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很快到了年底，回顧我國保險行業(yè)2013年的發(fā)展歷程，保險市場可謂如火如荼。越來越多的企業(yè)和個人接觸到保險產(chǎn)品，但是家財險現(xiàn)狀確展現(xiàn)出了各種問題。

根據(jù)對家財險現(xiàn)狀的分析可以看出，近年來，我國家財險發(fā)展較快，家財險種類逐漸增多。但是，家財險在發(fā)展過程中也存在一定的問題。

2013年來，隨著經(jīng)濟增長，我國的保險業(yè)一直保持著高速發(fā)展的良好態(tài)勢，但相對于其他的商業(yè)保險，中國的家庭財產(chǎn)保險卻發(fā)展不大。不同于國內(nèi)家財險的發(fā)展狀況，國外發(fā)達國家的家財險普及率已經(jīng)基本上在80%左右，家財險已經(jīng)成為了除了機動車輛保險之外覆蓋率最大的商業(yè)保險。作為保障普通家庭財產(chǎn)的重要商業(yè)保險，我國的家庭財產(chǎn)保險顯然沒有起到預(yù)想的作用。

家財險的創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)的家庭財產(chǎn)保險主要還是以保障型產(chǎn)品居多，但是保險保障范圍并不廣；保險責任太過于狹窄，許多貴重物品也不在保障范圍內(nèi)，并不能滿足許多人對于保障度的要求；同時，保險條款陳舊，許多保險條款已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)在保險的發(fā)展狀況。

從需求出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，是最基本的產(chǎn)品設(shè)計理念，也理應(yīng)貫徹產(chǎn)品創(chuàng)新的全部過程，這樣才能迎合老百姓的需要。所以要對市場上的客戶群體進行分類，分析不同客戶的特點，依保險習慣、經(jīng)濟能力、保障缺口等來匹配不同的保險責任。

北京是全國政治、經(jīng)濟、文化中心，北京家財險市場的主要客戶可以簡單分為以下四類：租客、房東、普通自住、網(wǎng)店經(jīng)營。下文將依次對這幾類客戶進行特征分析和方案設(shè)計。結(jié)合上述4類群體的經(jīng)濟消費能力和他們所需要的保障，我們進行細致的產(chǎn)品創(chuàng)新分析和方案設(shè)計。

1.租客型

在北京租房的人大部分沒有太多財產(chǎn)，家居日用多數(shù)屬于房東財產(chǎn)，自有財產(chǎn)中值得承保的多屬于私人物品，例如貴重衣物、智能電子設(shè)備、寵物。私人物品一般較小，便于攜帶，面臨風險主要是室內(nèi)盜搶風險，室外偷盜和破壞、人身意外風險，還有責任風險等。起相應(yīng)的保障需求主要是擁有財產(chǎn)的價值。針對性保障項目是：租客個人物品、室內(nèi)財產(chǎn)盜搶損失、便攜電子設(shè)備、現(xiàn)金，貴重物品的室內(nèi)損失和室內(nèi)外盜搶、個人隨身物品及室外一切險、寵物責任和損失。由于不需要保障房屋，總體的保費相對較為低廉。

2.房東型

房東擁有的主要財產(chǎn)是出租房屋、裝潢及固定設(shè)施，財產(chǎn)和風險都非常集中簡單。面臨的風險主要是一般自然風險，這些家具固定設(shè)施的盜搶風險較小，另外就是針對承租人的責任風險?？傮w需求的風險保障的保額要適應(yīng)財產(chǎn)價值，另外責任保額要高一些，以便應(yīng)對較高的租客人身責任和財產(chǎn)責任等，針對性的保障項目是：房屋及附屬建筑、家庭財產(chǎn)和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責任等等。

3.普通自住家庭

普通自住型家財險是最普遍、最傳統(tǒng)，也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財產(chǎn)，面臨的風險也是最寬廣的。擁有的財產(chǎn)包括固定的大額房產(chǎn)和家具，也包括很多個人財產(chǎn)、電子設(shè)備等。這些財產(chǎn)都面臨較多的自然風險、人為風險、意外事故的影響，另外還有相關(guān)的房主責任、個人責任風險等。因此總體需求的保障程度較高。主要財產(chǎn)風險依然以實際價值為準定相應(yīng)保額，風險根據(jù)家庭財產(chǎn)狀態(tài)選擇附加險保障，再輔以充足的家庭責任險，最終能夠滿足整個家庭的財產(chǎn)保障需求。

