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俗話說身體是革命的本錢，沒有了本錢還如何去打拼人生，所以健康是我們最大的財(cái)富?？梢娊】党蔀橛绊懳覀兩钯|(zhì)量的一個(gè)重要因素。每個(gè)人隨時(shí)隨刻都會(huì)生病，而我們卻無法預(yù)料得到。在疾病面前，我們最重要的任務(wù)是趕緊治好，以免對(duì)生活質(zhì)量造成不良的影響。購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)就是為自己購(gòu)買一份健康的保障。為自己減輕突發(fā)狀況的發(fā)生而造成的損失。

但是有很多老百姓都覺得病不起，尤其是在城市里，普通大眾因貧困而看病難、看不起病的現(xiàn)象比比皆是。為了解決看病難、看不起病的問題，國(guó)家政府在近幾年推出了醫(yī)療保險(xiǎn)的一些保障政策。但是到目前仍然有很多人對(duì)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不多，老百姓無法斷定怎樣才能買到最適合自己的醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)是屬于健康保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在發(fā)生比較大額的醫(yī)療費(fèi)用支出時(shí)，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)可以從中得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)幫助。

醫(yī)療保險(xiǎn)只是一個(gè)比較大的范圍，具體可細(xì)分為：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，大家接觸最多的應(yīng)該是普通醫(yī)療保險(xiǎn)。

普通醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本比較低，比較適合一般社會(huì)公眾。普通醫(yī)療保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)支付被保險(xiǎn)人由于意外傷害和疾病而產(chǎn)生的門診費(fèi)用、住院費(fèi)用和檢查費(fèi)用等，向被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)所支付的一般性醫(yī)療費(fèi)用。但是這種保險(xiǎn)是有一些限額規(guī)定的，會(huì)支付限額內(nèi)的一定比例的費(fèi)用。

所以要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，首先要根據(jù)自身的情況合理選擇適合自己的險(xiǎn)種。在選擇險(xiǎn)種時(shí)，注意閱讀保險(xiǎn)公司對(duì)投保年齡的限制。一般說，最低投保年齡是出生后90天至年滿16周歲不等；最高投保年齡大致在60-65歲。投保年紀(jì)越輕，保費(fèi)愈便宜，因此購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)趁年輕，越早買，越合算。

目前，大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)都設(shè)有最高保險(xiǎn)金額限制。就拿青少年及幼兒的情況來說，孩子一旦真的得了大病，以單一險(xiǎn)種的賠付用來支付孩子的醫(yī)療費(fèi)用，必然顯得捉襟見肘。解決這種尷尬局面的最好辦法就是依照自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，更多地為孩子購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，提供更全面的保障。

醫(yī)療健康保險(xiǎn)由于專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者容易受到誤導(dǎo)而買了不適合自己的險(xiǎn)種。如何正確、合理的購(gòu)買健康保險(xiǎn)，不妨參考以下三種思維：

　　思維一：明確你對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求

很多人的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所說的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。其實(shí)這也許還不夠，因?yàn)槟阌锌赡苁ツ愕墓ぷ?，或者是因?yàn)槟撤N原因失去工作的能力。這種情況下，你的雇主可以選擇終止你的這份福利，這也意味著你可能失去這份保障功能或者在把你的保障掛靠到下一份工作時(shí)存在一個(gè)空白。這種盲點(diǎn)的存在，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，補(bǔ)救往往可能太遲了。所以，合理的做法是尋找一份補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)可能在你將來面對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起到意想不到的作用。

　　思維二：購(gòu)買保險(xiǎn)需要更多的主動(dòng)性

很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)方面并不主動(dòng)，購(gòu)買的初衷往往也只是由于保險(xiǎn)銷售人員或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高明的銷售技巧，保險(xiǎn)的目的性不強(qiáng)，對(duì)內(nèi)容也知之甚少，更不用說主動(dòng)去談判。

事實(shí)上主動(dòng)了解是一件很重要的事情，不僅有助于你明確險(xiǎn)種的內(nèi)容，從而找到合適的險(xiǎn)種，同時(shí)往往能夠節(jié)省你的保費(fèi)。例如：同樣是有抽煙史，其中一人為抽煙為20根/年，另一人則為20根/日，前者的健康風(fēng)險(xiǎn)明顯低于后者。在健康醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)上，前者也許可評(píng)為標(biāo)準(zhǔn)體，后者則往往會(huì)被評(píng)為次標(biāo)準(zhǔn)體，兩者在保費(fèi)上是有區(qū)別的。

因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)若僅僅出于被動(dòng)，某些條款不主動(dòng)去明白，不僅會(huì)失去某些省錢的機(jī)會(huì)，同時(shí)更增加了以后核保核陪糾紛的可能。

