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陳先生，34歲，在一家民營(yíng)企業(yè)從事管理工作，稅后月工資4萬(wàn)元。妻子小李，33歲，全職在家?guī)Ш⒆樱瑹o(wú)收入來(lái)源。女兒一歲。目前家庭存款200萬(wàn)元，股票市值100萬(wàn)元，汽車(chē)一輛，房產(chǎn)一套市值180萬(wàn)元。每月主要開(kāi)銷(xiāo)：家庭日常生活支出5000元，房貸5000元（70萬(wàn)元），交通費(fèi)（含油費(fèi)）3000元，支付養(yǎng)老費(fèi)用2000元。

財(cái)務(wù)狀況分析

陳先生的家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，在這段時(shí)期，一般家庭最大的開(kāi)支主要集中在子女教育費(fèi)及醫(yī)療保健費(fèi)方面，并且是住房貸款還款的主要時(shí)期。目前陳先生家庭年固定支出為18萬(wàn)元，年收入為48萬(wàn)元，除去固定支出，每年可結(jié)余30萬(wàn)元，占收入的62.5%，該部分資金可用于投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的積累與保值增值。

在該時(shí)期，陳先生的家庭已完成房產(chǎn)與汽車(chē)的購(gòu)置，在有結(jié)余的情況下，可以考慮通過(guò)更換住房及汽車(chē)來(lái)提高自身的生活水平，但不應(yīng)因此影響到子女教育等部分的支出。

在投資理財(cái)方面，目前陳先生家庭有200萬(wàn)存款及100萬(wàn)市值的股票，100萬(wàn)股票的風(fēng)險(xiǎn)投資在市場(chǎng)情況較好時(shí)可以為家庭帶來(lái)較高收益，但對(duì)于尚需撫養(yǎng)孩子的成長(zhǎng)期家庭來(lái)說(shuō)，不應(yīng)超過(guò)可投資資產(chǎn)的40%。而200萬(wàn)的家庭存款則在陳先生家庭資產(chǎn)中占比過(guò)高，影響了家庭整體的投資收益。

先生重疾險(xiǎn)保額不低于80萬(wàn)元

理財(cái)目標(biāo) 為全家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

陳先生在該時(shí)期為全家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的計(jì)劃是合理的，主要應(yīng)考慮投保的險(xiǎn)種與各家庭成員投保的金額與比例。鑒于陳先生家庭年結(jié)余比例較高，并已有一定存款和投資，保險(xiǎn)配置比例可為家庭年收入的15%。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可以首先考慮為家庭成員購(gòu)買(mǎi)兼具儲(chǔ)蓄和保障功能的重大疾病保險(xiǎn)。陳先生作為家庭收入的唯一來(lái)源，如因重大疾病出現(xiàn)收入的中斷，將對(duì)家庭造成非常大的影響，因此應(yīng)首先為陳先生投保重大疾病保險(xiǎn)。在具體保額方面，盡管因患重大疾病導(dǎo)致的直接住院及治療時(shí)間一般不超過(guò)一年，但同時(shí)應(yīng)將因患病導(dǎo)致的失業(yè)及恢復(fù)期等因素考慮在內(nèi)，保額至少應(yīng)為年收入的2-3倍，建議陳先生的保額不低于80萬(wàn)元，可以分10年繳納保費(fèi)。根據(jù)市場(chǎng)主要重疾險(xiǎn)來(lái)看，年繳約5.5萬(wàn)元。

除了重大疾病保險(xiǎn)外，陳先生作為家庭唯一收入來(lái)源，應(yīng)為自己購(gòu)買(mǎi)價(jià)格較低同時(shí)保額較高的消費(fèi)型意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)，以提高家庭整體的保障水平。

妻子小李作為全職太太，沒(méi)有固定收入來(lái)源，但肩負(fù)照顧家庭孩子的重任，且女性重大疾病的發(fā)病率要高于男性，可以購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，分10年繳，年繳約0.65萬(wàn)元。

此外，可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議可以買(mǎi)入兼具教育儲(chǔ)蓄與保障功能的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品，為孩子積累教育金，具體保額可以根據(jù)家庭條件和未來(lái)學(xué)業(yè)計(jì)劃決定。在購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)注意險(xiǎn)種中是否有保費(fèi)豁免條款，如果投保人即父母出現(xiàn)意外，可以豁免此后的保費(fèi)。

目前陳先生的女兒僅1歲，投保費(fèi)用較低廉，如國(guó)內(nèi)就讀本科和研究生，考慮通脹等因素，費(fèi)用應(yīng)在10萬(wàn)元以上，如投保10萬(wàn)保額，年繳約0.9萬(wàn)元。如陳先生家庭按照計(jì)劃再添一個(gè)寶寶，可同樣投保10萬(wàn)保額的少兒險(xiǎn)，年繳約0.9萬(wàn)元。

