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提到重大疾病，一般消費(fèi)者首先會(huì)考慮到高額的治療費(fèi)用，而重疾病或身故給家庭帶來的其他影響卻常常被忽視，比如，長(zhǎng)病假或辭職養(yǎng)病導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)所需要的營(yíng)養(yǎng)和護(hù)理費(fèi)用，以及保障家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷，甚至房貸、車貸等固定的支出都會(huì)成為巨大的負(fù)擔(dān)。因此，對(duì)于大多肩負(fù)家庭重任的白領(lǐng)們來說，為自己配置一款重疾病保險(xiǎn)計(jì)劃是一個(gè)不錯(cuò)的選擇

1、首先要明確是返還型的還是消費(fèi)型的，也就是說，如果沒有理賠，是否返還保險(xiǎn)費(fèi)或保額。

2、保障期限，是保障型險(xiǎn)種還是消費(fèi)型險(xiǎn)種，是終身保障類還是只保障到多少歲。看是定期的還是終身的，有的重疾險(xiǎn)只保到某一時(shí)間，如20年或60歲等，有的則是保到終身。

3、保障范圍，很多客戶比較關(guān)心的是所保障大病的種類，是10“種”大病還是25“類”大?。皇菃渭兊拇蟛》N，還是包括了意外類險(xiǎn)種。這一點(diǎn)現(xiàn)在投保的客戶可以較為放心，因?yàn)閲?guó)家對(duì)常見的25種重疾都有了統(tǒng)一的范圍和理賠標(biāo)準(zhǔn)。有的保險(xiǎn)公司以險(xiǎn)種為賣點(diǎn)，設(shè)定了更多的病種，但也主要是發(fā)病率較低的疾病或拆分得更細(xì)的病種，臨床上并沒有多大意義。另外是否有身故保障責(zé)任等。

4、給付條件，看理賠時(shí)是按保額全額給付還是按比例給付，有的保險(xiǎn)公司把重疾分成幾類，按保額的不同比例給付，當(dāng)然全額給付為好。

5、看滿期金的給付時(shí)間，有的公司規(guī)定只有身故才給付滿期金，有的公司則規(guī)定無論是否身故，被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡，如70歲，就會(huì)返回滿期金。滿期金當(dāng)然是越早返還越好了，相當(dāng)于提前得到理賠金。

6、看滿期金的給付金額，有的公司規(guī)定滿期按保額給付，有的規(guī)定無息返還保險(xiǎn)費(fèi)，如果投保時(shí)年齡較輕，當(dāng)然是按保額返還對(duì)客戶更有利，如果投保時(shí)年齡較大，返還保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)客戶更有利。賠付比例是否100％賠付，一定要注意這點(diǎn)，各家保險(xiǎn)公司差異性很大。

7、保險(xiǎn)費(fèi)是否變化，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)肯定是變化的；返還型的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為均衡保費(fèi)，一般是不會(huì)變化的，但有兩點(diǎn)客戶一定要注意：一是保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，在保險(xiǎn)合同中都約定了保險(xiǎn)公司有調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力，這一點(diǎn)對(duì)客戶來講有失公平，但如果真是要調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)一方面要得到國(guó)家主管部門批準(zhǔn)，另一方面從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐來看，還沒有發(fā)生過類似的事件，所以消費(fèi)者也不用太擔(dān)心。但另一點(diǎn)消費(fèi)者要特別注意，如果重疾險(xiǎn)是附加在萬能型保險(xiǎn)后面的，雖然所繳保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)變化，但如果被保險(xiǎn)人很長(zhǎng)壽，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)扣除風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，那么，消費(fèi)者賬戶中的資金會(huì)越來越少，最終可能會(huì)影響消費(fèi)者的利益。

8、看疾病等待期，客戶自保險(xiǎn)合同生效后的一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司是不予理賠的（防止客戶帶病投保），等待期一般為90天到1年，目前最短是90天，當(dāng)然時(shí)間越短越好。

以目前市場(chǎng)上較受歡迎的工銀安盛人壽“御立方”重疾保障計(jì)劃為例，它不僅可保障多達(dá)40種重大疾病，而且最高可達(dá)三次的重大疾病賠付更是業(yè)內(nèi)少有。該計(jì)劃將40種重大疾病分為四組，在被保險(xiǎn)人首次罹患重疾后，對(duì)被保險(xiǎn)人的保障不會(huì)結(jié)束，仍可繼續(xù)享有所患重疾組別之外的其他三個(gè)組別的重疾保障，而不必?fù)?dān)心像傳統(tǒng)的重大疾病保障一樣因病不能再投保、或被拒保、額外加費(fèi)等情形，相當(dāng)于一次購(gòu)買，三重保障。此外，該產(chǎn)品還有保費(fèi)豁免功能。當(dāng)疾病為家庭經(jīng)濟(jì)帶來財(cái)務(wù)沖擊時(shí)，可以不用擔(dān)心剩余保費(fèi)的支付問題，起到雙重保障的作用。