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隨著社會的發(fā)展，房子的價格也越來越高，很多年輕人事業(yè)剛剛起步，就背上了沉重的房貸包袱。“房奴”購買保險產(chǎn)品降低風(fēng)險一定要謹(jǐn)慎，怎樣選擇最合適的保險呢？

30歲的何先生最近買房背上了60萬元的貸款，雖然月供要5000多元，但他的生活質(zhì)量并沒有明顯下降。然而隨著年齡越來越大、生活壓力越來越重，何先生經(jīng)常有種擔(dān)心，萬一有什么意外發(fā)生，平靜的生活就會被打破，生活質(zhì)量肯定會出現(xiàn)大幅度下降。

對于房貸“負(fù)翁”們而言，雖然貸款買房時已購買了房貸險，但受益人其實(shí)是銀行，并不能對貸款者有很好的保障。“負(fù)翁”們需要自己購買商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險。這里推薦定期壽險、意外險和重大疾病險作為風(fēng)險保障的“鐵三角”。

如果夫妻二人共同承擔(dān)貸款，最好雙方都選擇購買定期壽險，防范因某一方身故或者全殘時，給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額，建議為剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款的期限匹配，至少10年。

大病險保障不能少

“房奴”最大的財務(wù)風(fēng)險是貸款的債務(wù)風(fēng)險，所以購買保險產(chǎn)品首先要針對這一風(fēng)險。如果夫妻兩人共同承擔(dān)貸款，不管是否購買過房貸險，雙方最好都選擇購買定期壽險，來防范因某一方身故或者出現(xiàn)重大疾病時給對方帶來的沉重還款壓力。兩人的定期險保額建議為兩人剩余貸款額度，保障期限一般應(yīng)該與還款的期限相匹配，至少為10年。重大疾病保險選擇好之后，建議補(bǔ)充住院治療險。如果已經(jīng)在所在單位繳納“四金”的，建議選擇住院補(bǔ)助型住院險。險種在保險期滿時，還可以拿回保額充作養(yǎng)老金。由于都市白領(lǐng)工作節(jié)奏快，壓力大，處于“亞健康”的人越來越多，重大疾病險顯得尤為重要。萬一被確診罹患重大疾病，可從保險公司一次性領(lǐng)取可觀的賠款作為醫(yī)療基金。

意外險幫你躲危機(jī)

在購買了健康大病保險產(chǎn)品以后，不要忘記選擇意外保障。據(jù)專家介紹，一般情況下，您在購買主險以后還可以考慮購買附加意外險，這樣只要花費(fèi)很少的錢就可以有意外保障了。在許多人的傳統(tǒng)思維里，更習(xí)慣于每次出差或者出行才會想到購買一份意外保險。其實(shí)，如果您平時為自己定制一份長期意外保險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，而且平時生活中的任何意外傷害都可以向保險公司索賠，費(fèi)率會比單一購買一張短期意外險保單低很多。

意外險如何選擇

掌握產(chǎn)品特點(diǎn)

按保障范圍劃分，意外險可分交通意外險、旅游意外險、綜合意外險。交通意外險的保險責(zé)任主要為乘坐商業(yè)運(yùn)營交通工具，如汽車、火車、輪船、飛機(jī)等時遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等；旅游意外險主要為旅游過程中遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等，而綜合意外險的保障范圍比較廣泛。

很多保險公司還單獨(dú)推出了境外旅游意外險，保險責(zé)任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫(yī)等。

了解合同條款

在購買意外險過程中，客戶應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險條款，了解責(zé)任免除、保險期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報銷等，并明確自己是否屬于職業(yè)高危人士。意外險對被保險人的職業(yè)等級是有要求的，對于職業(yè)危險系數(shù)較高的人群，保險公司可能會加費(fèi)或拒絕承保。

投資險選定期返還型

在解決好債務(wù)風(fēng)險、健康風(fēng)險以及意外事故保險后，如果還有余力，“房奴”可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險，用返還的保險金提前還款，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補(bǔ)充養(yǎng)老或其他開支，或者也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資類保險產(chǎn)品，其收益可以用作特殊節(jié)日慶祝、假日旅游等費(fèi)用，給自己的生活定期加油。