怎么購買商業(yè)保險(xiǎn) 有哪些注意事項(xiàng)?

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-09-26 15:09:56

專家分析建議商業(yè)保險(xiǎn)要先保障,后理財(cái)??茖W(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃,應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起,有了這些最基本的保障,再去考慮其他的險(xiǎn)種,也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn),買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序:

(保障)意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn))→健康險(xiǎn)(含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn))【經(jīng)濟(jì)條件允許,可以選擇復(fù)合保障產(chǎn)品<保障+收益的>,預(yù)算有限,還要提升保障質(zhì)量,還是選擇純保障型】→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→(理財(cái))分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。

對(duì)于35歲的年齡現(xiàn)在規(guī)劃保險(xiǎn)保費(fèi)不便宜的,如果計(jì)劃費(fèi)用只有4K左右,建議先不要急著關(guān)注養(yǎng)老及分紅,集中這有限的成本為自己在有社保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充意外身故、傷殘,補(bǔ)充住院醫(yī)療、重大疾病及身故壽險(xiǎn)保障,按35歲的年齡計(jì)劃費(fèi)用控制在4K左右其實(shí)買到的額度也是極其有限的!

保險(xiǎn)最核心的功能在于保障,不可能一次性的規(guī)劃可以解決所有的問題,除非投入足夠多的成本,請(qǐng)一定認(rèn)真思考、理性抉擇!

買保險(xiǎn)首選一家實(shí)力雄厚,投資穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司,因?yàn)楸kU(xiǎn)一旦投保就伴隨我們十年,二十年,甚至終身。

保費(fèi)建議是年收入的15%,設(shè)計(jì)的保障是年收入的5--10倍。這樣才能更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)。

購買商業(yè)保險(xiǎn)有如下注意事項(xiàng):

為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險(xiǎn),專家建議市民務(wù)必注意以下幾點(diǎn):
     1、選擇合法的壽險(xiǎn)公司。在辦理投保時(shí),盡量到其營業(yè)場(chǎng)所查驗(yàn)其是否具有中國保監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》,謹(jǐn)防受騙。
     2、選擇合格的代理人(營銷員)。具體是檢驗(yàn)代理人(營銷員)的保險(xiǎn)代理人資格證書、展業(yè)證書和身份證,以謹(jǐn)防非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙。
     3、選擇符合您自身需要的保險(xiǎn)。要注意從自身的實(shí)際“需求”出發(fā)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。
     4、看清保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任。購買前,要弄清自己想買的是什么保險(xiǎn)?保險(xiǎn)責(zé)任是什么?責(zé)任免除是什么?怎么交費(fèi)?如何獲益?有無特別約定?
     5、投保以死亡為給付條件的合同。需被保險(xiǎn)人的同意,否則合同無效。
     6、填寫投保單要明確保險(xiǎn)受益人?!侗kU(xiǎn)法》規(guī)定:受益人可由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
     7、填寫投保單要如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,若未履行如實(shí)告知業(yè)務(wù)主要有三種后果:(1)投保人故意隱瞞事實(shí),未履行如實(shí)告知義務(wù),或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi);(3)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
     8、親筆簽名十分重要。無論是投保單、健康聲明書,還是其他有關(guān)文件,認(rèn)真填寫并親自簽名,不要隨意由他人代簽,以免今后出麻煩。
     9、索要正式保費(fèi)發(fā)票。交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),注意索要保險(xiǎn)公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管。
    10、注意保險(xiǎn)合同生效時(shí)間。投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi),且保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單時(shí),保險(xiǎn)合同才開始生效。

購買保險(xiǎn)誤區(qū)解讀:

誤區(qū)1 保險(xiǎn)可以保值或者升值?

世界上任何的經(jīng)濟(jì)關(guān)系總有客觀規(guī)律的存在,中國人民銀行行長(zhǎng)周小川都不能保證錢存銀行能保值,更別說保險(xiǎn)公司了。根據(jù)國家官方數(shù)據(jù),我國的通漲保持在4%每年的水平,保險(xiǎn)公司的實(shí)際分紅率在3.8%到3.9%之間,乍一看,好象差距不大,可是,您真的相信官方公布的4%這個(gè)數(shù)據(jù)嗎?別的不說,俺中學(xué)吃個(gè)早點(diǎn),5角錢管飽,現(xiàn)在,基本是5塊,時(shí)間只過了20年,怎么算也算不到1000%呀?。?!至于房?jī)r(jià),更不用說了,這10年來,貧富差距越來越大的最大推手就是房?jī)r(jià)!所以,各位,如果只是想讓錢保值或者升值,千萬不要把錢丟到保險(xiǎn)公司或者銀行,可以另外去進(jìn)行各種投資。

誤區(qū)2 商業(yè)保險(xiǎn)可以代替社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老?

然后是關(guān)于養(yǎng)老問題,這是大家都很關(guān)心的話題。很多保險(xiǎn)代理人都會(huì)說,把錢存在保險(xiǎn)公司,老了憑養(yǎng)老金就可以安享晚年了,真是這樣嗎?

