兒童保險(xiǎn)種類多購(gòu)買需注意技巧

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-11-19 16:22:43

孩子是家長(zhǎng)以及國(guó)家未來(lái)的希望,如今社會(huì)孩子所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,家長(zhǎng)們改如何保護(hù)自己的孩子呢?專家建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn),那么,孩子的保險(xiǎn)該如何規(guī)劃呢?

李女士的小寶寶快滿周歲了,朋友提醒說(shuō)該為孩子買保險(xiǎn)了。如何購(gòu)買兒童保險(xiǎn)呢?面對(duì)眾多保險(xiǎn)公司的眾多產(chǎn)品,李女士有些眼花繚亂。

業(yè)內(nèi)人士介紹,像李女士這樣的家長(zhǎng)現(xiàn)在越來(lái)越多。因?yàn)殡S著撫養(yǎng)成本的提高,越來(lái)越多的父母意識(shí)到給孩子上保險(xiǎn)相當(dāng)于減輕家庭負(fù)擔(dān)。

有關(guān)專家建議:在為兒童購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)先考慮保障功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如經(jīng)濟(jì)條件允許,再考慮兼具投資功能的產(chǎn)品。

兒童保險(xiǎn)的種類

1、 兒童教育保險(xiǎn)

孩子的教育是一件大事,是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過(guò)程是持續(xù)的,背后所需要付出的經(jīng)濟(jì)代價(jià)是高額和巨大的,需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來(lái)的孩子教育費(fèi)用作長(zhǎng)期性的準(zhǔn)備計(jì)劃,帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的概念,以確保孩子將來(lái)獲得高質(zhì)量教育所需的資金。該保險(xiǎn)需要針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金,參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金,婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金,減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),充分體即父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛(ài)之意。

2、 兒童意外死亡及傷殘保險(xiǎn)

兒童對(duì)新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識(shí)等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn).該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)兒童一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍U?一般均附加在少兒生存金保險(xiǎn)中,而不單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種。

3、 兒童醫(yī)療保險(xiǎn)

健康醫(yī)療保險(xiǎn)可防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險(xiǎn),預(yù)防兒童在罹患疾病后不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的前景十分可觀。

購(gòu)買兒童保險(xiǎn)技巧

一、 由于少兒險(xiǎn)比成人險(xiǎn)便宜,一些家長(zhǎng)總想為孩子多買幾份保險(xiǎn)。但是,為防范道德風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額10萬(wàn)元,因此少兒保險(xiǎn)的身故保障在10萬(wàn)元左右即可。

二、 少兒教育金保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)是,少兒教育金保險(xiǎn)一般都帶有保費(fèi)豁免條款,即在繳費(fèi)期間,如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力,保險(xiǎn)合同依然有效,孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。

三、 終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后,才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此,家長(zhǎng)在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問(wèn)題,顯然為時(shí)過(guò)早。此外,保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷更新,等孩子長(zhǎng)大后,他們自己買保險(xiǎn)也許會(huì)更好。

四、 隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高,一旦孩子罹患重病,對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。因此,在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長(zhǎng)最好還是要為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn),以備不虞之需。

在投保過(guò)程中,如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品,也是家長(zhǎng)的必修課。

看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長(zhǎng)認(rèn)為,只要買了意外險(xiǎn),孩子發(fā)生意外都可獲賠,其實(shí)不然。目前,各家保險(xiǎn)公司少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主,有的只保死亡,但這些險(xiǎn)種可能都稱為“意外保險(xiǎn)”。因此,家長(zhǎng)們?cè)谕侗G靶杩辞鍡l款。

當(dāng)然,即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付,也要看清賠付條件。如孩子燙傷,就不一定能獲全賠,這要根據(jù)具體保險(xiǎn)條款而定。一般說(shuō),燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠,保險(xiǎn)金多少也要根據(jù)傷殘等級(jí)來(lái)定。因此,家長(zhǎng)需多留心“免責(zé)條款”,其中可看出理賠的門檻和條件。此外,雖然少兒意外險(xiǎn)基本涵蓋意外身故或全殘,但為了得到更全面的保障,建議附加意外醫(yī)療險(xiǎn),來(lái)“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。

需要提醒的是,意外醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同,保額可與基本險(xiǎn)相同也可另外約定。意外醫(yī)療險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金,不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額,還要規(guī)定治療期限。而且,辦理意外醫(yī)療理賠時(shí),并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷,而是有選擇性的報(bào)銷,如某些進(jìn)口藥品是否報(bào)銷,各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定就不同。這些情況,家長(zhǎng)都要事先弄清。

不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保,還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時(shí)不妨選擇側(cè)重報(bào)銷的住院費(fèi)用保險(xiǎn);6歲以上的孩子,意外險(xiǎn)是選購(gòu)重點(diǎn)。此外,適齡兒童在入學(xué)時(shí),可自愿購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn),該險(xiǎn)種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報(bào)銷等。

根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示:0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高;在0—18歲的孩子中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過(guò)70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過(guò)80%,且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次理賠金額在900元左右。

在0-18歲孩子的理賠案件中,7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看,這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低,因意外造成外傷比例則顯著上升,如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”,以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等,總占比超過(guò)60%.由于傷情輕重、治療情況及所購(gòu)買險(xiǎn)種的差異,理賠金額浮動(dòng)較大。不過(guò),一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間,骨折的治療費(fèi)用則較高。

可見(jiàn),年齡段不同,孩子的身體素質(zhì)、活動(dòng)范圍不同,遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)也有差異,家長(zhǎng)應(yīng)有側(cè)重地投保意外險(xiǎn)。

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