開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

家里添了個(gè)龍寶寶，全家喜翻天，寶寶成了全家人的焦點(diǎn)，寶寶的爺爺想給孫子買(mǎi)份保險(xiǎn)，可是買(mǎi)什么保險(xiǎn)好呢？理財(cái)專(zhuān)家給您支招。

新生嬰兒購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？首先要考慮的是孩子的意外傷害保障。孩子在成長(zhǎng)期，生性好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此，給孩子投保幾份意外保險(xiǎn)也是很必要的，特別是對(duì)于學(xué)生平安保險(xiǎn)，我們更不應(yīng)拒絕。另外，誰(shuí)都怕有病，誰(shuí)都難免會(huì)得病，孩子更不例外，6歲以下的兒童抵抗力較弱，因此在投保時(shí)，也別忘了帶上幾份健康醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣，就免去了父母的后顧之憂(yōu)。

在孩子保障齊全后，如果經(jīng)濟(jì)條件許可，當(dāng)然也可以為孩子購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，小孩子買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于年齡小，交費(fèi)低，積累多。孩子的教育金計(jì)劃。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而要立足于社會(huì)，就必須要有知識(shí)、有文化。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，孩子從上幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè)，所需學(xué)費(fèi)高達(dá)10多萬(wàn)元，因此，用保險(xiǎn)來(lái)積累孩子的教育金，應(yīng)該是我們要特別注重的。教育金最好具有豁免權(quán)益，這樣即使在投保人(父母)出現(xiàn)重大意外情況下，仍不會(huì)影響孩子的教育問(wèn)題。

少兒保險(xiǎn)一般可分為三種類(lèi)型，即少兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。其中，重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)是這一年齡層次的孩子最需要的保險(xiǎn)，因?yàn)樯賰夯救鄙籴t(yī)療保障，還活潑好動(dòng)，對(duì)危險(xiǎn)的概念比較缺乏認(rèn)知，是意外事故的高發(fā)人群之一。

此外，在意外保障完善的基礎(chǔ)上，如果家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，還可以適當(dāng)為孩子購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，以解決孩子將來(lái)上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用問(wèn)題，而且，實(shí)際收益一般會(huì)比定期存款高些，可作為一種家庭的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。
目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多保險(xiǎn)公司都推出了少兒重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，就以平安少兒綜合險(xiǎn)為例，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)為30天-18歲兒童設(shè)計(jì)，包含有少兒人身意外、意外醫(yī)療、疾病身故以及十五種兒童常見(jiàn)重大疾病，并且提供意外醫(yī)療救援和墊付和意外住院津貼服務(wù)，能較好地滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)意外、醫(yī)療保險(xiǎn)多方面的要求，可解決人們關(guān)于少兒適合買(mǎi)什么保險(xiǎn)的問(wèn)題，給予少兒較全面的保護(hù)。

在給孩子投保時(shí)家長(zhǎng)總是由于心切而陷入一些誤區(qū)，這里要注意一下：

誤區(qū)一：孩子一定要有壽險(xiǎn)

保險(xiǎn)最基本的功能，就是保障，因此壽險(xiǎn)也被很多家長(zhǎng)考慮在內(nèi)。但是在購(gòu)買(mǎi)之前，需要家長(zhǎng)先考慮一個(gè)問(wèn)題，那就是壽險(xiǎn)是保什么？

“普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡，而保障對(duì)象則是維持家庭生計(jì)的人，因?yàn)楫?dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)收入提供人不幸身故時(shí)，依賴(lài)其生活、受教育的家屬會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的困難。如果事先安排了保險(xiǎn)，家屬生活的問(wèn)題便能獲得解決，這就是保險(xiǎn)保障的最主要功能，也是人壽保險(xiǎn)的初衷。”平安人壽一位保險(xiǎn)顧問(wèn)解釋。

誤區(qū)二：少兒壽險(xiǎn)保額越高越好

壽險(xiǎn)產(chǎn)品再好，一旦給孩子買(mǎi)，其壽險(xiǎn)的保額是有限額的，所以并不是家長(zhǎng)多買(mǎi)就是好的。

由于未成年人的自我保護(hù)能力非常弱，若允許他人（包括父母）投保以?xún)和劳鰹榻o付要件的人壽保險(xiǎn)，尤其是高額保險(xiǎn)，容易引發(fā)道德危險(xiǎn)，也就是投保者為了獲得保險(xiǎn)金而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越大。

目前，根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未成年人死亡保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）承保限額最高10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，父母要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，不論你投了多少保費(fèi)，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬(wàn)元。

因此，在目前兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的情況下，父母根本沒(méi)有必要為孩子“每家保險(xiǎn)公司最好的險(xiǎn)種都買(mǎi)一份”，這是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。

誤區(qū)三：給孩子保到60歲、80歲

目前市面上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，把保障期限拉長(zhǎng)，出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身，或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況，這樣的“搶早”既不劃算，更沒(méi)有多大意義。

據(jù)銀行理財(cái)師計(jì)算，由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬(wàn)元甚至更低額度的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢(qián)在人們的生活中，很可能只是杯水車(chē)薪。

“涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi)，或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長(zhǎng)金給付的同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

誤區(qū)四：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越早投越劃算
很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司在給家長(zhǎng)推銷(xiāo)教育險(xiǎn)時(shí)，會(huì)說(shuō)，越早投保，越劃算。

“其實(shí)，每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額。這里面有一個(gè)機(jī)會(huì)成本的問(wèn)題，因此并不能表明早投保有多劃算。”一位業(yè)內(nèi)人士解釋。

換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型）產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡段的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。

其實(shí)，家長(zhǎng)最需要給孩子投保的險(xiǎn)種，應(yīng)該是意外傷害類(lèi)和醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)。

我們可以看到，一般父母幫子女買(mǎi)保險(xiǎn)，多會(huì)選保障型和儲(chǔ)蓄型。最典型的儲(chǔ)蓄還本型就是子女教育金保險(xiǎn)。而保障型規(guī)劃，例如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，是為了應(yīng)對(duì)小朋友在成長(zhǎng)過(guò)程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種保費(fèi)低，保障功能強(qiáng)，應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。