現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn),安排的養(yǎng)老金支取一般是1000到2000元左右一個(gè)月,當(dāng)然,也有低有高,根據(jù)交納的保費(fèi)而來,可是您真的能夠確定,20或者30年后,那一兩千塊錢能讓您過上衣食無憂的生活(您把現(xiàn)在的開支和20,30年前做個(gè)比較,結(jié)論很容易出來)?聽我的,一定要先買個(gè)社保,有閑錢再買商業(yè)保險(xiǎn)做個(gè)補(bǔ)充即可,別把希望全寄托在商業(yè)保險(xiǎn)上!

誤區(qū)3 保險(xiǎn)的功能是儲(chǔ)蓄,保險(xiǎn)公司和銀行一樣,存多少錢帳面上就應(yīng)該有多少。

保險(xiǎn)是商品,功能是保障。您買的保障,當(dāng)然會(huì)有消費(fèi),保險(xiǎn)公司為您提供了幾十萬的保障,當(dāng)然會(huì)收取一部分的費(fèi)用。保險(xiǎn)的原理也是眾人抬一,畢竟保險(xiǎn)事故只會(huì)發(fā)生在少部分人的身上,這個(gè)錢就是去救別人的急了。而且?guī)っ嫔弦仓荒芊从吵霈F(xiàn)金價(jià)值,還有隱型的保障是個(gè)人帳戶上看不到的,這個(gè)費(fèi)用集中收取會(huì)在買保險(xiǎn)的初期,越往后收得越少,一般保險(xiǎn)買了10年,帳戶上的錢就和您交的保費(fèi)大致相等了。

誤區(qū)4 我買了保險(xiǎn),出了任何事情保險(xiǎn)公司都必須得賠。(試想一下,您買的車險(xiǎn),房子受了損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠您嗎?)

保險(xiǎn)是合同行為,只有保單規(guī)定的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司才會(huì)接受理賠,每種保險(xiǎn)側(cè)重的保障都不一樣,還有些附加險(xiǎn)可買可不買的,買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要知道自己買的是什么保障。最好自己把保單上的條款看一遍,不懂的地方可以咨詢保險(xiǎn)從業(yè)人員。這個(gè)非常重要,切記切記。

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展太快,保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)卻一直沒有跟上來,從而導(dǎo)致很多保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德良莠不齊。一般處于自身收入的考慮,某些保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)不自覺的把保險(xiǎn)的功用放大,從而造成了目前很多人覺得保險(xiǎn)是騙人的這樣的想法。

其實(shí)保險(xiǎn)的保障功能對(duì)于一個(gè)家庭來說,還是非常重要的,關(guān)鍵是如何選擇險(xiǎn)種,才能讓生活既有保障,而又不至于因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而降低生活質(zhì)量。真正對(duì)于一個(gè)家庭來說,首要的就是最廉價(jià)的意外和醫(yī)療保險(xiǎn),這個(gè)是每個(gè)家庭必須的,一定要買,錢也花得不多,一年才幾十上百塊錢,性價(jià)比還可以(社區(qū)和學(xué)校都可以買)。然后就是社會(huì)保險(xiǎn)了(其中包括養(yǎng)老和醫(yī)療),只要不是生活十分困苦,就一定得買。這個(gè)是國家福利性的,哪怕現(xiàn)在錢越交越多,那怕社?;鹗秦?fù)增長(zhǎng),就算窟窿再大,國家也會(huì)填上去的。

買了社會(huì)保險(xiǎn),應(yīng)該問題不大了吧,一般人這樣認(rèn)為。可您想過沒有,現(xiàn)在我們能看到的,在領(lǐng)養(yǎng)老金的人群中,絕大部分是1500元左右,這個(gè)錢在身體健康的情況下一般也就夠用了,可您能保證年老了會(huì)無病無災(zāi)(現(xiàn)在中國患重大疾病的發(fā)病率可是72.18%哦,您真的確定您是那27.82%里的?)現(xiàn)在醫(yī)院可進(jìn)不起,就算報(bào)銷70%--80%,那剩下的20%--30%也會(huì)讓人吃不消的。除非到老了,您能攢夠足夠應(yīng)付各種情況的應(yīng)急錢,您也不想到那個(gè)時(shí)候成為子女的負(fù)擔(dān)吧?現(xiàn)在傾家蕩產(chǎn)治病的并不少見,也很讓人同情,而且我們也只能同情下。在買了意外,買了社保和醫(yī)保之后,如果還有能力,或者支出不會(huì)影響家庭基本生活狀況,建議您還是加一份保障性的商業(yè)保險(xiǎn)吧,一個(gè)月少出去和朋友吃頓飯,或者減少某筆不必要的開支,能讓您以后少很多麻煩的,盡管這麻煩可能還很遠(yuǎn),還有很小的可能不會(huì)遇到(無病無災(zāi)到老,這個(gè)比率應(yīng)該不會(huì)超過27.82%),這個(gè)數(shù)據(jù)有點(diǎn)觸目驚心了吧?所以說未雨綢繆真的很重要。記住,一定要是保障性的,而不是投資性的。

如果有了以上所說的保險(xiǎn),您還有閑錢,最后才考慮投資理財(cái)類的商業(yè)保險(xiǎn),這個(gè)目前比一年期銀行利率要高,但低于三年定期,目前大概是3.8-3.9%,而且比銀行支取要容易,不受時(shí)間限制,而且還有一定保障。

所以,保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買:1,社會(huì)養(yǎng)老和社會(huì)醫(yī)療。2,意外和重大疾病。3,人壽保險(xiǎn),4,投資理財(cái)類的保險(xiǎn)。

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