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生病住院，最讓家庭備受煎熬的莫過(guò)于高額的醫(yī)療費(fèi)用。相比重大疾病保險(xiǎn)，住院津貼保險(xiǎn)更有針對(duì)性。那么如何選擇最合適的住院津貼險(xiǎn)呢？

住院津貼保險(xiǎn)的選擇

商業(yè)保險(xiǎn)中，針對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的補(bǔ)充有很多種，即重大疾病保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等。

費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的主要責(zé)任是補(bǔ)償全年醫(yī)保未報(bào)銷部分。對(duì)于很多大中城市的人來(lái)說(shuō)，他們所居住地方的醫(yī)保責(zé)任一般都比較充足，比如北京——住院費(fèi)用可以報(bào)銷70%以上，還有一張北京銀行的存折累計(jì)個(gè)人賬戶。而實(shí)際上，醫(yī)保不報(bào)銷的部分對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，壓力不大。所以費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)于擁有國(guó)家醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，比較尷尬。

重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)都是當(dāng)前個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的最有效方法。而與重大疾病保險(xiǎn)相比，住院津貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：給付金額隨患者的住院時(shí)間而變化，對(duì)疾病帶來(lái)的損失補(bǔ)償更有針對(duì)性。也正因如此，住院津貼保險(xiǎn)的費(fèi)率一般也比較低廉，是一類“性價(jià)比”很高、尋常百姓買得起的險(xiǎn)種。

津貼型住院和報(bào)銷型住院有何不同

一種稱為費(fèi)用報(bào)銷型，是以補(bǔ)償住院醫(yī)療費(fèi)用、補(bǔ)充社保保險(xiǎn)金為目的的保險(xiǎn)。另一種叫做津貼型住院險(xiǎn)，是對(duì)住院期間無(wú)法正常工作所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失予以彌補(bǔ)的產(chǎn)品。正是由于兩者出發(fā)點(diǎn)各異，所以在賠償?shù)姆绞?、依?jù)上也就完全不同了。

費(fèi)用報(bào)銷型產(chǎn)品設(shè)有一個(gè)報(bào)銷比例，一般分社保內(nèi)費(fèi)用和社保外費(fèi)用兩部分，因?yàn)閷?shí)行的是補(bǔ)償原則，需要和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、其它商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)及福利報(bào)銷待遇綜合理賠，不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用總數(shù)。

在費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)中，對(duì)于醫(yī)保目錄內(nèi)外的用藥、醫(yī)療器械使用范圍和賠償比例，有的會(huì)注明不同的賠償比例，比如分為社保內(nèi)費(fèi)用的90%，社保外費(fèi)用的70%等等。

而津貼型住院險(xiǎn)不需要看被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用是多少，只要被保險(xiǎn)人住院，就會(huì)給他一筆每天定額的津貼。不過(guò)，各家保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)不同產(chǎn)品設(shè)立相應(yīng)的免賠天數(shù)，有的是三天，也有的是五天，實(shí)際住院天數(shù)減去免賠天數(shù)后才是保險(xiǎn)公司需要給付保險(xiǎn)金的天數(shù)，因此，免賠天數(shù)越短對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)越有利。另外，保險(xiǎn)公司還會(huì)規(guī)定一個(gè)津貼總額，一般用理賠天數(shù)來(lái)控制的，諸如一次住院最多理賠180天。這一標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)然越長(zhǎng)越好。

需要強(qiáng)調(diào)的是，被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí)還應(yīng)了解自己是否已經(jīng)度過(guò)觀察期(也稱等待期)，如果尚在觀察期內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司將不予理賠。觀察期一般在30天、60天、90天不等，視不同產(chǎn)品而異。觀察期越短，投保后就越快進(jìn)入保障期間。

同時(shí)，上述兩類產(chǎn)品在投保時(shí)均需要投保人誠(chéng)實(shí)填寫身體狀況，一旦在合同有效期且合同成立2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有履行最大誠(chéng)信原則，很可能會(huì)被解除合同，喪失醫(yī)療保障權(quán)益。

四招搞定住院津貼保險(xiǎn)

1. 關(guān)注保障范圍。引發(fā)住院的原因主要包括意外和疾病，這兩種原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。

2. 關(guān)注保障期間。很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，滿期后提供續(xù)保。因此，建議選擇保障期限較長(zhǎng)或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

3. 充分了解給付天數(shù)和免賠天數(shù)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，自然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好，應(yīng)進(jìn)行充分比較。

4. 關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)返還方式。住院津貼包括消費(fèi)型和返還型，前者費(fèi)用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他理財(cái)功能；后者除住院津貼外，還附加了中長(zhǎng)期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。