4.網(wǎng)店經(jīng)營家庭

網(wǎng)店經(jīng)營家庭最突出的問題是網(wǎng)點庫存商品的風險無法從傳統(tǒng)家財險得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財產(chǎn)外，還有額外的網(wǎng)店商品財產(chǎn)，比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風險。但是網(wǎng)店商業(yè)風險和一般商業(yè)風險的區(qū)別在于網(wǎng)銷沒有流動客戶登門購物，風險較商場要小很多。所以要針對此類家庭適當核定網(wǎng)店商品在家庭中的風險費率，并結(jié)合普通自住型保障范圍的設(shè)計，提供包含網(wǎng)店商品的保障。對此可以沿用典型的家財產(chǎn)品保障，同時增加和突出針對性保障項目：網(wǎng)店商品、家庭雇主責任、室內(nèi)第三者責任、室外第三者責任、雇傭人員忠誠責任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。

針對不同客戶群體的產(chǎn)品費率創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新要求對不同的客戶群設(shè)計有所側(cè)重的保障范圍，保險公司也因而可以針對不同客戶群體進行費率改進。保險公司需要進一步重視對家庭費率的信息采集，通過制定一些簡易信息采集表，對客戶的費率進行貼身度量，提高承保質(zhì)量，既可以讓不同群體的客戶體會到實惠，也可以達到引導(dǎo)客戶主動預(yù)防風險的作用，發(fā)揮保險的社會管理職能。

在美國，政府通過同保險公司合作，普及了所有家庭和租客的基本家財險，雖然保障很基礎(chǔ)，保費便宜，但能夠大幅削弱災(zāi)難對家庭生活的毀滅性打擊。例如保險公司不愿承保的巨災(zāi)風險，政府與保險公司共擔風險，最后降低了發(fā)生地震、洪水后的救災(zāi)支出。由此，如果政府能夠在普及基礎(chǔ)家財險上提出政策要求和支持，必將對家財險的創(chuàng)新和進步起到鼓舞作用。

加強對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的保護

保險產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，新產(chǎn)品需要向保監(jiān)會報備條款，這樣就會使新產(chǎn)品對所有保險公司公開，由此帶來的抄襲、同質(zhì)現(xiàn)象非常嚴重，導(dǎo)致創(chuàng)新動力匱乏。如果能學習國外制定三年技術(shù)產(chǎn)權(quán)保護期，便可以鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，又不影響市場的整體進步，促進保險業(yè)的發(fā)展。

希望中國的家財險市場能夠克服種種困難，突破難關(guān)，走向繁榮。

投保家財險要注意四點

那么究竟應(yīng)該怎樣參與家財險投保呢？

業(yè)內(nèi)人士介紹說， 首先，投保人應(yīng)根據(jù)自家財產(chǎn)的實際價值足額投保，超額投保不僅需要多付保費，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償，因為《保險法》中已明確規(guī)定，財產(chǎn)損失后保險公司只能按照損失時的實際價值理賠。

在投保拿到保單后還要認真閱讀保險條款。在保險條款中對哪些是可保財產(chǎn)、哪些是不保財產(chǎn)、哪些是保險責任、哪些是除外責任以及保險公司、投保人各自的權(quán)利與義務(wù)有哪些等都寫得很清楚，因此，投保人必須認真閱讀，以免日后發(fā)生事故到保險公司報案索賠時發(fā)生糾紛。

還有，投保人對保險公司簽發(fā)的保單要及時核對保險金額、投保財產(chǎn)、起保日期、特別約定，如有錯誤或與保險人員解釋不符的，要立即通知保險公司，以便糾正和更改。

最后投保人需要記住一點：投保的家庭財產(chǎn)發(fā)生事故以后，各家保險公司幾乎都有共同的規(guī)定。如發(fā)生火災(zāi)事故，應(yīng)立即撥打“119”向消防部門報案，同時向保險公司報案；如發(fā)生盜竊事故，應(yīng)迅速撥打“110”向公安部門報案，同時向保險公司報案。事故發(fā)生后投保人應(yīng)積極搶救，采取有效措施防止災(zāi)害事故的蔓延，并保護好事故現(xiàn)場。因為家財保險條款中都已列明，發(fā)生事故后24小時之內(nèi)必須向保險公司報案，同時被保險人還有財產(chǎn)施救和現(xiàn)場保護的義務(wù)。如果是因為洪水、暴雨、泥石流、水管爆裂等造成家庭財產(chǎn)受損時，被保險人也應(yīng)在24小時之內(nèi)通知保險公司，當保險公司接到報案后，會立即派人員到現(xiàn)場勘查確定損失，作為被保險人應(yīng)予以協(xié)助和配合。只要手續(xù)齊全，保險公司會及時理賠。

同時，專業(yè)人士強調(diào)，許多投保人都認為“既然家庭財產(chǎn)已經(jīng)投保，那么所有的危險都交給了保險公司，財產(chǎn)一旦發(fā)生損失，就由保險公司全額賠償，再也沒什么后顧之憂了”。其實不然，投保人在購買家財保險時，在聽取保險業(yè)務(wù)員引導(dǎo)的同時，更應(yīng)自己拿主意。