近年來,我國人們生活水平提高,人們風(fēng)險意識加深,越來越多的人開始購買保險。專家提醒購買保險遵循六大秘笈, 減少不必要的保險糾紛。
隨著防范風(fēng)險意識的增強,越來越多的人開始關(guān)注保險,讓保險成為自己的“保障器”。但由于不太了解保險中暗藏的一些“秘密”,他們雖然買了保險,卻沒有在最大程度上發(fā)揮保險的效能。
投保人究竟怎樣才能謀取更大的“福利”呢?保險專家在此向你提供買保險的六大秘笈以供參考。
秘笈之一:避免間接購買,直接找保險公司。
買保險應(yīng)直接找保險公司,因為無論是保險代理人還是銀行代理賣保險,保險公司都需支付相當(dāng)一部分手續(xù)費,這樣一來,保險公司的成本明顯就增加了。對于投保人來說,最好還是親自去保險公司,從保險公司直接購買保險產(chǎn)品,一般而言,這樣做,投保人會輕而易舉地節(jié)省一筆不小的支出。
秘笈之二:選對保險公司,投保盡量“從一而終”。
保險公司對于自己的固定老客戶都會給予一定的保費優(yōu)惠。只要投保人能夠固定一家保險公司作為自己保險代理單位,就會得到一定的實惠。因此,就投保人來說,如果其需要的保險品種區(qū)別不大時,投保人就應(yīng)“懶”一些,選定一家保險公司進(jìn)行投保,這樣一方面投保人會減少“轉(zhuǎn)移成本”,即投保人重新花費在定位保險公司上的精力和時間,另一方面還能獲得保險公司提供的保費優(yōu)惠。真是一舉兩得,投保人何樂而不為呢?
秘笈之三:保費支付方式細(xì)算賬,選擇最經(jīng)濟的方式。
不少保險產(chǎn)品在支付保費的方式上,既允許投保人躉繳,也允許投保人分期繳。究竟哪種方式對于投保人更實惠一些,這需要看投保人的具體情況。在一定的假設(shè)和預(yù)期下(對投資收益率、死亡率等),保險費的兩種繳費方式對保險公司來說是沒有多大差異的,但對投保人就不一樣了,投保人只有通過細(xì)算賬后,才能判斷哪種才是最經(jīng)濟的。如何算賬有個技巧,比如說,假設(shè)投保人投保某個保險產(chǎn)品,其預(yù)期投資收益率為3%~5%,而銀行存款的收益率僅為2%,投保人就應(yīng)選擇躉繳,這相當(dāng)于免費分享保險公司專家理財的成果。也可簡單地對繳費方式進(jìn)行比較,選擇對自己最有利的。例如,同一張保單,既可以躉繳10000元,也可以每年繳2200元,五年分期繳清。后者相當(dāng)于五年后多繳了1000元,相當(dāng)于平均每年大約5%的收益率,如果投保人的投資收益率高于5%,選擇分期繳費無疑是對的,否則就應(yīng)躉繳。
秘笈之四:退保不能馬虎,一定要慎重。
不少人購買保險時由于考慮不周,遇到特殊情況便不顧后果退保,其實這樣做是在浪費自己的錢財。對于投保人來說,投保后會支出一大部分費用,這相當(dāng)于保險購買人為獲得后期的服務(wù)已提前支付了保費,如果提前退保,相當(dāng)于他雖然已經(jīng)花了不少錢,但是卻沒有享受到保險帶來的好處。一般而言,提前退保對投保人而言是一筆很大的損失,有時甚至只能拿到當(dāng)時最初投保時的2/3的資金。因此,投保人在退保時不能有絲毫馬虎,一定要慎重對待,除非萬不得已,不要輕易退保。
秘笈之五:作出正確判斷,盡量利用優(yōu)惠條件。
有時保險公司會在一定的條件下給予一定的優(yōu)惠。因此,投保人在出現(xiàn)某些情況時需進(jìn)行比較,盡量利用保險公司提供的優(yōu)惠,作出最有利于自己的決策。例如在車險中,保單中常常會有類似的規(guī)定:投保人當(dāng)年度沒有向保險公司索賠,可以在下一年度續(xù)保時享受一定的保費打折優(yōu)惠。投保人如果當(dāng)年發(fā)生了保險事件就需考慮,究竟是向保險公司索賠合算呢?還是不向保險公司索賠、繼續(xù)享受保險公司提供的保費打折優(yōu)惠合算?針對這種情形,投保人要進(jìn)行比較,在兩者之間進(jìn)行取舍,選擇最有利的方式。
秘笈之六:不要畏懼保險索賠,也不能“無理取鬧”。
有些人雖然購買了保險,但當(dāng)出現(xiàn)保險事件可向保險公司索賠時,他們卻表現(xiàn)得很猶豫,不敢向保險公司索賠,從而白白浪費了自己的合法權(quán)利。其實,投保人和保險公司簽訂了保險合同后,在法律地位上兩者是平等的,一旦在索賠過程中發(fā)生一些相關(guān)的費用,保險公司會對投保人給予補償。投保人在出現(xiàn)保險事件后千萬不能畏懼保險索賠,應(yīng)該積極維護(hù)自己的合法權(quán)利。當(dāng)然,投保人也不能對保險公司提出“無理”的要求,甚至欺騙保險公司,這樣做反而會損害投保人的利益,會因投保人的“不法”行為構(gòu)成保險欺詐,不僅最終得不到賠償,甚至還要受到法律的制裁,這又何苦呢?
如果買錯了產(chǎn)品,而且這個產(chǎn)品是一次性完成繳費的,在家庭整體資金尚有余力的情況下,倒是提倡大家最好持幾年再退保。因為既然是躉繳產(chǎn)品,在留下這份保險的情況下,就不再需要你繼續(xù)投入,此時退保的“損失比例”和“損失絕對值”都是一樣的情況——都是越晚退保,損失越小些。
投保人由于各種原因要求退保的,也盡量在繳足保費的兩年后。因為在兩年內(nèi)退保,要扣除的退保費用很高,有的甚至幾乎是分期所繳保費的全部。為了節(jié)省一點退保費用,請盡量選擇在兩年之后再退。
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