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退休后有一個(gè)幸福的晚年是每個(gè)老年人最簡(jiǎn)單的愿望。很多老人選擇了保險(xiǎn)理財(cái)這一方式。但是多數(shù)老年人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知誤區(qū)太多，往往不能選擇自己合適的產(chǎn)品。專家提醒：老人理財(cái)要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的全面性，不要只看重理財(cái)收益。

保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)要全面

“既然是為了投資理財(cái)，當(dāng)然應(yīng)該選收益高的產(chǎn)品。”65歲的馬先生平時(shí)就很關(guān)注理財(cái)投資，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只會(huì)選擇高收益的產(chǎn)品。馬先生說，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一樣，理財(cái)為主，收益最重要。和馬先生有同樣想法的老年人不少。

保險(xiǎn)專家表示，老年人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品還是應(yīng)該綜合考慮，理財(cái)收益和保障功能都很重要。專家表示，相比理財(cái)收益而言，保障性保險(xiǎn)項(xiàng)目不存在風(fēng)險(xiǎn)問題，不會(huì)因?yàn)橥顿Y項(xiàng)目而變動(dòng)。同時(shí)，在重大疾病或意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司能報(bào)銷和承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用，比將錢困在賬號(hào)中無法動(dòng)彈更劃算。

健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)不可或缺

“保險(xiǎn)一定是老人們理財(cái)中最必不可少的部分。”理財(cái)師告訴記者，但一般人意識(shí)中與“養(yǎng)老”掛鉤的養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)都是針對(duì)年輕人而言。老年人購買養(yǎng)老保險(xiǎn)并無太大意義。會(huì)出現(xiàn)所繳保費(fèi)高于所獲保費(fèi)的倒掛現(xiàn)象。

因此，理財(cái)師表示，對(duì)于老人來說，必須考慮的應(yīng)是健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。理財(cái)師介紹，健康保險(xiǎn)主要分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，種類比較適合老人的是住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

此外，醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)購買也可以作為附加險(xiǎn)購買，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷。而意外傷害保險(xiǎn)則具有保費(fèi)低保障高的特點(diǎn)，且投保費(fèi)率與年輕人投保的費(fèi)率差別不大，保障較為全面。

但她同時(shí)也指出，由于老年保險(xiǎn)的賠付率比較高，多年來專門針對(duì)老人的險(xiǎn)種較少，可供選擇的余地較小。在已有的老年保險(xiǎn)中，投保年齡、保費(fèi)、保額、免賠額、等待期等方面都不盡相同。因此，理財(cái)師建議，老人在購買保險(xiǎn)時(shí)，最好要“貨比三家”，通過分析比較，選擇最適合自己的保險(xiǎn)。

老人保險(xiǎn)盡早規(guī)劃

無論是中青年人或者是老人，都要樹立提前安排、盡早規(guī)劃的保險(xiǎn)理財(cái)觀念，盡可能早地準(zhǔn)備自己年老時(shí)的保險(xiǎn)，特別是對(duì)已進(jìn)入老年生活的人更是如此。因?yàn)樵皆缳I保險(xiǎn)，保費(fèi)越低，而保額相對(duì)越高。同時(shí)，保險(xiǎn)都有投保期限制，達(dá)到一定年齡后，許多險(xiǎn)種都不能再購買，如相當(dāng)一部分老年保險(xiǎn)都將投保年齡最高限定在65歲，養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲左右，部分保險(xiǎn)雖有所延長(zhǎng)，但一般都附有較為嚴(yán)格的投保條件，如有的老年保險(xiǎn)對(duì)超出一定年齡的被保險(xiǎn)人所購買的保單份數(shù)有限制。所以，盡早規(guī)劃自己的老年險(xiǎn)，不僅不會(huì)因?yàn)槟挲g問題而被保險(xiǎn)公司拒之門外，而且能夠節(jié)省保費(fèi)。

要重保障輕投資

絕大部分老人的經(jīng)濟(jì)收入偏低，而保險(xiǎn)需求又相對(duì)較高，因此，在保險(xiǎn)方面要將有限的資金用在刀刃上，用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產(chǎn)品。特別是在投保險(xiǎn)種選擇上，要重保障輕投資，多購買保費(fèi)低而保額高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，少購買保費(fèi)高而保額低的投資型保險(xiǎn)。如果在消費(fèi)型產(chǎn)品不足的情況下，購買了過多的投資型保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外或者生病，這些投資型保險(xiǎn)將難以發(fā)揮有效的作用。但由于老人的特點(diǎn)，盡量避免購買萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)種類，保證資金的安全性，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高，都存在虧損的可能，投資這些產(chǎn)品將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資本市場(chǎng)發(fā)生較大調(diào)整，就會(huì)面臨虧損的境地，如果這時(shí)又恰好需要資金的話，就會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

老人保險(xiǎn)規(guī)劃要趁早，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)一定不要盲目選擇，走入理財(cái)誤區(qū)。要重視保險(xiǎn)的全面性。