孩子從呱呱落地起,就承載了父母無數(shù)美好的期待。而孩子健康順利成長,更是很多父母最大的愿望。隨著孩子長大,父母便開始為其將來計劃、打算,購買少兒保險、保障意外和疾病帶來的損失,就是明智的選擇之一。那么,父母如何為孩子購買少兒保險?在選擇少兒保險時,又該注意哪些方面呢?
其一,家長首先應(yīng)考慮自己的保障是否充分。
因為孩子無經(jīng)濟來源,其最大保障就是自己的父母。孩子的保費應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出,每年為孩子交納的保費不宜超過家長的保費。如果不能兼顧,應(yīng)以大人為主。一般孩子的保費支出應(yīng)占家庭總收入10%-20%。
其二,保障盡可能全面。
一份完善的保險計劃不只彌補意外、疾病帶來的損失,還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)保障,使孩子得到全面照顧。
其三,注意家庭收支平衡與家庭需要。
可優(yōu)先考慮已將通貨膨脹因素設(shè)計在內(nèi)的保險產(chǎn)品,使付出與回報成正比。其四,給孩子投保,勿忘附加兒童保險費豁免險。當(dāng)投保人發(fā)生意外或疾病,造成完全喪失勞動能力時,此險種可免除應(yīng)繳納的保費,而被保險人(子女)享受的保險利益不變。
原則1:要先定保額再選保費
很多人在購買保險時,在意付出了多少保費,或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其實保額比保費更重要。保額是你必須擁有的保障額度,買保險就是為了有足額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生。保費支出太少會造成保額不夠、保障無力;保費支出太多,則會影響家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)。一般來說,保費應(yīng)為家庭總收入的10%~20%,保額應(yīng)為年收入的5~10倍為宜。在承受范圍內(nèi),保額越高越好。
原則2:按順序購買
根據(jù)孩子自身的特點,購買保險時,應(yīng)遵循以下順序:學(xué)平險(在校生由學(xué)校統(tǒng)一購買);意外傷害險;醫(yī)療險;重大疾病險;教育金給付險種。
兒童好奇心強、活潑好動,自我保護意識比較差,因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟實力一般的家庭,應(yīng)首選兒童意外險和醫(yī)療險;經(jīng)濟實力尚可的,可以外加兒童重大疾病保險。這兩個是最基本也是最經(jīng)濟的險種,遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害,如跌倒、磕碰傷,或是較嚴(yán)重的如車禍等,就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種保險花錢不多但是保障不錯。重大疾病高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)比較沉重,往往是一個家庭巨大的經(jīng)濟壓力。以前保險公司基本沒有為幼兒投保該項險種的,但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬,購買后可以防萬一。
經(jīng)濟實力較強的,可以在上述險種之外,再加上教育儲蓄險,“強制儲蓄”,解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。而且它的收益比定期存款稍高,還不用交利息稅。
原則3:教育金的保費豁免條款要重視
少兒教育金保險多是分紅型,收益率遠(yuǎn)低于萬能險和投連險。但家長給孩子買保險應(yīng)該多考慮保險本質(zhì)的問題,而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。市場上多數(shù)少兒教育金保險,都帶有保費豁免條款。在繳費期間,如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾,失去繳納保費的能力,無須繳納剩余保費,而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險一個特有的條款,也是應(yīng)該引起家長足夠重視的條款。
注意事項1:選保險不能只囿于兒童保險
兒童保險固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計的,但這并不意味著家長只能為孩子選擇兒童保險。現(xiàn)在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險,非常適合拿來為孩子做一個長期保險規(guī)劃。萬能險都提供有最低保證利率,復(fù)利計息,收益比較穩(wěn)定;繳費方式比較靈活,家長可以根據(jù)自己的收入變化實時調(diào)整;可以根據(jù)家庭支出情況,隨時領(lǐng)取個人賬戶價值,用作孩子的教育費用;保障功能也比較強大,提供有身故或者全殘保障,可以應(yīng)付孩子的不時之需。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能,而且保障期限比較長,領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險,家長完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。
注意事項2:保險期限不宜太長
為孩子購買的保險,期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。
有些家長認(rèn)為,為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來的生活,給孩子買一份養(yǎng)老保險甚至終身壽險,就一生都有保障了。在孩子年幼的時候就考慮這一問題,顯然有些為時過早。家長應(yīng)爭取把有限的錢用在刀刃上,力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣,之后就應(yīng)當(dāng)由孩子自食其力了。
注意事項3:兒童保險不是多多益善
很多險種是買得越多,獲得的賠付也越多,但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險。為防范道德風(fēng)險,保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為10萬元,超過的部分即便付了保費也無法獲得賠償。
有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金,這也是行不通的。因為這屬于重復(fù)投保,出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務(wù)被拒賠。
注意事項4:諱疾忌醫(yī)不買重疾險
中國人一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷?,尤其是對于孩子?,F(xiàn)在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險,不是不舍得花錢,而是不想觸碰這個話題。這也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因。
目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計,14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000,其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童,平均需要3年半至5年的時間,花費至少15萬至30萬元。在經(jīng)濟條件許可的情況下,家長最好還是能為孩子買一份少兒重疾險,以防萬一。
幾歲的孩子理賠比例最高?通常的理賠原因是什么?每次理賠金額大概多少?孩子的風(fēng)險保障是父母最關(guān)注的問題。日前,保險公司公布的一組理賠數(shù)據(jù),為父母給孩子購買保險提供了參考。
6歲以下疾病醫(yī)療補償最高
中德安聯(lián)的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0至18歲兒童的理賠案件中,意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%,而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過80%,并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次理賠金額在900元左右。
孩子小的時候,“大病不犯,小病不斷”是很多家長的共同感受,從0至6歲的少兒險理賠結(jié)果也可以清晰地看到這一現(xiàn)象。對此,家長在為嬰幼兒購買保險時,要多考慮健康風(fēng)險,多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說,新生寶寶出生7天后即可以進行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的。父母在為小寶寶投保時,可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險,同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險,這樣的保險組合不但保障比較全面,而且更經(jīng)濟實惠。
7至18歲理賠以外傷為主
該理賠報告顯示,7至18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低,僅占比13%。從理賠原因看,與0至6歲的幼兒不同,這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較低,而因意外造成外傷的比例則顯著上升,如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等,總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險種的差異,理賠金額也浮動較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000之間,骨折的治療費用則較高。
以上就是我們整理對兒童保險的了解,希望對您有所幫助,祝您和家人健康快樂!
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