　　思維三：健康保險(xiǎn)并不只是老年人的專利

有很多人往往認(rèn)為，老年人存在更多的健康風(fēng)險(xiǎn)，因此醫(yī)療健康保險(xiǎn)更適合老年人，而年輕人年富力強(qiáng)，得病的幾率小，可以不買或者遲買。事實(shí)上這是一個(gè)很大的誤區(qū)，一方面你忽略了風(fēng)險(xiǎn)的概念，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)概率的問題，不會(huì)因?yàn)橹饔^的因素而改變。另一方面也是因?yàn)槟悴涣私饨】当ｋU(xiǎn)的特征所致，健康醫(yī)療保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的一個(gè)很大不同就在于前者是屬于保現(xiàn)在，而后者的保障往往在未來某個(gè)確定的時(shí)間才能發(fā)生。健康保險(xiǎn)的這種?，F(xiàn)在的特征，是由于疾病或者意外傷害事故隨時(shí)都可能發(fā)生，這有可能導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用損失，有可能導(dǎo)致失能，也有可能需要護(hù)理。無論哪種情況下得到的保障，最終都是為了使自己的身體更健康，使自己的生活質(zhì)量更高，活得更有尊嚴(yán)和長(zhǎng)久。

事實(shí)上不同的年齡階段，有不同的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，例如：在中年期（45~64歲），心血管疾病是最大的健康風(fēng)險(xiǎn)，有很大的發(fā)病率，但這并不意味著其他年齡組的就不會(huì)得心血管疾病。統(tǒng)計(jì)學(xué)資料證實(shí)：壯年期（35~44歲）的第一大健康風(fēng)險(xiǎn)同樣是心血管疾病，只不過發(fā)病率比中年期稍低而已。

人的健康情況會(huì)隨著年齡而下降，我們建議在購(gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)可以把年齡作為購(gòu)買的依據(jù)，例如：身體條件好的青年人（15~34），由于經(jīng)濟(jì)條件限制，可以以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為主，配上一份重大疾病保險(xiǎn)，而婚后則可再配上一份住院醫(yī)療保險(xiǎn),應(yīng)付一般性的醫(yī)療費(fèi)用支出。

對(duì)于購(gòu)買長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)者，由于疾病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著年齡的增加而增加，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)根據(jù)不同的年齡設(shè)置不同的費(fèi)率，通常費(fèi)率在年齡越小時(shí)越低，因此，建議趁著年紀(jì)輕，給自己買一份合適的保險(xiǎn)。

　　如何選擇到適合我們自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

1. 一定要具有保證續(xù)保功能。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是一年期的，即保險(xiǎn)期間是一年，一年結(jié)束后要重新投保（稱為續(xù)保）。目前市場(chǎng)上許多住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，或者除外疾病，甚至拒保。

拒保是合法的。因?yàn)檫@是一年期的保險(xiǎn)。一年期滿保險(xiǎn)合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個(gè)新的合同。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價(jià)格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估是無可厚非的，保險(xiǎn)承保的都是不確定的風(fēng)險(xiǎn)，如果已經(jīng)確定了，就不是保險(xiǎn)，而是救濟(jì)了。

如果購(gòu)買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險(xiǎn)公司就失去了選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，而被保險(xiǎn)人仍然具有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，只要被保險(xiǎn)人要求續(xù)保，保險(xiǎn)公司就只能接受而別無選擇。

2. 最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對(duì)于費(fèi)用型來說的。

費(fèi)用型險(xiǎn)種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出（當(dāng)然也可能更低）。高出部分可以用作營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級(jí)別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡(jiǎn)單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不沖突，可以是額外的保障。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過社?；蚱渌麢C(jī)構(gòu)報(bào)銷，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的部分。

因此，購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的人士更是如此。

3. 最好是主險(xiǎn)。

如果我們購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購(gòu)買一個(gè)額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險(xiǎn)”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險(xiǎn)期滿或其他原因?qū)е轮麟U(xiǎn)失效，那時(shí)附加險(xiǎn)的保障也將不復(fù)存在。

4. 最好是意外、疾病都保障。

目前市場(chǎng)上有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，只對(duì)意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的只對(duì)疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以，我們?cè)谫?gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5. 盡量購(gòu)買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。

6. 購(gòu)買全部保險(xiǎn)責(zé)任。

如果我們少投保一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會(huì)少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

7. 堅(jiān)持續(xù)保。

我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是什么？“是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會(huì)是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們?cè)敢膺@樣嗎？當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險(xiǎn)后一次病都不生，希望我們交的保險(xiǎn)費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。