全部產(chǎn)品
保障規(guī)劃
會員服務(wù)
隨著老齡化社會的越來越近,今后的社會將呈現(xiàn)出“三高一低”的特點(diǎn)。隨著人們理財(cái)意識的提高和不斷攀升的通脹壓力,許多人都開始購買養(yǎng)老險(xiǎn),及早儲備養(yǎng)老金。面對市場上紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品,怎樣挑選出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)?
養(yǎng)老金的籌劃,首要的問題是顧及通脹因素。一般來說,普通人從開始做養(yǎng)老金儲備到最后領(lǐng)取,這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時(shí)間。因此,在前期做養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí)必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。
按照目前的普遍做法,理財(cái)師一般會把每年的通脹率定在3%-5%。但現(xiàn)在很多投資者的養(yǎng)老意識比較強(qiáng),所以養(yǎng)老金的儲備都較早。不過這也在一定程度上增加了預(yù)測難度。因?yàn)橥浰胶兔總€(gè)人的收入水平等都具有一定的未知性,所以準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)間越長,這中間的測算就越難。故而,提前假定未來需要多少錢養(yǎng)老,然后再據(jù)此所做的養(yǎng)老金儲備計(jì)劃并不可取。比較合理的方法是,投資者根據(jù)一定的通脹水平,和對自己收入的預(yù)判,設(shè)置一個(gè)比較合理的投資組合,日積月累地儲備養(yǎng)老金。
作為養(yǎng)老金規(guī)劃中最為重要的一項(xiàng),當(dāng)屬買養(yǎng)老險(xiǎn)。專家提醒,為規(guī)避通貨膨脹的影響,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的市民,在買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí),可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn);而即將推出試點(diǎn)的稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn),也是值得嘗試的品種。
除此之外,養(yǎng)老金的儲備是一個(gè)長期的過程,而且由于這筆錢的特殊功用,投資時(shí)對產(chǎn)品的選擇也有一定要求。組合中的產(chǎn)品應(yīng)該以穩(wěn)健型品種為主。超長期的固定收益產(chǎn)品如國債、長期儲蓄、投資期限較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品等,都是這個(gè)組合中必不可少的項(xiàng)目。這類產(chǎn)品的優(yōu)勢是至少可以保本,但平均收益不會太高。當(dāng)然,除了這些相對穩(wěn)健的金融產(chǎn)品外,有一些風(fēng)險(xiǎn)相對較高,但是收益率水平也與之成正比的產(chǎn)品也值得投資者考慮。尤其是那些比較年輕的投資者,因?yàn)閮漯B(yǎng)老金的時(shí)間較長,因此可以適當(dāng)增加這個(gè)組合中產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,故而建議大家可以定投一些基金和黃金等品種。
選擇定期定投的方式來實(shí)現(xiàn),是因?yàn)檫@種方式可以均攤成本,從而平滑投資風(fēng)險(xiǎn),符合養(yǎng)老金儲備穩(wěn)健的特點(diǎn)。買養(yǎng)老險(xiǎn)、養(yǎng)老金的儲備是一個(gè)長期的過程,因此需要專門賬戶來進(jìn)行理財(cái)投資,并且組合攤平風(fēng)險(xiǎn)。
各保險(xiǎn)公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。那么,這些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣呢?
從理論上而言,這些產(chǎn)品比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中,設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者收益,而真正的回報(bào)或者收益則與當(dāng)時(shí)的利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤,基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當(dāng)時(shí)的利率和公司業(yè)績掛鉤,因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險(xiǎn)公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護(hù),也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。
但是不管如何,不管商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣投保,實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要符合安全第一,兼顧收益,確定給付和利率敏感性等特點(diǎn),才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業(yè)人士的幫助了。
首先,最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“養(yǎng)老險(xiǎn)是長期的儲蓄型險(xiǎn)種,在銀行利率走低的背景下,消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家說,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種,分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?,其?shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定,不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。
其次,可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式,除了一次性躉繳外,還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。“對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)期限越短,繳納的保費(fèi)總額將越少。”重慶保險(xiǎn)專家說,在銀行利率走低的背景下,消費(fèi)者可縮短繳費(fèi)期限,這樣比較省錢。
第三,早買比晚買好。保險(xiǎn)專家說,對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時(shí)間越長,繳納的保費(fèi)就相對較少。此外,消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),年齡最好在50周歲以下,因?yàn)橥侗D挲g超過50周歲,需繳付的保費(fèi)比較高。
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。
正品保險(xiǎn)
國家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對比省心服務(wù)
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時(shí)客服不間斷品牌實(shí)力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789