綜上，陳先生家庭年保障類(lèi)保險(xiǎn)支出約8萬(wàn)元，均為10年繳，約占家庭收入的16%。陳先生家庭每年負(fù)擔(dān)6萬(wàn)元的貸款，與保險(xiǎn)合計(jì)14萬(wàn)元，占家庭收入的29%，未超過(guò)家庭收入的50%，比較合理，不會(huì)對(duì)家庭造成負(fù)擔(dān)。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)+基金定投存教育費(fèi)

理財(cái)目標(biāo) 為孩子準(zhǔn)備教育金，打算明年再要一個(gè)寶寶。

除了為孩子購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄教育金類(lèi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備教育金外，還可通過(guò)每月定投基金類(lèi)產(chǎn)品來(lái)豐富家庭的投資品種，提高投資組合的收益率，同時(shí)通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為孩子積累教育金。

陳先生家庭每月可結(jié)余2.5萬(wàn)元，建議可每月投入0.5萬(wàn)元進(jìn)行基金定投，年投入6萬(wàn)元，占家庭結(jié)余的20%。以基金定投的方式參與市場(chǎng)，在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)可以分享資本市場(chǎng)成長(zhǎng)帶來(lái)的收益，還可平滑市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的中短期風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。在基金選擇方面，建議投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金，重點(diǎn)關(guān)注基金的長(zhǎng)期表現(xiàn)及基本面的信息。

在教育金的準(zhǔn)備方面，一定要注意專(zhuān)款專(zhuān)用，不應(yīng)因其他需要而隨意挪動(dòng)該部分資金，因此儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)及基金定投是合適的選擇。

投資債券型基金提高收益

理財(cái)目標(biāo) 明年換車(chē)，價(jià)值在50萬(wàn)元左右。

除日常支出外，建議每個(gè)家庭都應(yīng)提取一部分資金作為應(yīng)急備用金。備用金最好為家庭平均3個(gè)月收入，建議陳先生家可提取10萬(wàn)資金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。該部分資金建議買(mǎi)入貨幣基金或靈活類(lèi)銀行理財(cái)來(lái)提高收益率。

陳先生家庭存款為200萬(wàn)元，鑒于目前銀行定期存款利率下行，建議可通過(guò)投資債券型基金的方式來(lái)提高投資收益率，持有期限建議1年左右。債券型基金屬于固定收益類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高于貨幣型基金與固定收益類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，低于混合型與股票型基金，是家庭穩(wěn)健投資的良好選擇。目前股票市場(chǎng)尚處于調(diào)整期，盡管市場(chǎng)估值較低，存在一定機(jī)會(huì)，但趨勢(shì)并不明顯，同時(shí)缺乏系統(tǒng)性上漲的動(dòng)力，陳先生家庭已持有100萬(wàn)元的股票，占家庭資產(chǎn)比例約30%，對(duì)于穩(wěn)健型的家庭來(lái)說(shuō)不建議進(jìn)一步參與。

陳先生家庭計(jì)劃一年后購(gòu)置價(jià)格50萬(wàn)元的汽車(chē)，在1年左右的時(shí)間通過(guò)投資債券型基金可以獲得5.5%-7.5%的收益，同時(shí)原汽車(chē)可通過(guò)置換獲得一定減免，可以滿足換車(chē)的需求。

貸款與否可比較投資回報(bào)率

理財(cái)目標(biāo) 打算五年后更換一套400萬(wàn)元左右的學(xué)區(qū)房。

五年后，陳先生的女兒剛好6歲，面臨著上小學(xué)的問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)學(xué)區(qū)房可以為孩子提供更好的教育機(jī)會(huì)，并且降低相關(guān)的交通生活支出。

陳先生的原房產(chǎn)價(jià)值約180萬(wàn)元，5年后貸款尚余40萬(wàn)元。根據(jù)目前北京房地產(chǎn)方面的政策，家庭購(gòu)買(mǎi)第二套住房會(huì)受到一定的限制，并且面臨著貸款利率上浮，建議陳先生在家庭生活不受到巨大影響的情況下，可提前還清原住房的貸款，將房產(chǎn)出售，并買(mǎi)入價(jià)格400萬(wàn)元左右的新房，其中房產(chǎn)出售的凈收入為140萬(wàn)元。

根據(jù)陳先生家庭的情況，考慮當(dāng)時(shí)的貸款利率，如貸款利率大幅高于金融資產(chǎn)的投資回報(bào)率，建議可以全款買(mǎi)房，其余資金可用于裝修和再投資。而如若貸款利率與投資回報(bào)率相當(dāng)，則建議貸款購(gòu)入新房。