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地震是損害性較大的自然災(zāi)害之一，在我國發(fā)生過的大地震，讓人們逐漸有了地震保險保障的意識，但是家庭財產(chǎn)保險賠償?shù)卣饟p失的保險都有哪些呢？

家財?shù)卣鸨ｋU：給房產(chǎn)加上保險鎖

對于地產(chǎn)投資人而言，如果一旦發(fā)生地震等災(zāi)害導(dǎo)致價值不菲的房屋損毀，其后果將無異于浩劫。因此，給房屋加上一把防范地震巨災(zāi)的保險鎖，是非常及時和必要的。一旦發(fā)生地震災(zāi)害，可以通過地震保險及時獲得賠付，對于災(zāi)后的重建和正常生活的恢復(fù)，對于保證家庭的長治久安和資產(chǎn)安全有著不可或缺的重要意義。

針對目前保險市場上家財?shù)卣鸨ｋU空白的現(xiàn)狀，保險公司及時推出一種能夠?qū)Φ卣饟p失進行賠付的新型保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品規(guī)定，房屋因破壞性地震(5級以上)或由此引發(fā)的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡而造成的直接損失，保險公司將負責(zé)賠償。

通過投保家財?shù)卣鸨ｋU這個新的保險品種，一套價值人民幣500萬元的房產(chǎn)，花費人民幣6000元就可以獲得地震風(fēng)險保障，因此，以較小的保費支出，換來對房屋切實的保障，更換來一份對生活安定祥和的承諾，不失為未雨綢繆的明智之舉。

那么，家庭財產(chǎn)保險賠償?shù)卣饟p失的保險都有哪些呢？

多數(shù)財產(chǎn)險不保地震損失

記者查閱多家財產(chǎn)險公司的保險產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)財產(chǎn)險不保地震損失，將地震列為免除責(zé)任。比如，某家財險公司的家庭財產(chǎn)保險條款中明確規(guī)定，“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”列為除外責(zé)任。

只有部分企業(yè)可與部分保險公司在“特別約定條款”中，約定地震損失賠償，或者將地震作為擴展條款。比如人保的企業(yè)財產(chǎn)險附加條款中的地震擴展條款約定，可按主險費率的10%投保地震附加保險，每次事故賠償限額不超過主險保險金額的80%，還有不低于40萬人民幣的免賠額度。且投保人要提供建筑物本身的抗震設(shè)防達標證明、建筑物結(jié)構(gòu)及主要原材料工藝質(zhì)量證明。

太平洋產(chǎn)險湖北分公司相關(guān)負責(zé)人介紹，公司并沒有單獨的地震險，一般的家庭財產(chǎn)險中，地震不屬于保險責(zé)任。在“個人貸款抵押房屋保險”中，地震也不在保險范圍內(nèi)。

地震破壞面積大，后果嚴重，損失難以估量。中南財經(jīng)政法大學(xué)保險系主任劉冬嬌教授說，在國外，地震和洪水、颶風(fēng)等災(zāi)害保險都屬于巨災(zāi)保險范疇，有政府參與。在國內(nèi)，地震險曾作為單一的財產(chǎn)險險種存在，后來監(jiān)管部門嚴控保險險種和費率，地震等巨災(zāi)險種和條款曾一度被排除。未來將地震險作為一個單獨險種，科學(xué)制定費率，與國際市場接軌將是一個趨勢。

車險產(chǎn)品中，保險公司大多將地震列為免責(zé)條款，但因地陷、地裂造成的車輛損壞，或者由于地震造成的高空墜物砸壞車輛，可申請理賠。

旅游遇地震出險看情況賠

家住武昌的吳女士詢問，如果外出旅游，個人沒投任何保險，但旅行社投保了責(zé)任險，不知道地震造成的意外傷害賠不賠。

多家保險公司表示，如果游客自己并未投保任何保險，旅游時遭遇地震是得不到賠償?shù)模驗槁眯猩缲?zé)任保險、學(xué)校責(zé)任保險等均將地震列入免賠范圍。游客需要自己買一份個人意外險或旅游意外險，學(xué)生則需要買一份個人意外險或?qū)W生平安險，特別要注意看一下，保險條款有沒有將地震包含在保障責(zé)任內(nèi)。

壽險大多賠付地震人身傷害

“意外傷害保險、意外醫(yī)療險、旅游意外險等壽險產(chǎn)品對地震所造成的人身傷害，保險公司大多不會列入免責(zé)范圍之內(nèi)，因此，地震出險可申請理賠。”湖北省保險行業(yè)協(xié)會壽險相關(guān)負責(zé)人劉璐介紹，而針對定期壽險、終身壽險、兩全壽險等壽險產(chǎn)品，要看具體的條款。

記者查閱多家保險公司壽險條款發(fā)現(xiàn)，免責(zé)條款多將戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、核爆炸、核輻射等列入其中，并不包含地震等地質(zhì)災(zāi)害。近日，新華人壽宣布，新華保險所有產(chǎn)品均覆蓋本次雅安地震事故出險責(zé)任并實行無保單理賠，凡因本次地震遇難或者受傷客戶，均能在保險責(zé)任范圍內(nèi)獲得理賠。

家庭“保險化”為財產(chǎn)損失“埋單”

目前國內(nèi)保險市場上，能為地震“埋單”的人身險產(chǎn)品主要包括：終身壽險、定期壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、學(xué)生平安險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。

不過，并不是所有的壽險產(chǎn)品都能為地震等自然災(zāi)害“埋單”，投保人在購買保險產(chǎn)品時一定要仔細看清楚保單條款，如保障范圍、除外責(zé)任(免責(zé)條款)。比如，有些人身財產(chǎn)保險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動，以及從事其他行為時，遭受意外事故導(dǎo)致傷亡進行賠償，而地震、海嘯等巨災(zāi)造成被保險人傷亡則屬于免責(zé)條款。

專家在綜合評估后，認為有三張保單每個家庭都不應(yīng)該忽視：第一張是意外險保單，提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付；第二張是大病醫(yī)療保單，這類產(chǎn)品大多設(shè)計為出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也有利息回報；第三張是養(yǎng)老保險單，既兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。

選擇保險留意合同免責(zé)條款

自然災(zāi)害發(fā)生之后，除了人身安全受到嚴重威脅外，家庭財產(chǎn)同樣會受到侵襲。

而在大部分家庭財產(chǎn)保險中，地震等巨災(zāi)也被列為免除責(zé)任范圍。目前國內(nèi)家財險產(chǎn)品的具體承保責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)等，以及飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外，個人抵押商品住房保險條款包括的財產(chǎn)保險、還款保證保險兩部分也均將地震等巨災(zāi)作為除外責(zé)任。

一般而言，只要購買了人身保險產(chǎn)品，受益人都能獲得賠償。不過，也有極少一部分人身意外險是將高風(fēng)險的戶外運動如攀巖、沖浪和地震等造成的人身傷亡列為免責(zé)條款。如果在選擇這一類的保險時，需要特別留意保險合同上的免責(zé)條款范疇。

家庭財產(chǎn)保險保險責(zé)任

在保險期間內(nèi)，保險標的在保險單載明的地址由于下列原因造成的損失，保險人按照本保險合同的約定負責(zé)賠償：

（一）火災(zāi)、爆炸，包括但不限于： 1.家庭燃氣用具、電器、用電線路以及其他內(nèi)部或外部火源引起的火災(zāi)； 2.家庭燃氣用具、液化氣罐以及燃氣泄露引起的爆炸。

（二）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（三）臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、突發(fā)性滑坡、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉。