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家庭理財就是管理整個家庭的財富，進(jìn)而提高財富效能的經(jīng)濟(jì)活動。通俗的來說，理財就是打理錢財，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。如何做好整個家庭的保險理財方案可是當(dāng)家之人所要學(xué)習(xí)的一門重要課程。

保險理財方案介紹

保險理財方案的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。

保險理財方案是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)(追求極大化目標(biāo))、以會計學(xué)為基礎(chǔ)(客觀忠實(shí)記錄)、以財務(wù)學(xué)為手段(計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡)的邊緣科學(xué)。既然家庭理財是門科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達(dá)到理財?shù)哪繕?biāo)。

家庭財產(chǎn)風(fēng)險與婚姻及家庭狀況密不可分

一個未婚的女性，她可以全權(quán)去分配自己的錢財，完全沒有后顧之憂，因此，不少獨(dú)身女性都會選擇較高回報的財富增值方案。但是，當(dāng)一個女性已婚的話，她所考慮的，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣，她們就應(yīng)該先尋求穩(wěn)定，風(fēng)險系數(shù)也需要略微調(diào)低。

很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實(shí)不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財方法來打理自己的財產(chǎn)。

有些人認(rèn)為，自己雖然不懂保險理財方案，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點(diǎn)是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因?yàn)槭杖朐礁?，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的保險理財方案能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。

如何做好家庭保險理財方案

所謂家庭理財從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運(yùn)用錢財，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，保險理財方案就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)(主要只家庭收入和支出)進(jìn)行計劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的保險理財方案也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，保險理財方案就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。就保險理財方案的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo);其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況;最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

制定保險理財方案需要掌握一定的步驟，只有經(jīng)過特定程序、分析具體情況、制定切合實(shí)際的保險理財方案，才能一步一步的實(shí)現(xiàn)規(guī)劃。下面為您介紹的是制定保險理財方案的一般步驟，您可酌情參考。

1.擬訂財務(wù)目標(biāo)：每個人的情況都不一樣，但一般可以劃分為長、中、短期目標(biāo)。只要長期目標(biāo)很明確，中短期的安排就會很清楚，而且長期目標(biāo)本身也要排出優(yōu)先級，再一一加以實(shí)現(xiàn)。

2.列出現(xiàn)有財務(wù)狀況：除了擬定未來的目標(biāo)之外，還要檢查自己現(xiàn)有的財富，兩者之間的差距，就要在這段時間利用保險理財方案來彌補(bǔ)。要建立一個財務(wù)數(shù)據(jù)的檔案，里面包括您或家庭的現(xiàn)在資產(chǎn)、負(fù)債、收入、費(fèi)用等所有與錢有關(guān)的資料。

3.診斷現(xiàn)有財務(wù)狀況：將第二步驟搜集整理好的資料，用保險理財方案的觀點(diǎn)加以分析，找出自己的強(qiáng)項(xiàng)及弱點(diǎn)，如您是否在日常生活中不經(jīng)意的支出太多，既沒有效用又會浪費(fèi)一筆可觀的金額?您的投資是否與階段性的目標(biāo)相符?您是否沒有將閑錢好好地規(guī)劃，而任通貨膨脹將其價值侵蝕?凡此種種，都應(yīng)在這個步驟中明確。

4.為財務(wù)狀況開處方：坐而言不如起而行。確定了自己的風(fēng)險屬性，然后就可以進(jìn)行投資品種、投資時機(jī)地選擇了?？梢愿鶕?jù)投資者本身對收益的要求、自身的風(fēng)險承受能力以及市場形勢的分析判斷進(jìn)行有效的大類資產(chǎn)比例劃分。