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面對(duì)人均壽命的增加，社保局對(duì)于退休年齡的討論讓人們開始關(guān)注養(yǎng)老問題，現(xiàn)如今人們的收入越來(lái)越多，投資渠道也增多了，面對(duì)眾多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種，如何選擇呢？應(yīng)該看重大公司的品牌，還是應(yīng)該更注重自身的實(shí)際條件？怎樣才能確定自己需要購(gòu)買的險(xiǎn)種呢？哪種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)好呢？

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般在合同中約定好具體領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取年限和每次領(lǐng)取金額，在購(gòu)買時(shí)就可以明確知道未來(lái)可在什么時(shí)間開始領(lǐng)取，領(lǐng)取多少年，每次領(lǐng)取的金額是多少。這類產(chǎn)品一般約定的預(yù)定利率為2.5%。

　　投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為3類：分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)。

一般傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是固定利率制定的。這種產(chǎn)品的好處就是回報(bào)是固定的，以后如果出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在中國(guó)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，就按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，將近10%的回報(bào)率。那按照現(xiàn)在的低利率的話，那些產(chǎn)品應(yīng)該是相當(dāng)合適的了。當(dāng)然這也從側(cè)面說明了中國(guó)保險(xiǎn)公司的精算隊(duì)伍似乎還少點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因?yàn)楝F(xiàn)在看來(lái)，這批單子他們肯定要虧損了，因?yàn)楝F(xiàn)在他們自己的投資收益都達(dá)不到10%了。

但是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)有一個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，那就是固定利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購(gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險(xiǎn)就有失效的可能。而且從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，長(zhǎng)期看，通貨膨脹確實(shí)是存在的。象上面那種合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定是可遇不可求的了。

因此，各保險(xiǎn)公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者收益，而真正的回報(bào)或者收益則與當(dāng)時(shí)的利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當(dāng)時(shí)的利率和公司業(yè)績(jī)掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險(xiǎn)公司。否則即使有國(guó)家的監(jiān)控和保護(hù)，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買該類產(chǎn)品。

但是不管如何，不管你購(gòu)買什么樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點(diǎn)，才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來(lái)源。這就需要一定的眼光和一些專業(yè)人士的幫助了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是準(zhǔn)備養(yǎng)老金保障的一個(gè)方面，還有一些其他的投資理財(cái)(相關(guān):證券財(cái)經(jīng))方式也可以作為某一方面的補(bǔ)充和強(qiáng)化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是解決養(yǎng)老金問題的一個(gè)較好的選擇。

　　看看年收入35萬(wàn)左右夫妻是怎樣選擇哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)的。

桂偉是一位比較成功的海歸，回國(guó)幾年后，已經(jīng)在工作上取得不錯(cuò)成績(jī)了，年收入能有二十幾萬(wàn)。去年年底和女朋友在北京海淀區(qū)買了套房子，并在春節(jié)期間結(jié)婚了。步入而立之年的他，夫妻倆年收入35萬(wàn)左右。于是對(duì)家庭和生活開始慢慢有了長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。

因?yàn)楸旧砭褪菍W(xué)習(xí)金融的，桂偉在投資方面有自己的見解，之前主要把資金放在股市，也取得了不錯(cuò)的收益。但是現(xiàn)在桂偉也意識(shí)到了資金安全以及完善家庭保障問題，加之近期股市暴跌，行情震蕩，股市風(fēng)險(xiǎn)很大，他考慮把一部分資金用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，于是重點(diǎn)關(guān)注了近來(lái)比較熱的分紅險(xiǎn)。由于已經(jīng)為自己和妻子投保了意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，所以桂先生這次想要給收入主要來(lái)源的自己投一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣能更加完善家庭的保障。

　　選擇保險(xiǎn)公司，有人更看重品牌

分紅險(xiǎn)從去年開始爆發(fā)型增長(zhǎng)，今年以來(lái)更是有近百款分紅險(xiǎn)推出。2010年保險(xiǎn)公司同樣力推分紅險(xiǎn)。今年一季度，中國(guó)人壽、中國(guó)太保的分紅險(xiǎn)占比均超過七成，平安壽險(xiǎn)前兩個(gè)月的分紅險(xiǎn)銷售也超過六成。

當(dāng)然，桂偉選擇分紅險(xiǎn)并不是盲目跟風(fēng)，而是有自己的想法。首先，保險(xiǎn)本身可以豐富自己的投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通貨膨脹的因素也要考慮，分紅險(xiǎn)除了重要的保障功能外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利還可以抵御通貨膨脹造成資產(chǎn)縮水的損失。

桂偉夫妻兩個(gè)每年要交25000保費(fèi)左右，所以他計(jì)劃在養(yǎng)老分紅險(xiǎn)上花大概10000元。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，桂先生更注重的是大公司的品牌，他覺得這樣的保險(xiǎn)公司才值得信任，于是主要關(guān)注中國(guó)人壽、中國(guó)平安和太平洋保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。