張先生以其家庭財產(chǎn)為投保對象在兩保險公司投保,遇盜后便向兩家保險公司提出賠償要求。但兩家保險公司都以張先生重復(fù)投保,造成保險合同無效為由拒絕賠償。近日,新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團奎屯墾區(qū)人民法院審理認為,由于重復(fù)保險合同是雙方當(dāng)事人自愿簽訂的,而我國法律對此又未予以禁止,所以張先生與兩家保險公司分別簽訂的財產(chǎn)保險合同均為有效合同,兩家保險公司以重復(fù)保險合同無效為由拒不承擔(dān)賠償責(zé)任的理由法院不予支持。
2008年2月,新疆兵團奎屯墾區(qū)張先生向甲保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險,保險合同約定保險金額為5萬元,保險期限為2008年2月26日零時起至20012年2月25日24時止。5月,查某所在公司又為每名職工在乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險,每人的保險金額為5萬元,期限為2008年7月7日零時起至20012年7月6日24時止。甲、乙兩保險公司都分別向張先生出具了保險單。2013年3月,張先生下班回家發(fā)現(xiàn)家中財產(chǎn)被盜,便立刻向公安機關(guān)報案,并同時通知了兩家保險公司。經(jīng)公安機關(guān)現(xiàn)場勘驗后認定,張先生被盜物品價值5萬元。因公安機關(guān)一直未能破案,張先生便向兩家保險公司提出各賠償5萬元的要求。但兩家保險公司都以張先生重復(fù)投保,造成保險合同無效為由拒絕賠償。張先生遂起訴至人民法院,請求法院判令甲保險公司和乙保險公司按保險合同的約定各賠償5萬元。
認為,張先生以其家庭財產(chǎn)為投保對象在兩保險公司投保,且在同一保險期間內(nèi)就同一保險事故分別向兩家保險公司主張同一保險利益,因此屬于重復(fù)保險。由于重復(fù)保險合同是雙方當(dāng)事人自愿簽訂的,而我國法律對此又未予以禁止,所以張先生與兩家保險公司分別簽訂的財產(chǎn)保險合同均為有效合同,兩家保險公司以重復(fù)保險合同無效為由拒不承擔(dān)賠償責(zé)任的理由法院不予支持。同時,根據(jù)《保險法》第41條第2款規(guī)定:“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的,各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。除合同另有約定外,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”故法院判決,平等承擔(dān)責(zé)任,分別賠償查某經(jīng)濟損失2.5萬元。
重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。他的成立必須同時具備以下三個條件:第一,必須是投保人與兩個以上保險人分別訂立幾個保險合同。如果投保人與數(shù)個保險人共同訂立一個保險合同,則屬于共同保險的問題。第二,必須是基于同一保險標的、同一保險利益和同一保險事故。如果對于非同一的保險利益,訂立幾個保險合同,也仍不能構(gòu)成重復(fù)保險合同。第三,必須具有相同的保險期間,即保險事故發(fā)生必須是在共同的保險期間內(nèi),否則如果保險期間各異,則仍不是重復(fù)保險合同。在此案中,張先生行為符合重復(fù)保險行為。我國對于重復(fù)保險行為沒有予以禁止,只是規(guī)定被保險人在進行保險時,負有通知各保險人的義務(wù)。對于保險事故發(fā)生后的賠償問題,我國《保險法》在第41條第2款規(guī)定:“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的,各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。除合同另有約定外,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”因此,財產(chǎn)保險的被保險人不能獲得超過其實際損以上賠償。
您有沒有為家里保一份家庭財產(chǎn)保險來為家里帶來財產(chǎn)的保障?可能您已經(jīng)購買了,或者還沒有買已經(jīng)看中了家庭財產(chǎn)保險,但可能還不是很清楚家庭財產(chǎn)保險是如何進行理賠的。家庭財產(chǎn)保險怎么賠?讓我們探究一下。
家庭財產(chǎn)保險給我們帶來哪些保障?首先是火災(zāi)、爆炸之類的意外,還有暴雨、洪水、冰雹、雷擊等自然災(zāi)害帶來的損失。對于這些突發(fā)事件,家庭財產(chǎn)險都有明確的保障責(zé)任。
先對附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢賠償
家庭財產(chǎn)保險怎么賠?應(yīng)該首先進行房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的損失賠償。而賠償方式擇是按比例進行。
在家庭財產(chǎn)保險的賠償過程中,對家內(nèi)財產(chǎn)的賠償是重頭。而這里采用的賠償方式叫做第一損失賠償,也就是說拿和保額相等的部分作為第一損失的財產(chǎn),而其余的算在第二第三損失財產(chǎn),這樣賠償?shù)捻樞蚓陀辛恕?/p>
保險可能用到一些施救費用。這些施救費用是可以通過保險進行賠付的。按照實際的施救費用進行計算,這個施救費的賠償計算是有一定比例的。
在進行賠償后,投保人應(yīng)該對原有的保單進行處理。其有效保險金額應(yīng)當(dāng)是原分項保險金額減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額。我們看到家庭財產(chǎn)保險的理賠還需要注意很多事情,比如認識家庭財產(chǎn)保險的理賠的保障范圍,和室內(nèi)裝潢賠償?shù)姆椒ǖ鹊取?/p>
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