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隨著老齡化社會的越來越近，今后的社會將呈現(xiàn)出“三高一低”的特點(diǎn)。隨著人們理財(cái)意識的提高和不斷攀升的通脹壓力，許多人都開始購買養(yǎng)老險(xiǎn)，及早儲備養(yǎng)老金。面對市場上紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎樣挑選出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　買養(yǎng)老險(xiǎn) 精確組合搭配讓養(yǎng)老無憂

養(yǎng)老金的籌劃，首要的問題是顧及通脹因素。一般來說，普通人從開始做養(yǎng)老金儲備到最后領(lǐng)取，這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時(shí)間。因此，在前期做養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí)必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。

按照目前的普遍做法，理財(cái)師一般會把每年的通脹率定在3%-5%。但現(xiàn)在很多投資者的養(yǎng)老意識比較強(qiáng)，所以養(yǎng)老金的儲備都較早。不過這也在一定程度上增加了預(yù)測難度。因?yàn)橥浰胶兔總€(gè)人的收入水平等都具有一定的未知性，所以準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)間越長，這中間的測算就越難。故而，提前假定未來需要多少錢養(yǎng)老，然后再據(jù)此所做的養(yǎng)老金儲備計(jì)劃并不可取。比較合理的方法是，投資者根據(jù)一定的通脹水平，和對自己收入的預(yù)判，設(shè)置一個(gè)比較合理的投資組合，日積月累地儲備養(yǎng)老金。

作為養(yǎng)老金規(guī)劃中最為重要的一項(xiàng)，當(dāng)屬買養(yǎng)老險(xiǎn)。專家提醒，為規(guī)避通貨膨脹的影響，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的市民，在買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn);而即將推出試點(diǎn)的稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，也是值得嘗試的品種。

除此之外，養(yǎng)老金的儲備是一個(gè)長期的過程，而且由于這筆錢的特殊功用，投資時(shí)對產(chǎn)品的選擇也有一定要求。組合中的產(chǎn)品應(yīng)該以穩(wěn)健型品種為主。超長期的固定收益產(chǎn)品如國債、長期儲蓄、投資期限較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品等，都是這個(gè)組合中必不可少的項(xiàng)目。這類產(chǎn)品的優(yōu)勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。當(dāng)然，除了這些相對穩(wěn)健的金融產(chǎn)品外，有一些風(fēng)險(xiǎn)相對較高，但是收益率水平也與之成正比的產(chǎn)品也值得投資者考慮。尤其是那些比較年輕的投資者，因?yàn)閮漯B(yǎng)老金的時(shí)間較長，因此可以適當(dāng)增加這個(gè)組合中產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，故而建議大家可以定投一些基金和黃金等品種。

選擇定期定投的方式來實(shí)現(xiàn)，是因?yàn)檫@種方式可以均攤成本，從而平滑投資風(fēng)險(xiǎn)，符合養(yǎng)老金儲備穩(wěn)健的特點(diǎn)。買養(yǎng)老險(xiǎn)、養(yǎng)老金的儲備是一個(gè)長期的過程，因此需要專門賬戶來進(jìn)行理財(cái)投資，并且組合攤平風(fēng)險(xiǎn)。

各保險(xiǎn)公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。那么，這些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣呢？

從理論上而言，這些產(chǎn)品比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者收益，而真正的回報(bào)或者收益則與當(dāng)時(shí)的利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的好處就是：收益與當(dāng)時(shí)的利率和公司業(yè)績掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是：投保人必須選擇一家可靠的保險(xiǎn)公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護(hù)，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。

但是不管如何，不管商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣投保，實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點(diǎn)，才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業(yè)人士的幫助了。

　　消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

首先，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“養(yǎng)老險(xiǎn)是長期的儲蓄型險(xiǎn)種，在銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，其?shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2．5％的限制。

其次，可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。“對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少。”重慶保險(xiǎn)專家說，在銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者可縮短繳費(fèi)期限，這樣比較省錢。

第三，早買比晚買好。保險(xiǎn)專家說，對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時(shí)間越長，繳納的保費(fèi)就相對較少。此外，消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡最好在50周歲以下，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲，需繳付的保費(fèi)比較高。