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家里添了個(gè)龍寶寶,全家喜翻天,寶寶成了全家人的焦點(diǎn),寶寶的爺爺想給孫子買(mǎi)份保險(xiǎn),可是買(mǎi)什么保險(xiǎn)好呢?理財(cái)專(zhuān)家給您支招。
新生嬰兒購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?首先要考慮的是孩子的意外傷害保障。孩子在成長(zhǎng)期,生性好動(dòng),也不知什么是危險(xiǎn),因此,給孩子投保幾份意外保險(xiǎn)也是很必要的,特別是對(duì)于學(xué)生平安保險(xiǎn),我們更不應(yīng)拒絕。另外,誰(shuí)都怕有病,誰(shuí)都難免會(huì)得病,孩子更不例外,6歲以下的兒童抵抗力較弱,因此在投保時(shí),也別忘了帶上幾份健康醫(yī)療保險(xiǎn),這樣,就免去了父母的后顧之憂(yōu)。
在孩子保障齊全后,如果經(jīng)濟(jì)條件許可,當(dāng)然也可以為孩子購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn),小孩子買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于年齡小,交費(fèi)低,積累多。孩子的教育金計(jì)劃。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,而要立足于社會(huì),就必須要有知識(shí)、有文化。據(jù)資料統(tǒng)計(jì),孩子從上幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè),所需學(xué)費(fèi)高達(dá)10多萬(wàn)元,因此,用保險(xiǎn)來(lái)積累孩子的教育金,應(yīng)該是我們要特別注重的。教育金最好具有豁免權(quán)益,這樣即使在投保人(父母)出現(xiàn)重大意外情況下,仍不會(huì)影響孩子的教育問(wèn)題。
少兒保險(xiǎn)一般可分為三種類(lèi)型,即少兒意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。其中,重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)是這一年齡層次的孩子最需要的保險(xiǎn),因?yàn)樯賰夯救鄙籴t(yī)療保障,還活潑好動(dòng),對(duì)危險(xiǎn)的概念比較缺乏認(rèn)知,是意外事故的高發(fā)人群之一。
此外,在意外保障完善的基礎(chǔ)上,如果家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),還可以適當(dāng)為孩子購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn),以解決孩子將來(lái)上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用問(wèn)題,而且,實(shí)際收益一般會(huì)比定期存款高些,可作為一種家庭的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。
目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多保險(xiǎn)公司都推出了少兒重大疾病和意外傷害保險(xiǎn),就以平安少兒綜合險(xiǎn)為例,這款保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)為30天-18歲兒童設(shè)計(jì),包含有少兒人身意外、意外醫(yī)療、疾病身故以及十五種兒童常見(jiàn)重大疾病,并且提供意外醫(yī)療救援和墊付和意外住院津貼服務(wù),能較好地滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)意外、醫(yī)療保險(xiǎn)多方面的要求,可解決人們關(guān)于少兒適合買(mǎi)什么保險(xiǎn)的問(wèn)題,給予少兒較全面的保護(hù)。
在給孩子投保時(shí)家長(zhǎng)總是由于心切而陷入一些誤區(qū),這里要注意一下:
誤區(qū)一:孩子一定要有壽險(xiǎn)
保險(xiǎn)最基本的功能,就是保障,因此壽險(xiǎn)也被很多家長(zhǎng)考慮在內(nèi)。但是在購(gòu)買(mǎi)之前,需要家長(zhǎng)先考慮一個(gè)問(wèn)題,那就是壽險(xiǎn)是保什么?
“普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡,而保障對(duì)象則是維持家庭生計(jì)的人,因?yàn)楫?dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)收入提供人不幸身故時(shí),依賴(lài)其生活、受教育的家屬會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的困難。如果事先安排了保險(xiǎn),家屬生活的問(wèn)題便能獲得解決,這就是保險(xiǎn)保障的最主要功能,也是人壽保險(xiǎn)的初衷。”平安人壽一位保險(xiǎn)顧問(wèn)解釋。
誤區(qū)二:少兒壽險(xiǎn)保額越高越好
壽險(xiǎn)產(chǎn)品再好,一旦給孩子買(mǎi),其壽險(xiǎn)的保額是有限額的,所以并不是家長(zhǎng)多買(mǎi)就是好的。
由于未成年人的自我保護(hù)能力非常弱,若允許他人(包括父母)投保以?xún)和劳鰹榻o付要件的人壽保險(xiǎn),尤其是高額保險(xiǎn),容易引發(fā)道德危險(xiǎn),也就是投保者為了獲得保險(xiǎn)金而傷害兒童。保額越高,孩子受到的潛在威脅越大。
目前,根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,未成年人死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))承保限額最高10萬(wàn)元。也就是說(shuō),父母要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn),不論你投了多少保費(fèi),一旦孩子不幸去世,最多能賠到10萬(wàn)元。
因此,在目前兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的情況下,父母根本沒(méi)有必要為孩子“每家保險(xiǎn)公司最好的險(xiǎn)種都買(mǎi)一份”,這是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。
誤區(qū)三:給孩子保到60歲、80歲
目前市面上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品,把保障期限拉長(zhǎng),出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身,或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況,這樣的“搶早”既不劃算,更沒(méi)有多大意義。
據(jù)銀行理財(cái)師計(jì)算,由于通貨膨脹因素的存在,今天為孩子投保五六十年后可返還10萬(wàn)元甚至更低額度的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品,幾十年后,這筆錢(qián)在人們的生活中,很可能只是杯水車(chē)薪。
“涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任,或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi),或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品,其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長(zhǎng)金給付的同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
誤區(qū)四:儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越早投越劃算
很多時(shí)候,保險(xiǎn)公司在給家長(zhǎng)推銷(xiāo)教育險(xiǎn)時(shí),會(huì)說(shuō),越早投保,越劃算。
“其實(shí),每早投保一年,提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資,所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額。這里面有一個(gè)機(jī)會(huì)成本的問(wèn)題,因此并不能表明早投保有多劃算。”一位業(yè)內(nèi)人士解釋。
換個(gè)角度來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型)產(chǎn)品時(shí),每個(gè)年齡需要多少保費(fèi),都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡段的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的,不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。
其實(shí),家長(zhǎng)最需要給孩子投保的險(xiǎn)種,應(yīng)該是意外傷害類(lèi)和醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)。
我們可以看到,一般父母幫子女買(mǎi)保險(xiǎn),多會(huì)選保障型和儲(chǔ)蓄型。最典型的儲(chǔ)蓄還本型就是子女教育金保險(xiǎn)。而保障型規(guī)劃,例如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等,是為了應(yīng)對(duì)小朋友在成長(zhǎng)過(guò)程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種保費(fèi)低,保障功能強(qiáng),應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。
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