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旅游是為了愉悅身心，誰也不想見到意外的發(fā)生，然而意外是無法避免的。因此，消費者應高個人保險意識，在購買保險時要根據自身情況選擇適合自己的保險產品，同時保險公司以及旅游公司應做好提示，較少旅游意外險未說明義務帶來的損失。

案例分析：

某人壽保險股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險協(xié)議，為旅業(yè)公司承辦的旅游團人員保“旅游安全人身意外傷害保險”，因未向游客詳細說明保險免責條款，沒有履行“明確說明”的義務，屬于旅游意外險未說明義務。被游客周老師告上法庭。大足法院經過審理，近日作出判決，由某人壽保險股份有限公司重慶分公司向周老師賠償保險金30315.34元(此款已扣減保險公司已賠償?shù)谋ｋU金12076.67元)，并承擔案件的訴訟費。

法院審理查明，某人壽保險股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險協(xié)議，其中約定：在協(xié)議有效期內，旅業(yè)公司作為投保人，為其承辦的旅游團人員向保險公司投保“旅游安全人身意外傷害保險”，保險公司作為唯一的旅游安全人身意外傷害保險供應商，根據該公司的保險條款承擔保險責任，國內旅游5--10天，保險費10元，保險金額11.7萬元(其中意外身故殘疾或突發(fā)性疾病身故10萬元，意外傷害醫(yī)療及突發(fā)性疾病醫(yī)療1.5萬元，喪葬費0.2萬元)；意外傷害殘疾在相應保費的意外傷害保額內按評殘等級給付；每次組團出發(fā)前，旅業(yè)公司填寫投保清單，經辦人簽字并加蓋公章后，以傳真方式發(fā)送至保險公司，保險公司審核同意后，再以傳真方式發(fā)送至旅業(yè)公司作為保險憑證。

法院審理認為，周老師作為保險受益人向旅業(yè)公司交了旅游服務費，其中包含了保險費用，而后旅業(yè)公司作為投保人給周老師在保險公司投保了《旅游安全人身意外傷害保險》，并向保險公司交納了保險費，保險合同成立。旅業(yè)公司與保險公司簽訂的《旅游安全保險協(xié)議》及《旅游安全人身意外傷害保險條款》均是采用的格式條款。

《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”《中華人民共和國保險法》第18條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。因此對免責條款的“明確說明”是保險人的法定義務。

根據最高人民法院研究室關于對《保險法》第18條規(guī)定的“明確說明”應如何理解的問題的答復：保險人對免責條款的“明確說明”系指對保險合同中有關保險人責任免除條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭方式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。本案中沒有證據證明保險公司和旅業(yè)公司對保險合同中保險人的限制條款和免責條款作了明確說明，保險公司旅游意外險未說明義務，因此保險公司應承擔責任。法院依法作出上述判決。

隨著旅游熱的升溫和保險意識的增強，很多人外出旅游都要為自己購買一份旅游保險，然而，記者近日從本市多家保險公司了解到，目前國內所有的旅游意外保險產品對蹦極跳、潛水、攀巖等高風險項目都劃歸免責范圍。在此，保險行業(yè)協(xié)會有關人士以及保險公司人士提醒廣大欲外出游玩的人們，購買旅游意外保險一定要看清免責部分，同時還應注意一些細節(jié)問題。近期國家保險監(jiān)督管理委員會以及國家旅游局也聯(lián)合發(fā)出通知，為了適應新興探險旅游項目的發(fā)展，保險公司應做好旅游意外險未說明義務，設立專門針對潛水、滑水、蹦極等特殊旅游項目的保險產品，細化旅游保險。屆時，您外出旅游將得到更大的保障。

危險項目被免責條款排除在外

記者在向多家保險公司咨詢時得知，旅游過程中經常涉及的攀巖、漂流等帶危險系數(shù)的旅游項目，全部被列入免責條款。游客參加高風險活動“造成被保險人死亡、殘疾，支出醫(yī)療費用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費用的”，保險公司概不負責賠償。而且多家保險公司的旅游意外險免責內容基本相同，免責內容如下：因下列情形之一，造成被保險人死亡、殘疾的，保險公司不負給付保險金責任：一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害的；二、被保險人故意犯罪或拒捕；三、被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導致的意外；五、被保險人酒后駕駛、無有效駕

駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；六、被保險人流產、分娩；七、被保險人因整容手術或其他內、外科手術導致醫(yī)療事故；八、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動；十、被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間；十一、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。

旅行社責任險不保游客險

還有的游客以為上了旅行社責任險，跟團游玩就可以萬無一失了。其實，旅行社責任險同樣難稱保險。國家旅游局明確表示，“旅行社責任險是旅行社企業(yè)為自身做的保險，只有旅行社在服務過程中因自身過錯給游客造成人身財產傷害損失的，保險公司才予以理賠”。但無論是旅行社購買的責任險還是個人購買的旅游意外險，對賽車、賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失均不予賠償。

旅游保險產品主要有四種

另外，各保險公司與旅游有關的保險條款種類繁多，一般游客出游主要購買以下4種類型保險：一是旅客意外傷害保險，這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險的；二是住宿游客人身保險，主要承保游客在賓館住宿期間的人身意外事故；三是旅游人身意外傷害保險，承保您進入景區(qū)后至出景區(qū)這段時間出現(xiàn)的意外傷害；四是旅游救助保險，適合出境游的旅客。是保險公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客一旦在旅游過程中遭遇險情都可撥打電話獲得無償救助。

如果為了游客的人身安全更加有保障，出游前最好能夠投保一份人身意外傷害保險，可附加醫(yī)療保險，可以彌補旅行中發(fā)生的其他不在旅行保險保障范圍內的意外傷害情況。