無論保險公司不斷推出多少新產(chǎn)品,醫(yī)療保險始終作為消費者受歡迎的保險險種存在于市場。醫(yī)療保險是消費者首選的保險產(chǎn)品,這是為什么呢?投保醫(yī)療保險該注意什么呢?
如何選擇醫(yī)療保險?
由于通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分,每年大約有70%的醫(yī)療費用都可以由社保報銷,這部分消費者投保時可優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險,借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費。
其次是醫(yī)療報銷型保險中的意外醫(yī)療保險,一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫(yī)療保險費率較低,且能夠報銷意外門急診的醫(yī)療費用。
接下來可考慮賬戶型終身醫(yī)療險,這種保險費率相對較高。但由于是終身保障,亦可視作退休后養(yǎng)老理財儲備。
在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上,可再考慮重大疾病保險。由于目前我國重大疾病險的相關(guān)條款尚存爭議,因此不妨購買每年續(xù)保、消費型的大病險。對于長期、返還型的大病險,可暫持觀望態(tài)度。
對于無社保者而言,考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。首先是醫(yī)療報銷型保險,包括意外和疾病的醫(yī)療費用報銷型險種,可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費用;其次是重大疾病保險,對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用;接下來則是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險和賬戶型終身醫(yī)療險。
不少投保人在投保醫(yī)療險時,因不清楚一些細(xì)則而導(dǎo)致發(fā)生事故時無法獲得理賠。保險專家提醒消費者,認(rèn)真閱讀保險合同和各項說明,及時與投保公司溝通,才能獲得更好的保障。
保險規(guī)劃師提醒投保人看清除外責(zé)任,例如有的醫(yī)療險規(guī)定懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。
選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險。在保證續(xù)保期內(nèi),保險公司不得因被保險人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保,或因此而調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除范圍,從而可以避免出現(xiàn)“健康平時有保障、生病時反而失去保障”的尷尬。
保險公司的觀望期。保險公司對住院醫(yī)療保險大都規(guī)定了一個觀望期,一般是在自合同生效日60天或90天內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費用支出,保險公司是不賠償?shù)摹?/p>
消費者的猶豫期。消費者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期,在猶豫期內(nèi),保戶可以提出撤銷保險合同,保險公司無條件退還全部保費。有的營銷員在保單出來后,會讓消費者先在回執(zhí)上簽字,等過了猶豫期之后,再將保單送到消費者手中。董君表示,出現(xiàn)這一情況后,消費者往往由于沒有充分的證據(jù),很難全額退保。他提醒消費者,因為簽名是具有法律效力的,一定要在收到保單之后再簽回執(zhí)。
盡量選擇整體計算費用給付的。許多醫(yī)療險都設(shè)立了分項責(zé)任的給付限額,超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的,而不是按各個子項目分解報銷或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。
另外為了避免理賠糾紛,消費者在投保醫(yī)療保險時應(yīng)注意以下三個方面:
第一,重視免賠條款。
住院醫(yī)療險有補(bǔ)償型和津貼型兩種,補(bǔ)償型醫(yī)療險是根據(jù)被保險人的實際支出進(jìn)行補(bǔ)償,低于實際的花費,每家保險公司都規(guī)定了一個免賠額,低于免賠額,被保險人不能獲得賠償;津貼型醫(yī)療險則是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)給付保險金,與醫(yī)療費無關(guān),理賠時一般不需要原始發(fā)票,且不受補(bǔ)償原則限制。
第二,應(yīng)細(xì)讀保險責(zé)任條款。
消費者在購買醫(yī)療保險時一定要清楚險種的責(zé)任范圍,因為只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故,保險公司才會履行賠付義務(wù)。例如,保險公司對住院醫(yī)療保險規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期,保險公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出。
第三,在簽訂保險合同時應(yīng)如實告知身體健康狀況及既往病史。
“如果投保人故意隱瞞疾病事實,保險事故發(fā)生后,保險公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任,也不退還保費,最后受損失的是被保險人。”保險專家說,“如實告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險合同上,否則保險公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。
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