很多人選擇社會養(yǎng)老保險為自己的晚年生活提供保障,因此可見養(yǎng)老保險至關(guān)重要。那么,在購買社會養(yǎng)老保險時應該注意什么呢?
參加社會養(yǎng)老保險既是權(quán)利也是一種義務。社會養(yǎng)老保險可以保障參保人退休后的基本生活。如果想讓退休后的生活質(zhì)量不至于有明顯的下降,則應該選擇商業(yè)養(yǎng)老保險進行補充。那么,購買養(yǎng)老保險具體應該從哪些方面考慮呢?
目前我國個人養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險兩部分組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障,只能滿足個人基本生活需求。如果想在退休后過上更安穩(wěn)的生活,個人還應該配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險。
自由職業(yè)者也可繳納社會養(yǎng)老保險
雖然社會養(yǎng)老保險不足以支撐全部的養(yǎng)老開支,但是也可以滿足一些基本保障。一般簽訂正式勞動合同的工作者每月工資中會自動扣除社會養(yǎng)老保險金,另一些自由職業(yè)者或者個體戶則需要自行繳納社會養(yǎng)老保險金。
自由職業(yè)者是指具有本市城鎮(zhèn)戶口,男性未滿60周歲,女性未滿55周歲,未與單位建立勞動關(guān)系,但從事有一定合法經(jīng)濟收入的自雇人員。按照相關(guān)規(guī)定自由職業(yè)者繳納社會保險費,采用指定銀行以個人儲蓄卡繳費的形式,約定扣款時間,按月足額進行繳納,也可按季繳納。
自由職業(yè)者繳納養(yǎng)老保險金比例各個地區(qū)略有不同。如上海地區(qū)規(guī)定自由職業(yè)者繳納城保基數(shù)的上、下限,在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定,養(yǎng)老保險金繳費比例為30%。自由職業(yè)者按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后,社保機構(gòu)按本人繳納基數(shù)的11%為其建立個人養(yǎng)老保險賬戶。
自由職業(yè)者若男性年滿60周歲,女性年滿55周歲,繳費年限(含連續(xù)工齡)滿15年,即可申請領(lǐng)取養(yǎng)老保險金。如個別人員到達退休年齡時,仍在繼續(xù)從事自由職業(yè)并有合法經(jīng)濟收入的,經(jīng)本人申請,也可繼續(xù)延長繳費l至5年。
參加基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者,其退休條件和養(yǎng)老金計發(fā)辦法與國有、集體企業(yè)職工完全一致,即養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金兩部分。
養(yǎng)老金能隨經(jīng)濟發(fā)展“水漲船高”
參保人繳費越多、參保時間越長,將來的待遇就越高,這是基本養(yǎng)老保險制度的激勵機制。但在目前國內(nèi)CPI不斷創(chuàng)下新高,通脹壓力加大的背景下,很多人擔心:10年、20年后領(lǐng)取的養(yǎng)老金會不會不足以維持最低生活標準?
就具體待遇而言,據(jù)測算,以一個“標準人”(以職工平均工資為平均繳費水平,繳費滿35年),退休時拿到的退休金為其在職工資的59.2%,亦即假定若干年后職工平均工資漲到了1萬元/月,則這個“標準人”每月可領(lǐng)到近6000元退休金。專家說,這只是一種理論測算,參保人具體情況不同,將來的職工平均工資也難以預計,因此現(xiàn)在很難具體算出待遇,但這正是養(yǎng)老保險制度的優(yōu)點:養(yǎng)老金能隨經(jīng)濟發(fā)展“水漲船高”。
養(yǎng)老保險保的是老年階段,在購買養(yǎng)老保險時應該注意幾點:
不宜買得過早。針對意外、疾病的保障性保險要及時購買,不能等待。養(yǎng)老保險則不同,養(yǎng)老保險老年才能享用,繳費和享受保障之間要相隔很長一段時間,由于近年來經(jīng)濟發(fā)展很快,相隔時間過分長了,原先的養(yǎng)老保險金標準就不一定適用。再則,從青年到老年,其中有幾十年時間,中間需要用錢的地方一定很多,很難說其重要性一定不如養(yǎng)老保險。
也不宜買得過晚。除了個別養(yǎng)老保險外,買得過晚也不適宜。
養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金基本上有兩個來源:其一是養(yǎng)老金領(lǐng)取者自己所繳的保險費和這些保險費所產(chǎn)生的利息;其二是別人(先死亡的人)繳的保險費和保險費所生成的利息。所以,如果在稍早時候便開始購買養(yǎng)老保險,由于時間長,到領(lǐng)取養(yǎng)老金時,不僅本金大,所能獲得的利息也相應多一些。
因此,如果期望能多領(lǐng)取一些養(yǎng)老金,購買養(yǎng)老保險的時間不宜過晚。
要充分考慮到通貨膨脹所帶來的影響。一般來說,從購買養(yǎng)老保險到領(lǐng)取養(yǎng)老金,這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時間,因此在購買養(yǎng)老保險時必須充分考慮到這期間通貨膨脹的影響。
通貨膨脹通俗說來就是"錢不值錢",由于這個原因,導致我們今天在購買養(yǎng)老保險時,不能確定將來領(lǐng)取養(yǎng)老金時,其真正的價格相當于今天的多少錢。
舉個例子,假如我們今天領(lǐng)取的800元養(yǎng)老金能夠大體上滿足基本生活的需要。而自己購買的養(yǎng)老保險規(guī)定20年后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為2000元,20年后,這2000元是否相當于今天的800元,能夠大體上滿足基本生活的需要呢?這當然不得而知,還要看20年的通貨膨脹的走勢。
所以說,在購買養(yǎng)老保險時必須要考慮到通貨膨脹所帶來的影響。
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