關(guān)愛子女兒童保險(xiǎn)謹(jǐn)慎購(gòu)買更放心

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-08 17:17:24

身為父母,最令您感到驕傲,最令您覺得珍惜的,肯定是您的孩子。每一位父母都有責(zé)任,為他的孩子提供最好的生命保障,而購(gòu)買一份兒童保險(xiǎn)更能體現(xiàn)家長(zhǎng)的關(guān)心。您可愛的孩子,有權(quán)利在最佳的環(huán)境下健全地成長(zhǎng)。今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn)??;父母預(yù)備兒女,這是真慈愛!

  每一個(gè)家長(zhǎng)都希望自己的孩子能健康快樂的成長(zhǎng),但是突發(fā)的意外和疾病,可能會(huì)讓一個(gè)幸福的家庭跌入谷底,為孩子建立全面的醫(yī)療保障體系,都能為孩子和家庭的未來打開一個(gè)安全網(wǎng)。

  我國(guó)少兒醫(yī)保制度,雖有保障,但是缺依舊不足,如果有一定經(jīng)濟(jì)能力的家長(zhǎng),不妨根據(jù)社保的不足,考慮購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),“商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”雙管齊下來把孩子的保障做足做全。

兒童保險(xiǎn)到底該不該買?買什么?怎么買?

到底要不要買兒童保險(xiǎn)?

  少兒保險(xiǎn),越早買越劃算,不但保費(fèi)便宜,一般很少會(huì)拒保,而且還可以建立良好的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理,也同時(shí)給孩子提前準(zhǔn)備好適當(dāng)?shù)慕逃鹋c創(chuàng)業(yè)基金。

今年年初,郭培花1萬元給3歲半的女兒買了一份高端醫(yī)療保險(xiǎn),可以在北京很多三甲醫(yī)院的特需門診及私立醫(yī)院看病,而且無須事后“報(bào)銷”,所有費(fèi)用在看病時(shí)直接從保費(fèi)中扣除。對(duì)此她感觸良多。

郭培是某公關(guān)公司部門總監(jiān),月薪3萬,高工資的代價(jià)是忙碌的工作,3歲半的女兒平時(shí)只能“扔”在父母家,每周末團(tuán)聚一次。對(duì)此,她也很無奈:“現(xiàn)在的付出,也是為了孩子有個(gè)好的未來。”但自從去年女兒上幼兒園后,大病小病不斷。三天兩頭地往醫(yī)院跑,加上高強(qiáng)度的工作,郭培覺得自己已經(jīng)快撐不住了,第一次在職場(chǎng)上有了危機(jī)感。“北京的兒童醫(yī)院,要想掛專家號(hào),早上三四點(diǎn)就得去排隊(duì),白天看病至少三四個(gè)小時(shí),加上晚上孩子不舒服哭鬧,這一天根本沒有休息時(shí)間,哪還有精力好好工作。雖然老板不好意思責(zé)備,但暗示是看得出來的。”

“其實(shí),孩子所有的支出,最后都會(huì)演變成父母財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)。”雖然郭培現(xiàn)在有足夠的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)孩子的醫(yī)藥費(fèi),但這一切都是建立在其擁有工作的基礎(chǔ)上。“這份保險(xiǎn)看似支出頗多,但它為我節(jié)省的時(shí)間和精力的價(jià)值已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過付出。”

三大紀(jì)律必須遵守

紀(jì)律1:要先定保額再選保費(fèi)

很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),在意付出了多少保費(fèi),或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其實(shí)保額比保費(fèi)更重要。保額是你必須擁有的保障額度,買保險(xiǎn)就是為了有足額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生。保費(fèi)支出太少會(huì)造成保額不夠、保障無力;保費(fèi)支出太多,則會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。一般來說,保費(fèi)應(yīng)為家庭總收入的10~20%,保額應(yīng)為年收入的510倍為宜。在承受范圍內(nèi),保額越高越好。

紀(jì)律2:按順序購(gòu)買

根據(jù)孩子自身的特點(diǎn),購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)遵循以下順序:學(xué)平險(xiǎn)(在校生由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買);意外傷害險(xiǎn);醫(yī)療險(xiǎn);重大疾病險(xiǎn);教育金給付險(xiǎn)種。

兒童好奇心強(qiáng)、活潑好動(dòng),自我保護(hù)意識(shí)比較差,因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭,應(yīng)首選兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的,可以外加兒童重大疾病保險(xiǎn)。這兩個(gè)是最基本也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種,遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害,如跌倒、磕碰傷,或是較嚴(yán)重的如車禍等,就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種保險(xiǎn)花錢不多但是保障不錯(cuò)。重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重,往往是一個(gè)家庭巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前保險(xiǎn)公司基本沒有為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的,但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬,購(gòu)買后可以防萬一。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的,可以在上述險(xiǎn)種之外,再加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn),“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”,解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。而且它的收益比定期存款稍高,還不用交利息稅。

