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給孩子買什么保險(xiǎn)好 專家?guī)湍稣?/h2>

發(fā)布者：蘇偉|發(fā)布時(shí)間：2012-12-17 17:34:57

父母對孩子的健康格外關(guān)注，目前重大疾病有年輕化，低齡化的趨向，而且孩子生性好動，對危險(xiǎn)沒有防備能力，因此，很多家長都認(rèn)為給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的，但是面對種類繁多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大家卻不知所措，給孩子買什么保險(xiǎn)好呢？

案例：

馬先生家庭年收入15萬左右，夫妻二人都有基本的社保，有房有車，有一個(gè)5歲的兒子，無其他負(fù)擔(dān)。由于兒子到了上小學(xué)的年齡，馬先生打算為他購買一些保險(xiǎn)，但面對各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不知道買哪些險(xiǎn)種比較適合。

專家表示，現(xiàn)在的三口之家都對獨(dú)生子女格外疼愛，家庭消費(fèi)的主要用于孩子，據(jù)測算，一般家庭把孩子從0歲養(yǎng)育到16歲平均要花費(fèi)25萬元左右,如果估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬元，而馬先生這種中高收入家庭在孩子身上的花費(fèi)則更多。養(yǎng)育孩子的巨大花費(fèi)使眾多中產(chǎn)家庭開始將兒童保險(xiǎn)列入理財(cái)賬單之中。

據(jù)了解，目前市場上主要存在意外險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)(包括重大疾病險(xiǎn))以及儲蓄類的保險(xiǎn)三類專業(yè)的兒童險(xiǎn)。抓家建議馬先生首選意外險(xiǎn)，因?yàn)閮和馔鈧κ莾和劳龊蜌埣驳闹饕?，意外保險(xiǎn)能為孩子提供最基本的保障。在投保意外險(xiǎn)時(shí)，最好能附加意外醫(yī)療險(xiǎn),這樣因?yàn)橐馔庾≡簳r(shí)也能獲得補(bǔ)償。此外，還可以有選擇地投保健康醫(yī)療險(xiǎn),在孩子出現(xiàn)疾病的時(shí)候可以獲得一份賠償,緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。

最后，鑒于教育費(fèi)用已經(jīng)成為中國普通家庭最重要的支出之一，如果經(jīng)濟(jì)還有余力的話，可以為孩子投保一份儲蓄性質(zhì)的教育保險(xiǎn)，為孩子將來的求學(xué)提供支持。

上面的案例只是個(gè)別，針對其他孩子，在購買保險(xiǎn)時(shí)有哪些需要注意的呢？選擇保險(xiǎn)很有講究，筆者將為您介紹選擇少兒險(xiǎn)的四大原則，供投保人參考。

一、 選擇目的明確。很多人選擇保險(xiǎn)目的不明確，不知道為什么買保險(xiǎn)，只是看到別人都買，自己也就買了，甚至很多人繳了很多年保費(fèi)后都不知道自己到底買了什么保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對孩子來說，主要能解決醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、意外傷害保障、常見疾病賠付、教育金儲蓄、理財(cái)、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承、資金合理配置等問題。如果你想給孩子攢教育費(fèi)用，那就選擇子女教育保險(xiǎn)；如果你想解決醫(yī)療費(fèi)用問題，那就選擇醫(yī)療保險(xiǎn)；如果你想考慮資產(chǎn)傳承問題，就考慮長期年金險(xiǎn)。所以，在選擇保險(xiǎn)之前，一定要結(jié)合家庭實(shí)際情況，看看需要解決什么問題，也就是根據(jù)需求來選擇保險(xiǎn)，把要花的每一分錢真正花在需要花的事情上，不能盲目跟從。

二、 先保障后理財(cái)。如同上面所說，保險(xiǎn)有很多功能，但保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，也就是解決意外、疾病、生存等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的費(fèi)用問題。而很多人把保險(xiǎn)當(dāng)成純粹的掙錢工具，在選擇時(shí)往往喜歡跟銀行儲蓄、基金、股票等做比較，這是不科學(xué)的。它們之間因功能不同，而沒有相互比較的意義。有人說，我有的是錢，不在乎看病、生存的花費(fèi)，但誰還嫌錢多嗎？“四兩撥千斤”的功能只有保險(xiǎn)才有。所以，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，先考慮保險(xiǎn)的核心功能，再考慮其輔助功能，先擁有保險(xiǎn)保障，條件允許再選擇理財(cái)投資。

三、 保費(fèi)量力支出。很多家庭在選擇保險(xiǎn)時(shí)，把所有保險(xiǎn)都放在孩子一個(gè)人身上，這是極其不科學(xué)的。購買保險(xiǎn)的第一原則是“先大人后小孩”，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最先需要保險(xiǎn)的。即便你沒按這個(gè)原則做，也要騰出資金來為將來的科學(xué)安排做準(zhǔn)備。一般全家人的保費(fèi)占比是全家年收入的20％左右，孩子的保費(fèi)占比是全家保費(fèi)的20％左右。不能因?yàn)槔U保費(fèi)而影響正常的家庭生活和生意上的投資。切記：人壽保險(xiǎn)并不是阻撓你的計(jì)劃，相反的，是保證你的計(jì)劃一定成功。

四、 豁免格外重要。不管你給孩子選擇哪種保險(xiǎn)，都別忘了帶上豁免責(zé)任?；砻饧词峭侗Ｈ税l(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)事故，可以免繳剩下的各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。當(dāng)你的合同有了豁免責(zé)任，就更像一份保險(xiǎn)了。其實(shí)，父母才是孩子最大的保險(xiǎn)。

那么，如何選擇長期、穩(wěn)健、變現(xiàn)能力高、對未來有保障的保險(xiǎn)送給孩子？

建議一：早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費(fèi)就越少，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。為防止在保險(xiǎn)期間家長無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購買主險(xiǎn)時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，這樣萬一家長發(fā)生意外無力支付保費(fèi)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代繳保費(fèi)，孩子的保障繼續(xù)有效。

建議二：費(fèi)用不宜太高，繳費(fèi)期不宜太長。給孩子買保險(xiǎn)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。有些險(xiǎn)種看上去很好，但仔細(xì)計(jì)算就會發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高，家長在選擇時(shí)要擦亮眼睛。繳費(fèi)期不宜太長，因?yàn)楹⒆娱L大后應(yīng)該自己選擇適合的保險(xiǎn)，況且新險(xiǎn)種也不斷地推出，不同的年齡段會有不同的險(xiǎn)種。另外，繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。

需要提醒的是，每個(gè)家庭都要把全家的保險(xiǎn)計(jì)劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

建議三：保障第一，收益第二。選擇兒童保險(xiǎn)的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，甚至覺得買保險(xiǎn)就要為孩子一輩子考慮。有調(diào)查顯示，有相當(dāng)多的家長為孩子投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)。

專家建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)。由于孩子的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在給孩子挑選保險(xiǎn)時(shí)保障應(yīng)盡可能全面。在同樣的支出預(yù)算內(nèi)，家長不應(yīng)只考慮高額的教育保險(xiǎn)金給付，還應(yīng)給孩子配備一定的保障，如防范疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)。

建議四：年齡不同，保險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)不同。

6歲前：這個(gè)年齡段最容易生病，發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療和意外保險(xiǎn)是非常有必要的。

7歲至12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險(xiǎn)相對保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。

12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣?？梢赃x擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金問題，也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)提前投資孩子的未來。

專家建議，少兒險(xiǎn)的繳費(fèi)期不必太長。家長給孩子購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前。