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專家分析建議商業(yè)保險(xiǎn)要先保障，后理財(cái)?？茖W(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：

（保障）意外險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）→健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）【經(jīng)濟(jì)條件允許，可以選擇復(fù)合保障產(chǎn)品<保障+收益的>，預(yù)算有限，還要提升保障質(zhì)量，還是選擇純保障型】→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→（理財(cái)）分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。

對(duì)于35歲的年齡現(xiàn)在規(guī)劃保險(xiǎn)保費(fèi)不便宜的，如果計(jì)劃費(fèi)用只有4K左右，建議先不要急著關(guān)注養(yǎng)老及分紅，集中這有限的成本為自己在有社保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充意外身故、傷殘，補(bǔ)充住院醫(yī)療、重大疾病及身故壽險(xiǎn)保障，按35歲的年齡計(jì)劃費(fèi)用控制在4K左右其實(shí)買到的額度也是極其有限的！

保險(xiǎn)最核心的功能在于保障，不可能一次性的規(guī)劃可以解決所有的問題，除非投入足夠多的成本，請(qǐng)一定認(rèn)真思考、理性抉擇！

買保險(xiǎn)首選一家實(shí)力雄厚，投資穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)一旦投保就伴隨我們十年，二十年，甚至終身。

保費(fèi)建議是年收入的15%，設(shè)計(jì)的保障是年收入的5--10倍。這樣才能更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)有如下注意事項(xiàng)：

為了保證您購(gòu)買到一份合法、可靠、有利的人壽保險(xiǎn)，專家建議市民務(wù)必注意以下幾點(diǎn)：
   　　1、選擇合法的壽險(xiǎn)公司。在辦理投保時(shí)，盡量到其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所查驗(yàn)其是否具有中國(guó)保監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防受騙。
   　　2、選擇合格的代理人（營(yíng)銷員）。具體是檢驗(yàn)代理人（營(yíng)銷員）的保險(xiǎn)代理人資格證書、展業(yè)證書和身份證，以謹(jǐn)防非法經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙。
   　　3、選擇符合您自身需要的保險(xiǎn)。要注意從自身的實(shí)際“需求”出發(fā)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。
   　　4、看清保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任。購(gòu)買前，要弄清自己想買的是什么保險(xiǎn)？保險(xiǎn)責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費(fèi)？如何獲益？有無特別約定？
   　　5、投保以死亡為給付條件的合同。需被保險(xiǎn)人的同意，否則合同無效。
   　　6、填寫投保單要明確保險(xiǎn)受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：受益人可由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
   　　7、填寫投保單要如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，若未履行如實(shí)告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；(3)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
   　　8、親筆簽名十分重要。無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關(guān)文件，認(rèn)真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。
   　 9、索要正式保費(fèi)發(fā)票。交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，注意索要保險(xiǎn)公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管。
    10、注意保險(xiǎn)合同生效時(shí)間。投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單時(shí)，保險(xiǎn)合同才開始生效。

購(gòu)買保險(xiǎn)誤區(qū)解讀：

誤區(qū)1 保險(xiǎn)可以保值或者升值？

世界上任何的經(jīng)濟(jì)關(guān)系總有客觀規(guī)律的存在，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川都不能保證錢存銀行能保值，更別說保險(xiǎn)公司了。根據(jù)國(guó)家官方數(shù)據(jù)，我國(guó)的通漲保持在4%每年的水平，保險(xiǎn)公司的實(shí)際分紅率在3.8%到3.9%之間，乍一看，好象差距不大，可是，您真的相信官方公布的4%這個(gè)數(shù)據(jù)嗎？別的不說，俺中學(xué)吃個(gè)早點(diǎn)，5角錢管飽，現(xiàn)在，基本是5塊，時(shí)間只過了20年，怎么算也算不到1000%呀?。?！至于房?jī)r(jià)，更不用說了，這10年來，貧富差距越來越大的最大推手就是房?jī)r(jià)！所以，各位，如果只是想讓錢保值或者升值，千萬(wàn)不要把錢丟到保險(xiǎn)公司或者銀行，可以另外去進(jìn)行各種投資。

誤區(qū)2 商業(yè)保險(xiǎn)可以代替社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老？

然后是關(guān)于養(yǎng)老問題，這是大家都很關(guān)心的話題。很多保險(xiǎn)代理人都會(huì)說，把錢存在保險(xiǎn)公司，老了憑養(yǎng)老金就可以安享晚年了，真是這樣嗎？

現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)，安排的養(yǎng)老金支取一般是1000到2000元左右一個(gè)月，當(dāng)然，也有低有高，根據(jù)交納的保費(fèi)而來，可是您真的能夠確定，20或者30年后，那一兩千塊錢能讓您過上衣食無憂的生活(您把現(xiàn)在的開支和20，30年前做個(gè)比較，結(jié)論很容易出來)？聽我的，一定要先買個(gè)社保，有閑錢再買商業(yè)保險(xiǎn)做個(gè)補(bǔ)充即可，別把希望全寄托在商業(yè)保險(xiǎn)上！

誤區(qū)3 保險(xiǎn)的功能是儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)公司和銀行一樣，存多少錢帳面上就應(yīng)該有多少。

保險(xiǎn)是商品，功能是保障。您買的保障，當(dāng)然會(huì)有消費(fèi)，保險(xiǎn)公司為您提供了幾十萬(wàn)的保障，當(dāng)然會(huì)收取一部分的費(fèi)用。保險(xiǎn)的原理也是眾人抬一，畢竟保險(xiǎn)事故只會(huì)發(fā)生在少部分人的身上，這個(gè)錢就是去救別人的急了。而且?guī)っ嫔弦仓荒芊从吵霈F(xiàn)金價(jià)值，還有隱型的保障是個(gè)人帳戶上看不到的，這個(gè)費(fèi)用集中收取會(huì)在買保險(xiǎn)的初期，越往后收得越少，一般保險(xiǎn)買了10年，帳戶上的錢就和您交的保費(fèi)大致相等了。

誤區(qū)4 我買了保險(xiǎn)，出了任何事情保險(xiǎn)公司都必須得賠。(試想一下，您買的車險(xiǎn)，房子受了損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠您嗎？)

保險(xiǎn)是合同行為，只有保單規(guī)定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)接受理賠，每種保險(xiǎn)側(cè)重的保障都不一樣，還有些附加險(xiǎn)可買可不買的，買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要知道自己買的是什么保障。最好自己把保單上的條款看一遍，不懂的地方可以咨詢保險(xiǎn)從業(yè)人員。這個(gè)非常重要，切記切記。

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展太快，保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)卻一直沒有跟上來，從而導(dǎo)致很多保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德良莠不齊。一般處于自身收入的考慮，某些保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)不自覺的把保險(xiǎn)的功用放大，從而造成了目前很多人覺得保險(xiǎn)是騙人的這樣的想法。

其實(shí)保險(xiǎn)的保障功能對(duì)于一個(gè)家庭來說，還是非常重要的，關(guān)鍵是如何選擇險(xiǎn)種，才能讓生活既有保障，而又不至于因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而降低生活質(zhì)量。真正對(duì)于一個(gè)家庭來說，首要的就是最廉價(jià)的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)是每個(gè)家庭必須的，一定要買，錢也花得不多，一年才幾十上百塊錢，性價(jià)比還可以(社區(qū)和學(xué)校都可以買)。然后就是社會(huì)保險(xiǎn)了(其中包括養(yǎng)老和醫(yī)療)，只要不是生活十分困苦，就一定得買。這個(gè)是國(guó)家福利性的，哪怕現(xiàn)在錢越交越多，那怕社保基金是負(fù)增長(zhǎng)，就算窟窿再大，國(guó)家也會(huì)填上去的。

買了社會(huì)保險(xiǎn)，應(yīng)該問題不大了吧，一般人這樣認(rèn)為?？赡脒^沒有，現(xiàn)在我們能看到的，在領(lǐng)養(yǎng)老金的人群中，絕大部分是1500元左右，這個(gè)錢在身體健康的情況下一般也就夠用了，可您能保證年老了會(huì)無病無災(zāi)(現(xiàn)在中國(guó)患重大疾病的發(fā)病率可是72.18%哦，您真的確定您是那27.82%里的？)現(xiàn)在醫(yī)院可進(jìn)不起，就算報(bào)銷70%--80%，那剩下的20%--30%也會(huì)讓人吃不消的。除非到老了，您能攢夠足夠應(yīng)付各種情況的應(yīng)急錢，您也不想到那個(gè)時(shí)候成為子女的負(fù)擔(dān)吧？現(xiàn)在傾家蕩產(chǎn)治病的并不少見，也很讓人同情，而且我們也只能同情下。在買了意外，買了社保和醫(yī)保之后，如果還有能力，或者支出不會(huì)影響家庭基本生活狀況，建議您還是加一份保障性的商業(yè)保險(xiǎn)吧，一個(gè)月少出去和朋友吃頓飯，或者減少某筆不必要的開支，能讓您以后少很多麻煩的，盡管這麻煩可能還很遠(yuǎn)，還有很小的可能不會(huì)遇到(無病無災(zāi)到老，這個(gè)比率應(yīng)該不會(huì)超過27.82%)，這個(gè)數(shù)據(jù)有點(diǎn)觸目驚心了吧？所以說未雨綢繆真的很重要。記住，一定要是保障性的，而不是投資性的。

如果有了以上所說的保險(xiǎn)，您還有閑錢，最后才考慮投資理財(cái)類的商業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)目前比一年期銀行利率要高，但低于三年定期，目前大概是3.8-3.9%，而且比銀行支取要容易，不受時(shí)間限制，而且還有一定保障。

所以，保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買：1，社會(huì)養(yǎng)老和社會(huì)醫(yī)療。2，意外和重大疾病。3，人壽保險(xiǎn)，4，投資理財(cái)類的保險(xiǎn)。