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孩子是一個(gè)家庭以及國家的未來，很多家長都想給自己的孩子最好的保護(hù)，但是很多意外是我們無法避免的，該如何給予孩子最好的保障呢？

孩子是每個(gè)家庭的天使，因此在每個(gè)家庭中，孩子的保障和規(guī)劃占據(jù)著非常重要的地位。可是如何為孩子做一份健全詳細(xì)的保險(xiǎn)規(guī)劃，成為很多家長關(guān)心的問題，尤其在現(xiàn)在少兒險(xiǎn)產(chǎn)品繁多的今天。

孩子為什么需要購買少兒險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害目前已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因，如溺水中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故等，都是當(dāng)前孩子意外傷害和死亡的重要因素。

少兒身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵害的能力較弱，所以孩子患病，尤其是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大，目前一些原來在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。根據(jù)我國目前的醫(yī)療體制狀況，少兒時(shí)期的醫(yī)保額度較少，基本處于無保護(hù)狀態(tài)。

另外，少兒生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力又較差，再加上家長安全意識(shí)不夠強(qiáng)，所以幼兒在日常生活中，或者游戲活動(dòng)中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。

種種跡象顯示，在各種意外事故的危害，孩子已經(jīng)成為了非常脆弱的群體，如何為他們做好一份保險(xiǎn)保障已經(jīng)成為了一種社會(huì)的需求。

購買少兒險(xiǎn)的順序應(yīng)是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病險(xiǎn)，最后才是教育金保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)可以分擔(dān)看病支出；意外險(xiǎn)防范事故，且保費(fèi)便宜；隨著重大疾病低齡化，少兒重大疾病險(xiǎn)也成為必不可少的險(xiǎn)種之一。

而教育金保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。隨著教育費(fèi)用不斷上漲，投保教育金未必劃算。因?yàn)橥ǔＧ闆r下，客戶要在投保10年后才能領(lǐng)取教育金，而受CPI上漲帶來的通脹預(yù)期影響，屆時(shí)領(lǐng)取的教育金實(shí)際購買力可能面臨縮水。

記者發(fā)現(xiàn)，有些父母看重每月、每年所繳納的保費(fèi)多少，卻不在意所得保障的高低。在經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，還為了節(jié)省每年不到千元的保費(fèi)，寧可舍棄更高的保額和保障。

對(duì)于投保人來說，需要關(guān)注的是保障范圍和保額。結(jié)合年紀(jì)、健康狀況，按照所需保障來制訂保險(xiǎn)計(jì)劃，待保險(xiǎn)銷售人員核算出實(shí)際保費(fèi)和保額后，如果仍然對(duì)支付保費(fèi)有壓力，可在保險(xiǎn)師的幫助下調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃或更換其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，但仍須以不縮小保障范圍為原則。

此外不同階段兒童投保各有側(cè)重

6歲以下：側(cè)重醫(yī)療保障

中德安聯(lián)理賠數(shù)據(jù)顯示，在0～18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。其中，0～6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比逾80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

保險(xiǎn)專家建議，家長在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往以附加險(xiǎn)的形式銷售，建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

7～18歲：意外傷害保障

在0～18歲的理賠案件中，7～18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占13%。但因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比逾60%。因此，意外傷害保險(xiǎn)必不可少。

此外，保險(xiǎn)專家建議，這一階段的家長可側(cè)重考慮用少兒險(xiǎn)為孩子開始儲(chǔ)備教育基金。相比于銀行的單純儲(chǔ)蓄計(jì)劃，教育金類少兒險(xiǎn)的主要優(yōu)勢在于為孩子儲(chǔ)備一筆足額教育基金，同時(shí)還能為孩子提供一份中長期的保障，更有“保費(fèi)豁免”這一獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)保障。

值得提醒的是，家長應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦發(fā)生不幸，給孩子的保險(xiǎn)保障仍可繼續(xù)有效。