正確制定兒童保險(xiǎn)規(guī)劃 為孩子撐好保護(hù)傘

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-09-28 14:04:33

從孩子呱呱落地的那一天開始,孩子的一生將永遠(yuǎn)牽動(dòng)著父母的心。如何給予孩子最好的保護(hù)成為家長們一直追求的事情。除了父母的保護(hù),近來保險(xiǎn)推出的新產(chǎn)品兒童保險(xiǎn)為眾多家長解決了難題。那么您了解兒童保險(xiǎn)嗎?面對眾多保險(xiǎn)您知道從何下手嗎?小編將為您介紹兒童保險(xiǎn)的分類及介紹,教您不花冤枉錢正確為孩子健康快樂成長提供保障。

  除非你的孩子是童星,是你的家庭經(jīng)濟(jì)來源,否則沒有必要一定要為孩子買壽險(xiǎn),更沒有必要為孩子買終身壽險(xiǎn)。對于孩子來說,意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)才是實(shí)惠有效的保障。

怎樣理性選購兒童保險(xiǎn)

  0歲,是投保最多的單個(gè)年齡段。所以,投保要趁早。”近日,有一家合資壽險(xiǎn)公司在其官方微博上這樣寫道,引起不少業(yè)內(nèi)人士的熱烈討論,而且大多是反對聲。

的確,在怎么給孩子買保險(xiǎn)的問題上,普通大眾還存在不少認(rèn)識誤區(qū),甚至連保險(xiǎn)公司的工作人員也易出錯(cuò)。

兒童一般不需要壽險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)有這樣一句諍言:“除非你的孩子是秀蘭•鄧波兒這樣的好萊塢天才童星,否則無需給孩子買人壽保險(xiǎn),至少不應(yīng)該把壽險(xiǎn)作為兒童投保的主要險(xiǎn)種。”這幾乎是所有理財(cái)專家給年輕父母提出的意見。為什么呢?

我們首先要清楚一件事情:我們?yōu)槭裁葱枰藟郾kU(xiǎn)?普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡,而保障對象則是維持家庭生計(jì)的人(一般稱為家庭支柱,Breadwinner)。因?yàn)楫?dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來源不幸身故時(shí),依賴其生活、受教育的家屬會面臨經(jīng)濟(jì)上的困難,如果事先安排了保險(xiǎn),家屬生活的問題便能獲得解決,這就是保險(xiǎn)保障的最主要功能,也是人壽保險(xiǎn)的初衷。

盡管我們非??隙ê⒆訉τ谝粋€(gè)家庭的價(jià)值,但從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)角度上講,他們是家長的負(fù)擔(dān),而不是需要上保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)和人物。作為家長來說,你大概不會指望靠你孩子的收入來保證家中的一日三餐,除非那孩子是終日上舞臺表演的童星。失去了孩子,家長最大的痛苦和打擊來自精神層面,而非經(jīng)濟(jì)上的。保險(xiǎn)保障的是家庭經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),所以為孩子買壽險(xiǎn)并不是太有作用。

而且,家長務(wù)必做到先給自己上好基本保障,再給孩子考慮保險(xiǎn),因?yàn)榧议L才是孩子的經(jīng)濟(jì)支柱。

少兒壽險(xiǎn)保額有限制

何況,少兒的壽險(xiǎn)保額是有限額的,目的是為了盡可能規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果給孩子投保很多壽險(xiǎn),保費(fèi)其實(shí)是有所浪費(fèi)了,最終身故賠償最高不能超過國家規(guī)定的限額。

“道德風(fēng)險(xiǎn)”是指投保人為騙取保金,故意制造事故或者坐視事態(tài)擴(kuò)大而不制止。由于未成年人群的自我保護(hù)能力非常薄弱,若允許他人(包括父母)投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險(xiǎn),尤其是高額保險(xiǎn),容易引發(fā)道德危險(xiǎn),也就是投保者為了獲得保險(xiǎn)金而傷害兒童。保額越高,孩子受到的潛在威脅越高。因此,世界各國對兒童保險(xiǎn)的保額都設(shè)有不同程度的限制。

我國也不例外,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,未成年人死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))承保限額最高10萬元。也就是說,父母要給孩子買保險(xiǎn),不論你投保了多少保額,一旦孩子不幸去世,最多能賠到10萬元。在目前兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的情況下,父母根本沒有必要為孩子“每家保險(xiǎn)公司最好的險(xiǎn)種都買一份”,這完全是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。

不必給孩子保到60歲、80

有很多家長,愛子心切,希望早早就給孩子準(zhǔn)備好未來成年后的保險(xiǎn),這其實(shí)是不可取的。

吳女士給自己年僅1歲的寶寶購買了一款成長型保險(xiǎn),每年保費(fèi)約3000元,15~17歲每年返1500元,18~20歲每年返6000元,25歲時(shí)返還15000元,60歲再返還15000元。