紀(jì)律3:教育金的保費(fèi)豁免條款要重視

少兒教育金保險(xiǎn)多是分紅型,收益率遠(yuǎn)低于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。但家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多考慮保險(xiǎn)本質(zhì)的問題,而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。市場(chǎng)上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn),都帶有保費(fèi)豁免條款。在繳費(fèi)期間,如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾,失去繳納保費(fèi)的能力,無須繳納剩余保費(fèi),而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款,也是應(yīng)該引起家長(zhǎng)足夠重視的條款。

四項(xiàng)注意要牢記

注意事項(xiàng)1:選保險(xiǎn)不能只囿于兒童保險(xiǎn)

兒童保險(xiǎn)固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計(jì)的,但這并不意味著家長(zhǎng)只能為孩子選擇兒童保險(xiǎn)。現(xiàn)在市面上一些對(duì)投保人年齡限制比較寬松的萬能險(xiǎn),非常適合拿來為孩子做一個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。萬能險(xiǎn)都提供有最低保證利率,復(fù)利計(jì)息,收益比較穩(wěn)定;繳費(fèi)方式比較靈活,家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整;可以根據(jù)家庭支出情況,隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值,用作孩子的教育費(fèi)用;保障功能也比較強(qiáng)大,提供有身故或者全殘保障,可以應(yīng)付孩子的不時(shí)之需。一份萬能險(xiǎn)基本可以涵蓋少兒意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的功能,而且保障期限比較長(zhǎng),領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險(xiǎn),家長(zhǎng)完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。

注意事項(xiàng)2:保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)

為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn),期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。

有些家長(zhǎng)認(rèn)為,為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來的生活,給孩子買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)甚至終身壽險(xiǎn),就一生都有保障了。在孩子年幼的時(shí)候就考慮這一問題,顯然有些為時(shí)過早。家長(zhǎng)應(yīng)爭(zhēng)取把有限的錢用在刀刃上,力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣,之后就應(yīng)當(dāng)由孩子自食其力了。

注意事項(xiàng)3:兒童保險(xiǎn)不是多多益善

很多險(xiǎn)種是買得越多,獲得的賠付也越多,但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險(xiǎn)。為防范道德風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬元,超過的部分即便付了保費(fèi)也無法獲得賠償。

有些家長(zhǎng)想通過在幾家保險(xiǎn)公司分開買的方式增加身故保險(xiǎn)金,這也是行不通的。因?yàn)檫@屬于重復(fù)投保,出險(xiǎn)后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠。

注意事項(xiàng)4:諱疾忌醫(yī)不買重疾險(xiǎn)

中國(guó)人一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷?,尤其是?duì)于孩子?,F(xiàn)在仍有些家長(zhǎng)不太愿意買少兒重疾險(xiǎn),不是不舍得花錢,而是不想觸碰這個(gè)話題。這也是少兒教育金保險(xiǎn)比少兒重疾險(xiǎn)更受歡迎的一個(gè)原因。

目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計(jì),14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000,其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童,平均需要3年半至5年的時(shí)間,花費(fèi)至少15萬至30萬元。在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長(zhǎng)最好還是能為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn),以防萬一。

成長(zhǎng)階段 理賠原因有差異

幾歲的孩子理賠比例最高?通常的理賠原因是什么?每次理賠金額大概多少?孩子的風(fēng)險(xiǎn)保障是父母最關(guān)注的問題。日前,保險(xiǎn)公司公布的一組理賠數(shù)據(jù),為父母給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)提供了參考。

6歲以下疾病醫(yī)療補(bǔ)償最高

中德安聯(lián)的理賠數(shù)據(jù)顯示,在018歲兒童的理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%,而06歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過80%,并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次理賠金額在900元左右。

孩子小的時(shí)候,“大病不犯,小病不斷”是很多家長(zhǎng)的共同感受,從06歲的少兒險(xiǎn)理賠結(jié)果也可以清晰地看到這一現(xiàn)象。對(duì)此,家長(zhǎng)在為嬰幼兒購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn),多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說,新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的。父母在為小寶寶投保時(shí),可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn),同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn),這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面,而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

7至8歲理賠以外傷為主

該理賠報(bào)告顯示,718歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低,僅占比13%。從理賠原因看,與06歲的幼兒不同,這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較低,而因意外造成外傷的比例則顯著上升,如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等,總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購(gòu)買險(xiǎn)種的差異,理賠金額也浮動(dòng)較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000之間,骨折的治療費(fèi)用則較高。

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