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人們購買保險(xiǎn)是為了給自己一份保障，然而頻繁發(fā)生的保險(xiǎn)欺詐行為，讓很多欲購買保險(xiǎn)的人望而卻步，是不是保險(xiǎn)欺詐沒辦法避免呢？專家稱正確購買保險(xiǎn)可保護(hù)自己的利益，那么我們?nèi)绾巫R(shí)別保險(xiǎn)欺詐呢？

保險(xiǎn)行業(yè)作為一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)正步入蓬勃發(fā)展時(shí)期。然而與此同時(shí)，頻頻見諸報(bào)端的“保險(xiǎn)欺詐”現(xiàn)象卻如蛀蟲般悄然與之相生相伴?？梢哉f，保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多長，保險(xiǎn)欺詐就有多久。

保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)行業(yè)的危害首先表現(xiàn)在損害保險(xiǎn)公司盈利水平方面。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國際上某些險(xiǎn)種因被欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%，平均保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的欺詐損失在10%—30%左右。保險(xiǎn)欺詐的存在，不僅僅影響保險(xiǎn)公司的盈利水平，更重要的是，將導(dǎo)致誠實(shí)的保戶必須為獲得保險(xiǎn)保障而支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。據(jù)估計(jì)，在某些保險(xiǎn)市場，誠實(shí)的保戶必須為一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種額外支付10%—20%的保險(xiǎn)費(fèi)。如果有一天，保險(xiǎn)欺詐成為一種正常現(xiàn)象存在且具備相當(dāng)大的規(guī)模，保險(xiǎn)公司和其保戶之間賴以維系的最大誠信原則將徹底崩潰，保險(xiǎn)機(jī)制將不復(fù)存在。

保險(xiǎn)欺詐行為的后果十分嚴(yán)重，其表現(xiàn)錯(cuò)綜復(fù)雜。從發(fā)生的主體來看，有投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人所為；有保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等中介組織所為；還有保險(xiǎn)從業(yè)人員自身的欺詐行為。從操作環(huán)節(jié)來看，有投保之前就已精心策劃的，這類情況往往伴隨刑事案件的發(fā)生；更多的則是事前沒有主觀蓄謀，而在出險(xiǎn)后以偽造事故現(xiàn)場、偽造證明等手段獲得超額或本不該獲得的賠款。從手段來看，有故意隱瞞標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，不如實(shí)告知的；有故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故損失的；有故意擴(kuò)大損失程度的；有故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，謊稱損失的；有偽造、編造保險(xiǎn)事故單證，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍也要索賠的等等。

保險(xiǎn)欺詐案件中有很大比例是投保人與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員合謀進(jìn)行的。常見的操作手法是：事故發(fā)生后，投保人通過各種渠道找到保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員，馬上辦理保險(xiǎn)手續(xù)，保單的時(shí)間一定要早于事故發(fā)生時(shí)間（假如：投保時(shí)間為某月2日，事故時(shí)間肯定會(huì)晚于2日，或?qū)⒈紊r(shí)間提前，或?qū)⑹鹿拾l(fā)生時(shí)間的證明拖后?？傊?，保單生效時(shí)間一定會(huì)早于事故發(fā)生時(shí)間）。

事故發(fā)生后，投保人往往會(huì)急于獲取保險(xiǎn)賠償金，一旦獲得“倒簽”保單會(huì)立即向保險(xiǎn)公司申請理賠?；谶@個(gè)特點(diǎn)，實(shí)踐中有時(shí)會(huì)見到，保險(xiǎn)公司剛剛出具保單沒幾天（甚至更快），投保人通知保險(xiǎn)公司發(fā)生保險(xiǎn)事故要求理賠。有行內(nèi)人士曾對(duì)筆者講，出現(xiàn)這種情況大多會(huì)有問題。

從理論上講，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系，是建立在統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率學(xué)基礎(chǔ)上的合同關(guān)系。從這個(gè)角度講，投保后第二天或者近幾天就發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率非常小（筆者只講概率問題，不涉及其他，實(shí)踐中投保后發(fā)生保險(xiǎn)事故的案例也不少，但以此作為概率分析無參考意義），可以說投保人的“運(yùn)氣”非常好。

所以講，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)很有效的方法是：看投保時(shí)間與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間的長短，如果過短（如一周內(nèi)）就要引起警覺，對(duì)這類理賠申請一定要反復(fù)審查，多調(diào)查、多詢問理賠申請人。

作為保險(xiǎn)理賠人員一定要有這樣的敏感，對(duì)不符合常規(guī)的理賠申請要保持警惕。坦白講，只要符合保險(xiǎn)理賠條件的理賠申請都應(yīng)該滿足，這也是理賠人員的工作職責(zé)。但發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐、識(shí)別保險(xiǎn)欺詐不僅僅是理賠人員的工作要求和職責(zé)所在，更是維護(hù)其他投保人合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序的重要條件。這是識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的第二種方法。

識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的第三種方法是，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，加強(qiáng)內(nèi)勤、外勤教育。雖然是老生常談，但現(xiàn)實(shí)是保險(xiǎn)欺詐或多或少都有保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”參與，“千里之堤潰于蟻穴”，這方面的教訓(xùn)已經(jīng)不少了。具體方法是，統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)營銷員保單的事故概率，特別是投保即發(fā)生保險(xiǎn)事故的理賠案例。如果某保險(xiǎn)營銷員的保單事故概率過高，或者投保后即發(fā)生理賠事件，對(duì)該營銷員的業(yè)績要加以密切跟蹤和防范，以此減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

以下幾個(gè)方面的建議或許有助于反欺詐行為的實(shí)施：

第一、完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對(duì)于人為制造保險(xiǎn)事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。我國《刑法》第198條為打擊保險(xiǎn)“硬欺詐”提供了法律依據(jù)，但由于保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的手段也不斷翻新，各種保險(xiǎn)“軟欺詐”具有難以觀測和界定的特點(diǎn)。建議在對(duì)保險(xiǎn)法修改中，完善對(duì)各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時(shí)再制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法。

第二、應(yīng)設(shè)立專門的調(diào)查管理機(jī)構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員進(jìn)行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險(xiǎn)調(diào)查工作的技術(shù)專業(yè)化和職業(yè)化來對(duì)抗保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)化。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)于可疑投保和賠案進(jìn)行先期調(diào)查等。

第三、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。目前，我國反保險(xiǎn)欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系，各家保險(xiǎn)公司之間沒有高效可共享的信息平臺(tái)。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險(xiǎn)欺詐者以可乘之機(jī)。因此，可以考慮由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌，建立全國保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。