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中國確立了走向全民醫(yī)保的醫(yī)療保障發(fā)展戰(zhàn)略,商業(yè)健康保險在全民醫(yī)保的制度框架中占有重要的地位。目前,商業(yè)健康保險依然處在初期發(fā)展階段,在衛(wèi)生籌資體系中的作用很低,其分攤民眾醫(yī)藥費用風險的功能尚未發(fā)揮出來。因此,商業(yè)健康保險在未來的發(fā)展空間巨大。大力發(fā)展商業(yè)保險健康險，積極服務國家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。

對于未來鼓勵商業(yè)保險健康險發(fā)展的具體政策，保監(jiān)會表示，將制定稅收等相關優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)個人參加商業(yè)保險健康險及多種形式的補充保險;而對各保險公司，《通知》則提出探索“興辦醫(yī)療機構、參與公立醫(yī)院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產業(yè)鏈”等要求。

一位壽險公司產品研發(fā)部副總坦言，雖然大家已經越來越明顯地感受到醫(yī)療費用對自己造成的經濟負擔，但多數人還沒有形成多層次保障的觀念，而要使這種需求轉變成實際的消費，除了觀念的引導，還需要在行業(yè)市場化道路上迎來更多的配套制度。

保監(jiān)會在《通知》中表示，將制定稅收等相關優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)個人參加商業(yè)保險健康險;積極引導商業(yè)保險機構開發(fā)長期護理保險、特殊大病保險等險種，滿足多樣化健康需求;鼓勵以政府購買服務的方式，委托具有資質的商業(yè)保險機構經辦各類醫(yī)療保障經辦管理服務;積極探索利用基本醫(yī)?；鹳徺I商業(yè)大病保險，有效提高重特大疾病保障水平。

其中，稅收優(yōu)惠政策被業(yè)內普遍認為將是拉動商業(yè)保險健康險需求的一輛大“馬車”。“一般來說，提高稅收補貼力度會增加健康保險的覆蓋率。”朱銘來介紹，當前各國政府大多采用稅收扶持政策來鼓勵和刺激健康保險的需求和購買，其中美國由于基本醫(yī)療保險覆蓋面不廣而成為稅收優(yōu)惠政策力度最大的國家。“是實現基本醫(yī)療保險100%全覆蓋的成本高，還是對商業(yè)保險健康險采取稅收優(yōu)惠政策的成本高?”

不過，對于業(yè)內目前期待很高的個稅遞延養(yǎng)老保險試點，一直以來因為一些地區(qū)財政吃緊、稅源緊張而被認為在短期內很難大范圍推廣，那么商業(yè)保險健康險的稅收優(yōu)惠政策也會因此擱淺嗎?

對此，朱銘來認為，“同個稅遞延養(yǎng)老保險相比，財政、稅務部門對商業(yè)健康險實行稅收優(yōu)惠政策的資金成本更小，因此在實際操作中難度雖有，但不會像養(yǎng)老險那么大。”構建產業(yè)鏈　商業(yè)健康險經營的難度之大，一直是業(yè)界公認的，專業(yè)健康險公司至今普遍虧損即是有力證明。

“商業(yè)保險健康險賠付率較高，盈利情況欠佳，主要原因就在于保險公司與醫(yī)療機構的利益對立。”上述申銀萬國分析師認為。作為健康險業(yè)務涉及到的第三方，醫(yī)院處于強勢地位。據了解，我國現行醫(yī)療費用的支付采用先治療、后報銷的形式，因此出于自身利益的考慮，多數醫(yī)療機構會采用一些手段使醫(yī)療費用大幅提高。

在朱銘來看來，之所以健康險產品屬于薄利產品，經營風險很高，正是因為來自醫(yī)療機構不可控制的費用風險，這一現狀令其風險評估和管理更為復雜。監(jiān)管部門顯然也意識到了這個問題，因此早在幾年前就提出鼓勵保險公司興辦醫(yī)療機構。

據了解，有的公司已經在該領域展開具體行動，如目前中國平安[45.06 0.11% 股吧 研報]不僅以戰(zhàn)略投資者身份投資了深圳龍崗中醫(yī)院，還通過旗下平安信托入股了慈銘體檢，并且與中山大學合資成立了廣州宜康醫(yī)療投資管理有限公司，旨在打造華南地區(qū)最高端的體檢及診斷中心。

而此次《通知》再次明確提出，各保險公司要加快健康保險業(yè)務創(chuàng)新，積極發(fā)展重特大疾病保險和長期護理保險，滿足多樣化健康保障需求;積極穩(wěn)妥推進醫(yī)保經辦服務，不斷提升服務水平;加強健康保險信息系統(tǒng)建設，認真開展數據積累和分析工作，提升健康保險風險管控能力;探索保險公司興辦醫(yī)療機構、參與公立醫(yī)院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產業(yè)鏈。