如何挑選養(yǎng)老保險(xiǎn) 適合最關(guān)鍵

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-11-28 16:42:59

當(dāng)前,社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面雖廣,但保障力低,隨著人口老齡化程度不斷提高,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者重視。怎樣挑選適合的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?

保險(xiǎn)專家建議,當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多,而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限較長(zhǎng),時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間,所以,消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合自己最重要,不要只看繳費(fèi)金額和能領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

據(jù)了解,目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中,傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定,且以年金產(chǎn)品居多;兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能,同時(shí)還有分紅功能,對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險(xiǎn),不設(shè)保底收益,但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用,盈虧由投保人自己負(fù)責(zé);萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底收益,保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用,適合長(zhǎng)期投資,一般要在5年以上方可看到投資收益。

保險(xiǎn)專家建議,當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多,而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限較長(zhǎng),時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間,所以,消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合自己最重要,不要只看繳費(fèi)金額和能領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

據(jù)了解,目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中,傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定,且以年金產(chǎn)品居多;兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能,同時(shí)還有分紅功能,對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險(xiǎn),不設(shè)保底收益,但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用,盈虧由投保人自己負(fù)責(zé);萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底收益,保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用,適合長(zhǎng)期投資,一般要在5年以上方可看到投資收益。

一、 量力而行是關(guān)鍵。

對(duì)于享有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說(shuō)是錦上添花之事。因此,量力而行是關(guān)鍵。一般來(lái)說(shuō),用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充;中低收入者,可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

二、 收入穩(wěn)定。

購(gòu)買者應(yīng)該有足夠的收入,在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后,你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因?yàn)橘?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒(méi)有穩(wěn)定的收入,可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō),如果在一年之內(nèi)退保,要損失25%的保費(fèi)。一年以后再退保,可能損失更多。

三、 年齡不宜太小或太大,一般在16~50周歲購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好。

50歲以上投保費(fèi)率過(guò)高。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過(guò)50周歲,但投保時(shí)年齡過(guò)大,需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高,對(duì)已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然,在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下,年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn),此時(shí)可以考慮一次性繳費(fèi)投保。

四、 如果是無(wú)職業(yè)者,在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可能更合算。

這是因?yàn)?,社?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮社會(huì)公平,統(tǒng)籌部分的錢是平均分配,個(gè)人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人公平,交多少得多少。另外,如果未到退休年齡就死亡,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能拿個(gè)人賬戶的錢,統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過(guò)退休年齡幾年就死亡,統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多,不如你交的錢多。

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