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無論保險公司不斷推出多少新產(chǎn)品，醫(yī)療保險始終作為消費者受歡迎的保險險種存在于市場。醫(yī)療保險是消費者首選的保險產(chǎn)品，這是為什么呢？投保醫(yī)療保險該注意什么呢？

如何選擇醫(yī)療保險？

由于通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費用都可以由社保報銷，這部分消費者投保時可優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費。

其次是醫(yī)療報銷型保險中的意外醫(yī)療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫(yī)療保險費率較低，且能夠報銷意外門急診的醫(yī)療費用。

接下來可考慮賬戶型終身醫(yī)療險，這種保險費率相對較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養(yǎng)老理財儲備。

在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮重大疾病保險。由于目前我國重大疾病險的相關(guān)條款尚存爭議，因此不妨購買每年續(xù)保、消費型的大病險。對于長期、返還型的大病險，可暫持觀望態(tài)度。

對于無社保者而言，考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。首先是醫(yī)療報銷型保險，包括意外和疾病的醫(yī)療費用報銷型險種，可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費用；其次是重大疾病保險，對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險和賬戶型終身醫(yī)療險。

不少投保人在投保醫(yī)療險時，因不清楚一些細(xì)則而導(dǎo)致發(fā)生事故時無法獲得理賠。保險專家提醒消費者，認(rèn)真閱讀保險合同和各項說明，及時與投保公司溝通，才能獲得更好的保障。

保險規(guī)劃師提醒投保人看清除外責(zé)任，例如有的醫(yī)療險規(guī)定懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。

選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險。在保證續(xù)保期內(nèi)，保險公司不得因被保險人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除范圍，從而可以避免出現(xiàn)“健康平時有保障、生病時反而失去保障”的尷尬。

保險公司的觀望期。保險公司對住院醫(yī)療保險大都規(guī)定了一個觀望期，一般是在自合同生效日60天或90天內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費用支出，保險公司是不賠償?shù)摹?/p>

消費者的猶豫期。消費者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，在猶豫期內(nèi)，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。有的營銷員在保單出來后，會讓消費者先在回執(zhí)上簽字，等過了猶豫期之后，再將保單送到消費者手中。董君表示，出現(xiàn)這一情況后，消費者往往由于沒有充分的證據(jù)，很難全額退保。他提醒消費者，因為簽名是具有法律效力的，一定要在收到保單之后再簽回執(zhí)。

盡量選擇整體計算費用給付的。許多醫(yī)療險都設(shè)立了分項責(zé)任的給付限額，超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的，而不是按各個子項目分解報銷或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。

另外為了避免理賠糾紛，消費者在投保醫(yī)療保險時應(yīng)注意以下三個方面：

第一，重視免賠條款。

住院醫(yī)療險有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險是根據(jù)被保險人的實際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實際的花費，每家保險公司都規(guī)定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償；津貼型醫(yī)療險則是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)給付保險金，與醫(yī)療費無關(guān)，理賠時一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。

第二，應(yīng)細(xì)讀保險責(zé)任條款。

消費者在購買醫(yī)療保險時一定要清楚險種的責(zé)任范圍，因為只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險公司對住院醫(yī)療保險規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出。

第三，在簽訂保險合同時應(yīng)如實告知身體健康狀況及既往病史。

“如果投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發(fā)生后，保險公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費，最后受損失的是被保險人。”保險專家說，“如實告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險合同上，否則保險公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。