn)為，存款利率跑不過CPI已經(jīng)成為社會共識，儲蓄養(yǎng)老對大多數(shù)人來說行不通。“社會保險保障的是基本生活水平，也就是說，到領(lǐng)取時，是要根據(jù)當(dāng)時的基本生活水平來進(jìn)行調(diào)整的。企業(yè)職工的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)8年進(jìn)行了調(diào)整就是一例證。雖然大家對調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)仍然不滿意，但畢竟進(jìn)行了調(diào)整。所以，合理的計劃是首先要參加社會保險，這是保底的；然后有余力再買商業(yè)保險，這屬于錦上添花。”唐鈞說。目前，職工的基本養(yǎng)老保險制度可以負(fù)擔(dān)大約1/3的養(yǎng)老費(fèi)用。所以，人們養(yǎng)老所需的資金并不需要純粹靠個人通過理財“賺來”。不管如何進(jìn)行養(yǎng)老理財，一定要繳納社保。

　　保險為養(yǎng)老提質(zhì)

如果要想獲得質(zhì)量更高的養(yǎng)老保險保障，購買商業(yè)養(yǎng)老險十分必要。

專家指出，和其他投資理財工具相比，養(yǎng)老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險有強(qiáng)制儲蓄和復(fù)利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。

　　養(yǎng)老理財穩(wěn)健為宜

“養(yǎng)老理財與普通理財不同，保本、安全是最關(guān)鍵的要素。無論投資風(fēng)格多激進(jìn)，在做這類投資時都應(yīng)該趨于穩(wěn)健。”目前市場上可供投資者選擇的養(yǎng)老理財產(chǎn)品不少，且并不限于目前市場上打著“養(yǎng)老”概念的產(chǎn)品。“保險、銀行理財產(chǎn)品、基金和貴金屬定投都是可以選擇的投資工具。”

專家分析指出，在眾多的產(chǎn)品中，各類商業(yè)養(yǎng)老保險由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以給投資者提供未來的養(yǎng)老資金補(bǔ)充，還可以提供保障，因此仍是各類產(chǎn)品中的首選。“尤其是在未來稅延養(yǎng)老險推出后，由于采取"稅基遞延"型模式，在領(lǐng)取時可以節(jié)省不少交稅金額，這類產(chǎn)品相信比較具有吸引力。”

此外，針對不同人群，不同建議。對于年齡較大的投資者，在做養(yǎng)老理財規(guī)劃的時候，應(yīng)該重點關(guān)注投資的安全性。不建議進(jìn)行股票等風(fēng)險較大的投資?？梢酝顿Y一些中長期國債和存款，如果要投資基金，則建議做一些純債基金。銀行理財產(chǎn)品可以作為一部分資金的流動性管理工具成為資產(chǎn)配置的一部分。

對于年紀(jì)相對較輕的人群，如果感覺自身的保障不足，可以重點考慮投資一些側(cè)重保障的商業(yè)保險，能同時提供未來的養(yǎng)老金補(bǔ)充和現(xiàn)時的保障。其余的部分，則和那些保障較為充分的投資者一樣，通過多樣化的資產(chǎn)組合來實現(xiàn)養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　養(yǎng)老投資小貼士

1、 投資者可以適當(dāng)降低流動性要求，通過長期、穩(wěn)健的理財服務(wù)來跑贏通脹，保障退休之后生活需求。

2、 為保證養(yǎng)老金的安全，建議投資者在購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品時，最好選擇資金投向于票據(jù)、債券、債券回購等低風(fēng)險資產(chǎn)的產(chǎn)品。

3、 購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，分紅型養(yǎng)老險是不錯的選擇。因為與其他養(yǎng)老險相比，分紅型養(yǎng)老險的投保人在保險到期時，不僅能夠按期領(lǐng)取固定的返還金額，還能額外領(lǐng)取分紅，收益相對更高。

4、 部分銀行提供的貴金屬定投(如黃金定投)計劃，貴在持之以恒，也即投資的長期性。目前看，相對波動較大的股票投資，大宗商品的保值功能更強(qiáng)，抵御通脹的能力略勝一籌。