商業(yè)養(yǎng)老保險推薦:適合自己的才是最好的

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-12-31 10:26:47

“生、老、病、死”是人生常態(tài),養(yǎng)老是任何人都無法回避的現(xiàn)實問題。在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)關(guān)于養(yǎng)老需要金額的公式及數(shù)據(jù)以后,人們對社保依靠的習(xí)慣開始改變,更多的人開始尋找商業(yè)養(yǎng)老保險做為社會的補充,那么,哪些商業(yè)養(yǎng)老保險比較適合呢?這里筆者幫大家做了一個總結(jié):

商業(yè)養(yǎng)老保險主要的目的是為了保障老年生活,以獲得養(yǎng)老金為主的保險類產(chǎn)品。它是年金保險特殊成員。商業(yè)養(yǎng)老保險在被保險人繳納規(guī)定保費后,可以在規(guī)定年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險,是為保障老年生活需求,提供養(yǎng)老金的退休養(yǎng)老保險類產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式,又稱為退休金保險。

保險專家說,商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式,除了一次性躉繳外,還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。中低收入家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險,可以適當(dāng)縮短繳費期限,這樣,所需繳納的保費總額將會減少一些。此外,商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限,有的保險公司規(guī)定20年,有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故,總體而言,保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

保險專家提醒,商業(yè)養(yǎng)老保險主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種,分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?,其實際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定,不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制,因此,中低收入家庭應(yīng)最好選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。

  商業(yè)養(yǎng)老保險類型分析:

分紅型養(yǎng)老險:更能抗通脹。

優(yōu)點:分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。缺點:分紅型保險費率相對較高,且分紅具有不確定性,適合有理財需求的人群。但是需要知道的是,越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金,費率越高,對于此險種來說,投資回報率也可能越低。

兩全險:低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”。兩全險為理財型保險,保費較高,尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的保險,費率更高,適合家庭收入水平較高的人群。

投連險:中長期投資儲備養(yǎng)老金。
此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時,投保人沒有后顧之憂,可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應(yīng)為20年,在市場風(fēng)險較大時,投資者可通過投連險的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道,市場獲利明顯時,還可轉(zhuǎn)回進取型賬戶,通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險。

萬能險:長期復(fù)利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計息,收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值,投保人可以免費領(lǐng)取,以應(yīng)對不時之需。

同時,繳費方式也較為靈活,如果投保人收入不穩(wěn)定,難以及時繳納保費時,可以暫時緩繳或不繳,待收入允許時,再補回所欠保費,使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。

  險種選擇該合理

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%,從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。

優(yōu)勢:回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當(dāng)時的利率設(shè)計的回報,回報率達到10%。

劣勢:很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風(fēng)險。

適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率,但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢:收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

適合人群:理財比較保守,不愿意承擔(dān)風(fēng)險,容易沖動消費,比較感性的投資人。

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的"額外收益"。

優(yōu)勢:萬能險的特點是下有保底利率,上不封頂,每月公布結(jié)算利率,目前大部分為5%-6%,按月結(jié)算,復(fù)利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對比較靈活,追加投資方便,壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。

劣勢:存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢,對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說,可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群:比較理性,堅持長期投資,自制能力強的投資人。

投資連結(jié)保險也叫"基金的基金",是一種長期投資的手段,設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負(fù)。

優(yōu)勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換,以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。

劣勢:是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調(diào)整,有可能損失較大。

適合人群:比較年輕,能承受一定的風(fēng)險,堅持長期投資理念的投資人。

  交費方式需思量

養(yǎng)老險屬于強制存款的保險,如果想要讓老年生活比較寬裕的話,存得太少起不到效果,因此相對于健康險來講,養(yǎng)老險的保費較高,選擇不當(dāng),容易成為經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。所以,選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。如果經(jīng)濟條件轉(zhuǎn)好,可以逐漸增加。

對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言,最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費,既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求,又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同,保費差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短,繳納的保費總額越少。在經(jīng)濟條件允許的情況下,適當(dāng)縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。

有一定經(jīng)濟實力的中年人,可以選擇一次躉繳,或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產(chǎn)品,因為是月復(fù)利結(jié)算,越早存入,本金越高,收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。
 

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