哪些家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為地震買單呢?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2013-12-06 14:47:31

地震是損害性較大的自然災(zāi)害之一,在我國發(fā)生過的大地震,讓人們逐漸有了地震保險(xiǎn)保障的意識,但是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)卣饟p失的保險(xiǎn)都有哪些呢?

家財(cái)?shù)卣鸨kU(xiǎn):給房產(chǎn)加上保險(xiǎn)鎖

對于地產(chǎn)投資人而言,如果一旦發(fā)生地震等災(zāi)害導(dǎo)致價(jià)值不菲的房屋損毀,其后果將無異于浩劫。因此,給房屋加上一把防范地震巨災(zāi)的保險(xiǎn)鎖,是非常及時(shí)和必要的。一旦發(fā)生地震災(zāi)害,可以通過地震保險(xiǎn)及時(shí)獲得賠付,對于災(zāi)后的重建和正常生活的恢復(fù),對于保證家庭的長治久安和資產(chǎn)安全有著不可或缺的重要意義。

針對目前保險(xiǎn)市場上家財(cái)?shù)卣鸨kU(xiǎn)空白的現(xiàn)狀,保險(xiǎn)公司及時(shí)推出一種能夠?qū)Φ卣饟p失進(jìn)行賠付的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定,房屋因破壞性地震(5級以上)或由此引發(fā)的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡而造成的直接損失,保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償。

通過投保家財(cái)?shù)卣鸨kU(xiǎn)這個(gè)新的保險(xiǎn)品種,一套價(jià)值人民幣500萬元的房產(chǎn),花費(fèi)人民幣6000元就可以獲得地震風(fēng)險(xiǎn)保障,因此,以較小的保費(fèi)支出,換來對房屋切實(shí)的保障,更換來一份對生活安定祥和的承諾,不失為未雨綢繆的明智之舉。

那么,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)卣饟p失的保險(xiǎn)都有哪些呢?

多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不保地震損失

記者查閱多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn),多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不保地震損失,將地震列為免除責(zé)任。比如,某家財(cái)險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定,“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”列為除外責(zé)任。

只有部分企業(yè)可與部分保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中,約定地震損失賠償,或者將地震作為擴(kuò)展條款。比如人保的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加條款中的地震擴(kuò)展條款約定,可按主險(xiǎn)費(fèi)率的10%投保地震附加保險(xiǎn),每次事故賠償限額不超過主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的80%,還有不低于40萬人民幣的免賠額度。且投保人要提供建筑物本身的抗震設(shè)防達(dá)標(biāo)證明、建筑物結(jié)構(gòu)及主要原材料工藝質(zhì)量證明。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,公司并沒有單獨(dú)的地震險(xiǎn),一般的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中,地震不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。在“個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)”中,地震也不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

地震破壞面積大,后果嚴(yán)重,損失難以估量。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)保險(xiǎn)系主任劉冬嬌教授說,在國外,地震和洪水、颶風(fēng)等災(zāi)害保險(xiǎn)都屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)范疇,有政府參與。在國內(nèi),地震險(xiǎn)曾作為單一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種存在,后來監(jiān)管部門嚴(yán)控保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率,地震等巨災(zāi)險(xiǎn)種和條款曾一度被排除。未來將地震險(xiǎn)作為一個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種,科學(xué)制定費(fèi)率,與國際市場接軌將是一個(gè)趨勢。

車險(xiǎn)產(chǎn)品中,保險(xiǎn)公司大多將地震列為免責(zé)條款,但因地陷、地裂造成的車輛損壞,或者由于地震造成的高空墜物砸壞車輛,可申請理賠。

旅游遇地震出險(xiǎn)看情況賠

家住武昌的吳女士詢問,如果外出旅游,個(gè)人沒投任何保險(xiǎn),但旅行社投保了責(zé)任險(xiǎn),不知道地震造成的意外傷害賠不賠。

多家保險(xiǎn)公司表示,如果游客自己并未投保任何保險(xiǎn),旅游時(shí)遭遇地震是得不到賠償?shù)?,因?yàn)槁眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)等均將地震列入免賠范圍。游客需要自己買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn),學(xué)生則需要買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或?qū)W生平安險(xiǎn),特別要注意看一下,保險(xiǎn)條款有沒有將地震包含在保障責(zé)任內(nèi)。

壽險(xiǎn)大多賠付地震人身傷害

“意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品對地震所造成的人身傷害,保險(xiǎn)公司大多不會列入免責(zé)范圍之內(nèi),因此,地震出險(xiǎn)可申請理賠。”湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人劉璐介紹,而針對定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品,要看具體的條款。

記者查閱多家保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),免責(zé)條款多將戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、核爆炸、核輻射等列入其中,并不包含地震等地質(zhì)災(zāi)害。近日,新華人壽宣布,新華保險(xiǎn)所有產(chǎn)品均覆蓋本次雅安地震事故出險(xiǎn)責(zé)任并實(shí)行無保單理賠,凡因本次地震遇難或者受傷客戶,均能在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)獲得理賠。

家庭“保險(xiǎn)化”為財(cái)產(chǎn)損失“埋單”

目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場上,能為地震“埋單”的人身險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括:終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、學(xué)生平安險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等包含意外傷害損失賠償功能的保險(xiǎn)。

不過,并不是所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能為地震等自然災(zāi)害“埋單”,投保人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)看清楚保單條款,如保障范圍、除外責(zé)任(免責(zé)條款)。比如,有些人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只承諾對被保險(xiǎn)人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動,以及從事其他行為時(shí),遭受意外事故導(dǎo)致傷亡進(jìn)行賠償,而地震、海嘯等巨災(zāi)造成被保險(xiǎn)人傷亡則屬于免責(zé)條款。

專家在綜合評估后,認(rèn)為有三張保單每個(gè)家庭都不應(yīng)該忽視:第一張是意外險(xiǎn)保單,提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘疾給付;第二張是大病醫(yī)療保單,這類產(chǎn)品大多設(shè)計(jì)為出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付,不出險(xiǎn)最終也有利息回報(bào);第三張是養(yǎng)老保險(xiǎn)單,既兼具保障與理財(cái)功能,又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。

選擇保險(xiǎn)留意合同免責(zé)條款

自然災(zāi)害發(fā)生之后,除了人身安全受到嚴(yán)重威脅外,家庭財(cái)產(chǎn)同樣會受到侵襲。

而在大部分家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,地震等巨災(zāi)也被列為免除責(zé)任范圍。目前國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的具體承保責(zé)任包括:火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)等,以及飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落,外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外,個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)條款包括的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、還款保證保險(xiǎn)兩部分也均將地震等巨災(zāi)作為除外責(zé)任。

一般而言,只要購買了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,受益人都能獲得賠償。不過,也有極少一部分人身意外險(xiǎn)是將高風(fēng)險(xiǎn)的戶外運(yùn)動如攀巖、沖浪和地震等造成的人身傷亡列為免責(zé)條款。如果在選擇這一類的保險(xiǎn)時(shí),需要特別留意保險(xiǎn)合同上的免責(zé)條款范疇。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)單載明的地址由于下列原因造成的損失,保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償:

(一)火災(zāi)、爆炸,包括但不限于: 1.家庭燃?xì)庥镁摺㈦娖?、用電線路以及其他內(nèi)部或外部火源引起的火災(zāi); 2.家庭燃?xì)庥镁?、液化氣罐以及燃?xì)庑孤兑鸬谋ā?/p>

(二)空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌;

(三)臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、突發(fā)性滑坡、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉。

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