這類“3歲保60歲”的案例,并不罕見。由于目前有越來越多的少兒險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的保障期限拉長,出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身,或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況,其實(shí)這樣的“搶早”既不劃算,更沒有多大意義。

由于通貨膨脹因素的存在,今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品,幾十年后,這筆錢的購買力在人們的生活中,很可能只是杯水車薪。

涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任,或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi),或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品,其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于僅僅提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長金給付的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品,而且如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)為幾十年后還可以獲得一筆滿期給付金,那么肯定會攤薄孩子所能獲得的教育金金額,不利于實(shí)現(xiàn)通過買這類保險(xiǎn)為孩子積累教育金的真正目的。

而且,隨著孩子的成年,他們在經(jīng)濟(jì)上會逐漸獨(dú)立,大部分人還會組建自己的家庭,并又自己需要撫養(yǎng)的后代。再考慮上社會經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展的因素,孩子們未來一生需要的保障額度和保險(xiǎn)種類將會不斷變化,因此父母們沒必要為孩子們預(yù)先做一輩子的保險(xiǎn)規(guī)劃。孩子成年以后的保險(xiǎn),就交給他們自己去安排吧!

儲蓄險(xiǎn)并非越早投保越劃算

還有很多人還以為“給孩子投保儲蓄類險(xiǎn)種,越早投保越劃算。”

上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險(xiǎn),每年繳保費(fèi)5150元,繳費(fèi)至兒子18周歲。投保后,兒子在18歲時(shí)可獲得3萬元的成才保險(xiǎn)金,22歲可獲得3萬元的立業(yè)險(xiǎn)金,25歲可獲得4萬元的安家保險(xiǎn)金,若兒子25歲或之前不幸身故,家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。

魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是,對比費(fèi)率表之后,魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲,保費(fèi)就會增加不少,好像是越早投保越便宜。像自己看中的這款少兒險(xiǎn),要是等到兒子3歲時(shí)再投保,每年要繳保費(fèi)5570元,每年多繳420元,繳至18歲,總保費(fèi)要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到兒子4歲時(shí)再投保,每年要繳保費(fèi)6040元,每年多繳890元,繳至18歲,總保費(fèi)支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

乍一看,每晚一歲投保,費(fèi)率就漲了好幾百元,但因?yàn)槔U費(fèi)期限縮短了,如果晚一年或晚兩年投保,總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。

其實(shí),魏女士沒有注意到的是,盡管孩子越小投保,總保費(fèi)的絕對支出總值越便宜,但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本,卻并非越早投保越劃算。

假設(shè)孩子在25歲以內(nèi)都是健康存活,不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取,那么魏女士選擇2歲投保、3歲投?;?/span>4歲投保,實(shí)際的內(nèi)部收益率分別為1.45%、1.33%1.21%,差距顯然非常微小,大約為0.12%。而每早投保一年,提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資,所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額,這里面有一個(gè)機(jī)會成本的問題,因此并不能表明早投保有多劃算。

換個(gè)角度來說,保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)(儲蓄型)產(chǎn)品時(shí),每個(gè)年齡需要多少保費(fèi),都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的,不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異,體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同,而非報(bào)酬率差異有多大。

孩子最需醫(yī)療及傷害險(xiǎn)

其實(shí),家長最需要給孩子投保的險(xiǎn)種,應(yīng)該是意外傷害類和醫(yī)療類的保險(xiǎn)。

我們可以看到,一般父母幫子女買保險(xiǎn)多會選保障型和儲蓄型。最典型的儲蓄還本型就是子女教育金保險(xiǎn)。而保障型規(guī)劃,例如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等,是為了應(yīng)對小朋友在成長過程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種保費(fèi)便宜,保障功能強(qiáng),應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。

還要提醒一點(diǎn),家長們千萬不要忽視自己單位給予的補(bǔ)充福利計(jì)劃,將自己的子女也納入團(tuán)體保障計(jì)劃中。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代和上個(gè)世紀(jì)90年代,兒童的醫(yī)療費(fèi)用多為父母的單位各負(fù)擔(dān)50%,但隨著醫(yī)療改革的進(jìn)行,“公費(fèi)醫(yī)療”的時(shí)代早已一去不復(fù)返,因此現(xiàn)在的家長們應(yīng)該多為自己和孩子爭取商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療和意外傷害保障福利,減輕自己的經(jīng)濟(jì)壓力,也能讓孩子享受到商業(yè)保險(xiǎn)中通常無法單獨(dú)投保的門急診費(fèi)用保障。

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